Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховые возмещения — порядок расчета». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Урегулирование убытков страховой компанией будет осуществляться в соответствие с правилами выбранного вида страхования. Так, особенностью наступления страхового события в результате ДТП по полису ОСАГО является обязательное обращение по прямому возмещению убытков к страховщику, выдавшему полис автогражданской ответственности. Это условие выполнимо, если нет человеческих жертв. Лицо, получившее выплату за причиненный ущерб автотранспортному средству, не лишается права на подачу заявления о компенсации вреда жизни и здоровью в компанию виновника. Срок рассмотрения заявления о возмещении составляет 20 календарных дней, за каждый день просрочки перечисления с момента принятия решения о выплате начисляется пеня в размере 1%. В случае принятия решения об отказе в выплате возмещения за каждый день просрочки уведомления клиента начисляется пеня в размере 0,5%.
Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (Ст. 965)
1. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.
2. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.
3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.
4. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.
Страховой убыток возникает после наступления страхового случая. Страховщик обязан возместить стоимость ремонта или покупку нового объекта, если размер ущерба достигает максимальной суммы. Клиентам следует помнить, что:
- Размер ущерба определяется сотрудником страховой компании или независимыми экспертами (агенты, оценщики).
- Убытки могут быть прямыми, то есть непосредственно влияющими на стоимость и состояние объекта, или косвенными, которые связаны с потерей возможной прибыли и неудобств, вызванных утратой свойств застрахованного имущества.
- В личном страховании вместо понятия «страховой убыток» используют словосочетание «причиненный вред».
Особенности процедуры
Урегулирование убытков по добровольному автострахованию (КАСКО)) происходит в соответствие с правилами страховщика, который выдал полис и на тех условиях, на которых договор заключен. Выплата по КАСКО может быть произведена как в виде перечисления денежных средств по реквизитам выгодоприобретателя, так и путем направления автомобиля на станцию технического обслуживания. Страхователь сам выбирает СТО для ремонта, либо страховщик направит на ту станцию, с которой заключен договор. Как правило, это официальные дилеры.
Особенностью урегулирования дела по ДМС может стать выбор для осуществления медицинской помощи только из перечня клиник, представленного страховщиком, а также в соответствие с условиями заключенного договора. Исходя из вышеизложенного, процедура по урегулированию убытков осуществляется в соответствие с законодательством РФ и внутренним порядком и правилами компании для добровольных видов страхования.
Уведомление о наступлении страхового события
В первую очередь, уведомление о факте наступления страхового события получает страхователь, но в тех случаях, когда он застраховал чужой интерес, ещё и застрахованное лицо. Они оба должны уведомить об этом страховщика, сообщив ему обо всех им известных обстоятельствах ситуации. Это происходит путём подачи соответствующего заявления, которое иногда называется претензией страховщику. Если страхователь в соответствующие договору сроки не поставил страховщика в известность, ему может быть отказано в выплате страховых средств и в урегулировании убытков. Такие сроки обычно указаны в договоре и не составляют слишком больших периодов времени. Самым распространенным пример будет автострахование, где срок уведомления страховщика составляет 1-2 дня с момента наступления дорожно-транспортного происшествия. А если, к примеру, ДТП произошло на шоссе, страхователю не всегда удается эти сроки соблюсти и урегулирование страховых убытков может не произойти.
Представление, суть и типы страхового убытка
Уплаченный страховой убыток именуется страховой выплатой.
В имущественном и индивидуальном страховании страховые выплаты предусматриваются лично страхователю, застрахованной личности, бенефициару либо наследникам, в страховании ответственности убыток возмещается иным лицам, потерпевшим вследствие действий страхователя.
Страховая фирма либо наемный страховой специалист (аджастер) занимаются оценкой страхового убытка. При этом принимаются во внимание условия появления страхового случая, обстоятельства подписанного соглашения, объем страховых выплат, в границах которого совершается вычисление страховой суммы.
Отличают два типа страхового убытка: непосредственный и непрямой.
Непосредственный убыток состоит в абсолютном ликвидировании собственности, его дефекте либо снижении цены. Кроме того, сюда включают затраты страхователя, понесенные им при стремлении уберечь застрахованную собственность либо уменьшить вред.
Непрямой убыток содержит в себе потери, понесенные страхователем на основании неосуществимости применения застрахованной собственности по обстоятельству его дефекта либо смерти. Зачастую непрямой убыток может быть существенно выше непосредственного. Такого рода убытки могут быть включены в основное соглашение страхования либо могут быть застрахованы в отдельности.
При подписании страхового соглашения возможно существенно уменьшить объем страхового тарифа использованием франшизы.
Под франшизой подразумевают зафиксированную в соглашении финансовую сумму, в границах которой страховая фирма не выплачивает страховые компенсации. То есть, в случае если страхователю причинен небольшой вред (в границах объема франшизы), который только никак не скажется на его экономическом положении, то компенсация утрат совершается за счет страхователя.
Сложно разобраться самому?
1. На должность специалиста по урегулированию убытков назначается лицо, имеющее среднее профессиональное образование по программе подготовки специалистов среднего звена («Страховое дело (по отраслям)») и дополнительное профессиональное образование по программе повышения квалификации
или
среднее профессиональное образование (непрофильное) по программе подготовки специалистов среднего звена и дополнительное профессиональное образование по программе повышения квалификации, программе профессиональной переподготовки.
2. Опыт практической работы не менее одного года в сфере урегулирования страховых случаев (убытков).
3. Назначение на должность специалиста по урегулированию убытков и освобождение от нее производится приказом руководителя организации.
Есть такие варианты возмещения убытков:
- Возмещение полной стоимости утраченного имущества с вычетом годных к использованию остатков. Этот вариант подходит в случаях полного уничтожения или хищения застрахованного имущества.
- Возмещение стоимости работ по восстановлению, но в данном случае вычитается стоимость амортизационного износа и также цена годных к использованию остатков. Такой способ применяется при повреждениях застрахованного объекта.
- Следует обратить внимание, что компенсировать должны все расходы, которые понес страхователь при попытках спасти поврежденное имущество. Учитываются и расходы на транспортировку поврежденного имущества к месту ремонта — они тоже подлежат компенсации.
Какие трудности могут возникнуть при попытке получить прямое возмещение убытков по ОСАГО?
Может случиться так, что уже после того как вы обратитесь к своему страховщику за возмещением, будет обнаружен вред, причиненный вашему здоровью в результате аварии.
Это не значит, что теперь придется возвращать своему страховщику деньги и идти к страховщику виновника с тем, чтобы начать процедуру заново. Вы просто идете к последнему и требуете возместить ущерб, причиненный здоровью (разумеется, подтверждая его наличие медицинскими документами).
Обнаружение вреда жизни или здоровью означает, что на момент подачи заявления о прямой уплате страховых средств своему страховщику вы об этом не знали.
Описанная в первом пункте модель предполагает идеальное стечение условий, но в жизни могут возникнуть проблемы как со страховщиком виновника, так и со страховщиком потерпевшего. К первой группе проблем можно причислить, например, отсутствие у виновника ДТП действующего договора ОСАГО (то есть страховщика).
Что делать в этом случае? Ну, во-первых, по правилам закона об ОСАГО вы не сможете оформить ДТП в упрощенном порядке. А во-вторых, чтобы возместить ущерб, вам придется в трехмесячный срок с момента ДТП обратиться в суд с исковым заявлением к самому виновнику о возмещении материального ущерба и компенсации морального вреда, причиненных его действиями. Причем, в соответствии с разъяснением Верховного суда, ущерб будет возмещен вам без учета износа вашего авто.
Некоторые думают, что в ситуации, когда виновником ДТП стал гражданин, не вписанный в страховку (если страховка не является неограниченной), у них пропадает право на прямое возмещение убытков по ОСАГО.
Однако в этом случае вы все равно можете просить его у своего страховщика: тот просто затребует сумму от страховой, с которой у владельца машины заключен договор ОСАГО. В этом случае у страховщика возникает право регрессного требования к виновнику ДТП.
Также страховщик виновника может быть лишен лицензии (а страховая деятельность относится к лицензируемым), или в отношении него арбитражный суд может вынести решение о признании его банкротом (стартует конкурсное производство).
В этом случае ваш страховщик все равно будет обязан осуществить прямое возмещение убытков — деньги ему будет возвращать РСА. А вот если указанные процедуры были произведены в отношении вашего страховщика, права на прямое возмещение вы лишаетесь «по техническим причинам». Вам нужно будет писать заявление о возмещении убытков в страховую виновника.
Какие проблемы могут возникнуть у виновника ДТП при прямом возмещении убытков?
Если вы читаете статью, являясь виновником ДТП, оформленного по европротоколу, то должны знать, что в некоторых случаях проблемы при прямом возмещении убытков по ОСАГО могут возникнуть и у вас.
Здесь имеется в виду, что ваш страховщик, уплативший страховщику потерпевшего сумму возмещения, может потребовать эти деньги от вас. В законе это называется «право регрессного требования». Согласно пункту 1 статьи 14 закона об ОСАГО, такое случится, если вы:
- умышленно нанесете ущерб жизни или здоровью потерпевшему в ДТП;
- причините любой вид вреда в состоянии любого вида опьянения;
- в момент аварии не будете иметь права на управление данным транспортным средством;
- не будете вписаны в ограниченную страховку на автомобиль;
- попадете в ДТП после окончания действия страховки;
- ранее 15-ти дней с момента аварии решите починить, продать, утилизировать авто (страховщик должен будет его осмотреть, чтобы оценить обстоятельства ДТП);
- на момент аварии имели недействительную диагностическую карту;
- заключая договор ОСАГО в электронной форме предоставили страховщику недостоверные сведения, что послужило причиной для занижения размера уплаченной страховой премии.
Если наступил страховой случай, то клиенту надо сразу обращаться в отдел урегулирования убытков. «Росгосстрах» проводит мероприятия для выполнения обязательств по договору. Поводом считается заявление или претензия потребителя. Если все соответствует принципам договора, то страхователь получает выплату.
Этапы и результаты возмещения определяются видом страхового документа. Если оформлен имущественный полис, то предоставляется сумма, прописанная в договоре. Есть виды страхования, по которым клиенту предоставляется возмещение всех убытков. Помочь в этом может отдел урегулирования убытков. «Росгосстрах» известен среди автомобилистов тем, что честно платит возмещение. Не зря компания входит в число лучших в своей области.
Основные компоненты процесса урегулирования убытков, определяющие операционный результат страхования
————————¬
¦ Операционный доход ¦
L————T————
———————¬ ————+————¬ ———————¬
¦ Аквизионные ¦ ¦ Страховые выплаты ¦ ¦ ¦
¦ и административные +—+ и расходы +—+ Налог на прибыль ¦
¦ расходы ¦ ¦ на урегулирование ¦ ¦ ¦
L——————— L————T———— L———————
———————————+——————————-¬
——+—————¬ —————-+—-¬
¦ Оптимизация ¦ ¦ Оптимизация ¦
¦ сервисного ¦ ¦ выплат ¦
¦ обслуживания ¦ ¦ и расходов ¦
L—-T—————- L—————T——
¦ ———————-T—————+
——+—————¬————+———-¬———-+———¬——+—-¬
¦Качественный сервис¦¦ Риск-менеджмент/ ¦¦Расходы, связанны妦 Оценка ¦
¦ клиентов при ¦¦Превентивный контроль¦¦ с урегулирование즦 резервов¦
¦ урегулировании ¦¦ объемов выплат ¦¦ убытков ¦¦ убытков ¦
¦ убытков ¦¦ ¦¦ ¦¦ ¦
L———————L———————-L——————-L———-
Рис. 2
Разработка детального плана мероприятий, направленных на оптимизацию процесса урегулирования убытков, предполагает, прежде всего, проведение комплексной диагностики всех составляющих его компонентов. Наиболее распространенным методом оценки текущего состояния процесса урегулирования в страховой компании является benchmarking (использование опыта), т.е. диагностика путем сравнения собственного опыта с лучшим из тех, который используют другие. Примеры организации урегулирования убытков на развитых страховых рынках и система ключевых показателей KPI (Key Performance Indicators) для их оценки приведены в табл. 1. В качестве показателей приняты частные критерии экономической эффективности страхового бизнеса , рассчитываемые на основании бухгалтерской отчетности за рассматриваемый календарный период:
- коэффициент убыточности (Loss Ratio), равный отношению суммы нетто-выплат и изменения резерва нетто-убытков к разнице нетто-премии и изменения резерва незаработанной премии;
- коэффициент расходов (Expense Ratio), равный отношению суммы расходов на ведение страховых операций и управленческих расходов к разнице нетто-премии и изменения резерва незаработанной премии;
- комбинированный коэффициент убыточности (Combined Ratio), равный отношению суммы нетто-выплат, изменения резерва убытков, расходов на ведение страховых операций и управленческих расходов к разнице нетто-премии и изменения резерва незаработанной премии.
Harrison, Connor, Markham, James J., Webb, Bernard L. Insurance Operations (Second Edition). American Institute for Chartered Property Casualty Underwriters (AICPCU), 1997; Убыточность и рентабельность страховщиков: парадоксальная динамика // Эксперт РА, 2008.
Урегулирование убытков
Крупные страховые компании получают тысячи заявлений о наступлении страховых случаев ежедневно. Это значит, что тысячи граждан и организаций заявляют о том, что страховая компания должна произвести страховую выплату, выполнив взятые на себя по договору страхования обязательства по компенсации нанесенного им вреда, в том числе по организации сервисной помощи.
Урегулирование убытков – это процесс выполнения обязательств, взятых на себя страховщиком по договорам страхования.
От того, насколько рационально и своевременно проходит урегулирование убытков, зависит финансовое состояние страхователей, а значит, в конечном счете, и финансовое состояние самой страховой компании.
В процессе урегулирования убытков может быть выделено несколько этапов.
Этап 1. Получение заявления о наступлении страхового случая.
Этап 2. Расследование причин и обстоятельств наступления страхового случая, оценка величины ущерба по страховому случаю.
Этап 3. Установление соответствия причин и обстоятельств наступления страхового случая условиям договора страхования.
Этап 4. Оценка величины страховой выплаты, покрываемой условиями договора страхования.
Этап 5. Установление выгодоприобретателей по договору страхования.
Этап 6. Организация процесса страховой выплаты.
Этап 7. Рассмотрение последствий страховой выплаты. Получение страховщиком заявления о наступлении страхового случая (этап 1) должно быть организовано сторонами настолько быстро, насколько это возможно. Для страховщика это означает возможность максимально полно восстановить картину обстоятельств страхового случая по горячим следам.
Страхователю на заметку!
Обязанность страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя сообщить страховщику о наступлении страхового случая точно и в срок предусматривается обычно договором страхования. Заявление о наступлении страхового случая должно содержать первичные сведения о причинах, месте, времени и прочих обстоятельствах страхового случая.
В рамках этапа 2 производится точное и своевременное установление причин и обстоятельств страхового случая, а также оценка величины ущерба. Точность необходима для того, чтобы впоследствии адекватно оценить необходимость страховой выплаты и се размер.
Страхователю на заметку!
Чем раньше страхователь представит все необходимые сведения и документы, связанные с наступлением страхового случая, тем быстрее он получит страховую выплату и сможет продолжить свою деятельность, не нанося ущерб процессу урегулирования убытков.
Возможна ситуация, когда убытки еще не урегулированы, однако получение страхователем организационной или финансовой помощи страховщика необходимо немедленно. В качестве наглядного примера может служить немедленная помощь страховщика своим страхователям в устройстве жилья, если дом страхователя сгорел. В этом случае страховщик может оказать такую помощь незамедлительно, не теряя своего права впоследствии отказать в страховой выплате.
Прохождение процедуры установления причин и обстоятельств наступления страхового случая, а также оценка величины ущерба зависят в первую очередь от вида договора страхования. Так, если заключен договор страхования имущества, то при наступлении страхового случая страховщик осматривает поврежденный застрахованный объект, место происшествия, фиксирует в страховом акте все внешние причины, которые могли повлиять на наступление страхового случая, а также последствия его наступления. Если заключен договор страхования финансовых рисков, то при наступлении страхового случая страховщик работает в основном с финансовыми документами страхователя, выявляя, например, причину банкротства или размер недополученной прибыли.
Причина страхового случая может устанавливаться государственными органами, например полицией в случае кражи застрахованного имущества, или соответствующими экспертами, например по электронике в случае порчи застрахованного электронного оборудования.
Одним из ключевых моментов процесса урегулирования убытков является установление того, в каком состоянии были застрахованные объекты перед наступлением страхового случая и не было ли для страхователя наступление страхового случая выгодным.
Первым действием реализации этапа 3 является установление соответствия причины наступления страхового случая страховым рискам, покрываемым договором страхования. Разногласия между страховщиком и страхователем возникают обычно тогда, когда существует несколько причин страхового случая, но лишь некоторые из них соответствуют страховым рискам по договору. В данной ситуации для отказа в страховой выплате страховщику необходимо доказать, что покрываемые по договору причины страхового случая лишь косвенно повлияли на его наступление. Например, к разрушению здания привела не покрываемая по договору просадка грунта, а несанкционированное изменение конструктивных особенностей здания перед страховым случаем, что попадает в перечень исключений из объема страховой защиты. Иными словами, страховщику необходимо установить, действительно ли наступивший случай является страховым.
Возможны ситуации, когда причина страхового случая соответствует страховому риску, однако прочие обстоятельства его наступления все же не позволяют признать его страховым. Например, при включении в договор страхования риска хищения транспортного средства, страховщики предусматривают условие обязательного хранения автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке. Если данное условие не выполнено, случай может быть признан нестраховым.
Страховщику также важно выяснить, являлось ли, например, имущество, с которым произошел страховой случай, застрахованным по договору. Так, при краже магнитолы из застрахованного автомобиля необходимо установить, была ли она застрахована вместе с автомобилем – только в этом случае магнитола подпадает под страховую защиту. Еще одним важным
Примером установления объема обязательств страховщика является определение необходимости покрытия страховщиком различного рода дополнительных расходов, произведенных при наступлении страхового случая.
Страхователю на заметку!
Традиционно договором страхования предусматривается покрытие страховщиком необходимых и целесообразных расходов страхователя, направленных на минимизацию размера ущерба.
Например, страховщик может покрыть расходы на привлечение более дорогих, но качественных средств пожаротушения при пожаре на застрахованном объекте. При обрушении застрахованного здания страховщик возместит стоимость здания, однако не всегда покроет расходы страхователя по расчистке места обрушения от обломков.
Одним из ключевых моментов реализации процесса урегулирования убытков является оценка величины страхового возмещения (обеспечения) (этап 4). При наступлении страхового случая она должна проводиться в соответствии с методом, описанным в договоре страхования.
При страховании имущества, транспорта и т.п. ключевым в данном процессе является оценка ущерба. Например, страховое возмещение за поврежденную деталь автомобиля, попавшего в аварию, в зависимости от условий договора страхования может покрывать либо стоимость повой детали автомобиля, либо стоимость новой детали за минусом износа, либо восстановительную стоимость старой детали. В случаях когда при заключении договора страхования понятно, что при наступлении страхового случая будет сложно однозначно оценить размер ущерба, может быть предусмотрен фиксированный размер выплаты в зависимости от тина ущерба или вида страхового случая. Так, договор страхования от несчастного случая может предусматривать размер страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, установленных в договоре страхования в зависимости от вида травмы, полученной застрахованным.
После процедуры первичной оценки ущерба страховщик устанавливает ее соответствие условиям договора, которые могут ограничивать общий размер страхового покрытия. Например, если договор страхования имущества предусматривает наличие безусловной франшизы, то итоговый размер страхового возмещения составит величину оценки ущерба, нанесенного имуществу, за минусом величины этой франшизы.
Бизнес: • Банки • Богатство и благосостояние • Коррупция • (Преступность) • Маркетинг • Менеджмент • Инвестиции • Ценные бумаги: • Управление • Открытые акционерные общества • Проекты • Документы • Ценные бумаги — контроль • Ценные бумаги — оценки • Облигации • Долги • Валюта • Недвижимость • (Аренда) • Профессии • Работа • Торговля • Услуги • Финансы • Страхование • Бюджет • Финансовые услуги • Кредиты • Компании • Государственные предприятия • Экономика • Макроэкономика • Микроэкономика • Налоги • Аудит
Промышленность: • Металлургия • Нефть • Сельское хозяйство • Энергетика
Строительство • Архитектура • Интерьер • Полы и перекрытия • Процесс строительства • Строительные материалы • Теплоизоляция • Экстерьер • Организация и управление производством
Процедура прямого возмещения убытков по ОСАГО
За последние 20 лет произошел значительный рост уровня автомобилизации населения России, особенно это свойственно экономически развитым регионам страны. Рост количества автомашин на дорогах обусловил и количество аварий, что, в свою очередь, сделало необходимым создание определенного механизма защиты здоровья и имущества потерпевших в дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) людей от действий третьих лиц. Такого рода механизмом послужило обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), введенное Федеральным законом №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года [4]. В соответствии с данным актом для управления любым транспортным средством любой водитель обязан застраховать свою ответственность перед другими участниками дорожного движения. При наступлении ДТП причиненный ущерб или его часть будет возмещать не сам виновник, а застраховавшая его ответственность страховая компания. Неотъемлемой частью закона являются Правила страхования ОСАГО, которые регламентируют покрываемые риски, а также лимиты, в рамках которых производится возмещение. Например, если в ДТП участвовало две машины, то лимит на возмещение стоимости ремонта транспортного средства (ТС) составляет 120 тысяч рублей.
Порядок урегулирования убытков
Процесс начинается, когда страхователь, подает заявление о наступлении случая страхового договора (в некоторых документах он называется страховой претензией). Заявление передается в отдел урегулирования убытков, где его непосредственно рассматривают. На этом этапе происходит фактический анализ страхового случая. Отдельно взятый специалист по урегулированию убытков анализирует возникшую ситуацию на предмет соответствия тех случаев, которые перечислены в страховом договоре. Если все составляющие подходят, то страховое агентство начинает выплаты.
Следует отметить тот факт, что суммы выплат, могут варьироваться в зависимости от конкретной ситуации и страховой суммы. Когда мы говорим о том или ином случае, то он может лишь частично подпадать под риски, регламентированные договором. В этом случае выплаты будут пропорциональны ситуации, но на порядок меньше первоначальной страховой суммы. В некоторых случаях влияют условия, на основе которых договор страховки заключен.
Порядок урегулирования убытков
Процесс начинается, когда страхователь, подает заявление о наступлении случая страхового договора (в некоторых документах он называется страховой претензией). Заявление передается в отдел урегулирования убытков, где его непосредственно рассматривают. На этом этапе происходит фактический анализ страхового случая. Отдельно взятый специалист по урегулированию убытков анализирует возникшую ситуацию на предмет соответствия тех случаев, которые перечислены в страховом договоре. Если все составляющие подходят, то страховое агентство начинает выплаты.
Следует отметить тот факт, что суммы выплат, могут варьироваться в зависимости от конкретной ситуации и страховой суммы. Когда мы говорим о том или ином случае, то он может лишь частично подпадать под риски, регламентированные договором. В этом случае выплаты будут пропорциональны ситуации, но на порядок меньше первоначальной страховой суммы. В некоторых случаях влияют условия, на основе которых договор страховки заключен.