Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «КБМ 2.25 (Класс 1) что это означает при расчете ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для удобства мы совместили старую таблицу КБМ, действующую до 31 марта 2022 года и новую — после 1 апреля 2022. В которой наглядно видно как соотносятся старые и новые значения. Так же вывели столбец изменения в процентах, в котором видно, что начиная с 6 класса КБМ уменьшился, что немного снизит стоимость ОСАГО для опытных водителей.
Какой КБМ присваивается начинающему водителю
Начинающим водителям дают 1 или 2 класс – 0 или М, в зависимости от того, в какую группу риска он входит.
Если такая группа не установлена, то дают 3 класс, от которого в дальнейшем происходит отсчет КБМ. За каждый год езды без аварий класс увеличивается на один показатель.
Так, если при получении первого полиса ОСАГО был присвоен класс 3, через десять лет безаварийного вождения водитель получает скидку в размере 50%.
Каждый год прибавляется по 5% скидки за полис ОСАГО. При оформлении полиса никакие скидки, или повышающие коэффициенты не предусматриваются. На второй год, устанавливается класс 4. КБМ при этом уменьшается и составляет 0,95.
Следует учесть, что коэффициент бонус-малус не изменяется в том случае, если водитель попал в аварию, но не является ее виновником, поскольку в данном случае страховая компания не выплачивает компенсацию.
Зачастую водители путают полис ОСАГО с КАСКО, когда выплаты осуществляются в любом случае, даже при отсутствии виновных.
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
Таблица новых КБМ после ДТП
Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:
| № п/п | Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Отсутствие страховых выплат | 1 страховое возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | 4 и более возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как пользоваться этой таблицей новых КБМ?
Таблица КБМ от РСА (Российского Союза Автостраховщиков) включает следующие столбцы: класс на начало годового страхования, КБМ (коэффициент бонус-малус) и класс по окончании годового срока страхования с учётом наличия страховых выплат, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО.
| Класс | КБМ |
Подорожание Скидка |
Количество страховых случаев (выплат) | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | >3 | ||||
| Класс, который будет присвоен | |||||||
| M | 3,92 | 292% | M | M | M | M | |
| 2,94 | 194% | 1 | M | M | M | M | |
| 1 | 2,25 | 125% | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 76% | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 17% | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | нет | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,91 | 9% | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,83 | 17% | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | 22% | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,74 | 26% | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | 32% | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,63 | 37% | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,57 | 43% | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,52 | 48% | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,46 | 54% | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Сравнение таблиц до и после 1 апреля 2022 года
Нам стало интересно как изменились скидки. Мы сравнили две таблицы.
| Класс КБМ | КБМ после 1 апреля 2022 | КБМ до 31 марта 2022 | Разница (%) |
|---|---|---|---|
| M | 3,92 | 2,45 | 60 |
| 2,94 | 2,3 | 27,83 | |
| 1 | 2,25 | 1,55 | 45,16 |
| 2 | 1,76 | 1,4 | 25,71 |
| 3 | 1,17 | 1 | 17 |
| 4 | 1 | 0,95 | 5,26 |
| 5 | 0,91 | 0,9 | 1,11 |
| 6 | 0,83 | 0,85 | -2,35 |
| 7 | 0,78 | 0,8 | -2,5 |
| 8 | 0,74 | 0,75 | -1,33 |
| 9 | 0,68 | 0,7 | -2,86 |
| 10 | 0,63 | 0,65 | -3,08 |
| 11 | 0,57 | 0,6 | -5 |
| 12 | 0,52 | 0,55 | -5,45 |
| 13 | 0,46 | 0,5 | -8 |
Максимальное и минимальное значение, и какова при этом стоимость страховки
При попадании водителя в аварии КБМ будет повышающим, а при безаварийных поездках, наоборот, понижающим. Его значение будет сохранено, если будет продлен полис у прежнего страховщика или совершен переход в другую страховую компанию.
Какой бывает КБМ? Максимальное его значение устанавливается на отметке 2,45 для класса М, а минимальное — 0,5, которое устанавливается для самого высокого 13-го класса. Чем больше лет водитель проездил без совершения наездов на пешеходов и аварий, тем выше будет у него класс и ниже коэффициент бонус-малус. Следовательно, будет понижаться и цена договора автогражданского страхования. Стал автовладелец виновником ДТП, обратился за страховкой – класс тут же понижается, а коэффициент возрастает. Если класс становится выше, то и стоимость страховки уменьшается. Все предельно просто.
КБМ каждый год рассчитывается заново, при этом учитывается его значение во время заключения договора ОСАГО в прошлом году, а также число страховых случаев (денежных выплат) за период действия страховки.
Правила формирования стоимости страховки для начинающего водителя
Для того чтобы определить цену полиса, нужно учесть ряд обстоятельств, таких как: мощность двигателя; регион регистрации; возраст шофера; стаж управления автомобилем; безаварийная езда; срок договора страхования. В формуле расчета все поправочные коэффициенты умножаются на базовую ставку.
Общая стоимость ОСАГО составляет 3 500–4 942 руб. Как правило, страховщики устанавливают цены в этих рамках. Прежде чем выбрать, где вы собираетесь оформить полис, просмотрите предлагаемые варианты, прозвоните все компании, чтобы узнать базовую тарифную ставку.
Важно! Расчет страховки происходит по минимальным коэффициентам водителей, допущенных к управлению автомобилем.
Так, если в полис внесены 2 человека: 26 и 37 лет с опытом вождения 7 и 1 год соответственно, считаться будет самый младший возраст (26 лет) и наименьший стаж (1 год). Как бы то ни было, указанные параметры действуют в паре и считаются одним коэффициентом.
Давайте разберемся с теми, кого дописывают в перечень водителей по ОСАГО – как считают показатели? Если эти цифры не менее (или равны) уже имеющихся в полисе коэффициентов, то добавление шофера осуществляется бесплатно. На стоимость не повлияет и период получаемого разрешения, можно доверить человеку управление ТС даже на целый год.
Теперь посмотрим, как изменится цена «автогражданки» при внесении в полис нового водителя с учетом каждого из оговоренных нами параметров. Рассчитывая, сколько будет стоить страховка для начинающего водителя, нужно знать одну особенность.
Есть важное и не всем известное преимущество: если какой-то из водителей моложе 23 лет имеет стаж езды меньше трех лет, лучше оформить неограниченный ОСАГО. В этом случае цена будет такой же, как у ограниченного варианта страхования.
Покупая полис без ограничений, можно рассчитывать на применение КБМ за безопасное вождение на дорогах. Как правило, ее учитывают всегда и определяют по владельцу транспортного средства. Каждый год, прошедший без ДТП, повышает эту скидку на 5 %, что аналогично 0,05 индекса бонус-малус.
И наоборот, с каждой аварией, виновником которой вы становитесь, ваш КБМ снижается на 15 % (0,15), а полис настолько же дорожает. Для новичка, впервые оформляющего свой ОСАГО, в расчет берется базовый класс страхования 3. Затем водитель движется к снижению стоимости страховки или ее повышению в зависимости от стиля езды.
Цена «автогражданки» состоит из ряда компонентов. Во-первых, это базовая ставка самого тарифа, на которую накручивают соответствующие коэффициенты. Сейчас на них влияют следующие факторы:
- регион регистрации автомобиля (допустим, для столицы ставка максимальна);
- мощность двигателя;
- год выпуска ТС;
- возраст автовладельца;
- водительский стаж каждого лица, внесенного в полис;
- сезонность эксплуатации машин (летняя страховка всегда дешевле);
- КБМ (скидка за безаварийность).
Проверка КБМ (бонус малус) или класс ОСАГО онлайн
Что такое класс водителя?
Понятие «класса водителя» (он же «класс аварийности») — отправная точка в таблице. Это значение отражает предыдущий опыт вождения водителя. Так, по уставу РСА (Российского союза автостраховщиков) новичок получает 3 класс. По таблице КБМ класса водителя равен 1. То есть коэффициент никак не влияет на стоимость страхового полиса. Если в течение года автолюбитель не становился виновником ДТП, то в следующем году показатель снижается на 0,5 — до КБМ 0,95. Соответственно, полис ОСАГО уже можно получить дешевле на 5%.
Тут все как привычные нам бонусные накопительные системы магазинов: за каждый год без аварий — дополнительная 5%-ная скидка. Так можно скинуть стоимость полиса вдвое — до 50%. При условии 10 лет аккуратного безаварийного вождения. В таком случае автолюбитель достигает высшей касты — ему присваивается 13 уровень!
Важный нюанс: если ранее осторожный водитель в текущем году стал виновником ДТП, то класс КБМ по ОСАГО в таблице снова поднимается наверх. А значит, и стоимость его ОСАГО вырастет.
С 1 апреля 2020 года вводятся изменения: КБМ назначается один раз в год, только 1 апреля. Нельзя будет пересчитать в течении года коэффициент бонус-малус.
КБМ устанавливается единожды в момент расчета и приобретения нового полиса ОСАГО на год. Его изменение в период действия полиса возможен в следующих случаях:
- смены собственника автомобиля;
- внесении изменений в перечень лиц, которые вправе управлять ТС (добавление или исключение водителя);
- при наличии и устранении расхождений с примененным КБМ и данными, содержащимися в базе РСА;
- изменение полиса с неограниченного на ограниченный и обратно.
Расчеты при изменении КБМ в большую или меньшую стоимость производятся с конкретной даты и до конца действия договора страхования. При увеличении коэффициента водителю или владельцу автомобиля потребуется доплатить за полис и получить новый бланк.
От чего зависит показатель
Значение бонус-малус связано с количеством страховых возмещений, произведенных по вине страхователя. Если владелец ТС не является виновником аварии по ДТП, а страховая компания не компенсирует убытки потерпевшей стороне, значение КБМ в следующем периоде уменьшится на 0,05.
Показатель оказывает прямое влияние на стоимость обязательной страховки для владельцев авто. Если клиент — инициатор ДТП с выплатой по ОСАГО, ему придется платить за полис в следующем периоде больше до 2,5 раз.
Эффект от влияния КБМ накопительный. При расчете страховки ОСАГО в случае безаварийной езды для получения максимальной скидки учитываются 10 лет непрерывного стажа.
В зависимости от аккуратности езды водителям присваивается класс: от М до 13. Получить максимальный класс, равный 13, при расчете КБМ могут только водители, не допускающие аварий в течение 10 лет подряд и более. В случае ДТП по вине водителя с последующей выплатой по ОСАГО показатель снижается, а стоимость страховки возрастает до 245%.
Куда обращаться, если неверный
Для того чтобы узнать, правильный ли КБМ использует страховая компания в отношении водителя, или нет, можно в РСА по базе или же обратившись к страховщику, у которого был приобретен ранее страховой полис.
Также используется в ходу делопроизводства, так называемая, справка безаварийности, которую также выдает РСА. Бесплатно обращаться в страховую по данному вопросу можно только когда договор страхования действительно закончился.
Сведения по водителю и его КБМ страховщик обязан предоставить в течение 5 дней, после обращения. По правилам письменное заявление с просьбой предоставить сведение насчет КБМ водителя, следует подавать за 5 дней до истечения срока действия страхового полиса ОСАГО.
При неправильном использовании КБМ водитель может действовать по следующему алгоритму:
- Все-таки заключить соглашение со страховой компанией по тому коэффициенту, который на данный момент выдала база РСА, и который оказался неверным.
- Далее подается претензия в Союз автостраховщиков, чтобы вам выдали правильный КБМ и пересчитали его.
- Для подачи претензии следует подготовить следующие документы, которые прилагаются к претенциозному заявлению:
- заполненный бланк для обращения в РСА по вопросам КБМ, который можно скачать на их сайте;
- сканы или копии не только заявления, но и всех удостоверений тех водителей, которые вписаны были в предыдущий полис ОСАГО;
- сканы или бумажные копии прошлого и настоящего полисов;
- после пришедшего ответа из РСА, собственник авто пишет заявление в свою страховую компанию с просьбой произвести перерасчет КБМ с внесением верных данных в единую базу АИС РСА;
- после перерасчетов и внесения правильных показателей КБМ по владельцу авто и водителям, вписанным в полис, страховщик уже может заключить новый страховой договор со страхователем и вернуть все излишне уплаченные суммы при покупке полиса.
Таблица КБМ (коэффициент Бонус-Малус) – класс водителя.
|
Класс |
КБМ |
Подорожание |
Класс который будет присвоен при наличии или отсутствии страховых случаев, которые произошли в период действия предыдущих договоров ОСАГО |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Выплат не было |
1 выплата |
2 выплаты |
3 выплаты |
4 и более выплаты |
|||
|
M |
2,45 |
+145% |
M |
M |
M |
M |
|
|
2,3 |
+130% |
1 |
M |
M |
M |
M |
|
|
1 |
1,55 |
+55% |
2 |
M |
M |
M |
M |
|
2 |
1,4 |
+40% |
3 |
1 |
M |
M |
M |
|
3 |
1 |
нет |
4 |
1 |
M |
M |
M |
|
4 |
0,95 |
-5% |
5 |
2 |
1 |
M |
M |
|
5 |
0,9 |
-10% |
6 |
3 |
1 |
M |
M |
|
6 |
0,85 |
-15% |
7 |
4 |
2 |
M |
M |
|
7 |
0,8 |
-20% |
8 |
4 |
2 |
M |
M |
|
8 |
0,75 |
-25% |
9 |
5 |
2 |
M |
M |
|
9 |
0,7 |
-30% |
10 |
5 |
2 |
1 |
M |
|
10 |
0,65 |
-35% |
11 |
6 |
3 |
1 |
M |
|
11 |
0,6 |
-40% |
12 |
6 |
3 |
1 |
M |
|
12 |
0,55 |
-45% |
13 |
6 |
3 |
1 |
M |
|
13 |
0,5 |
-50% |
13 |
7 |
3 |
1 |
M |
Подать жалобу на КБМ по ОСАГО
Составлять жалобу стоит тогда, когда были выявлены нарушения при учёте КБМ. Например, если необходимо вернуть переплату по ОСАГО.
Жалоба может быть составлена от руки или в электронной форме, она должна включать следующую информацию:
- сведения об автовладельце;
- адрес проживания;
- контактная информация;
- описание претензии.
Подать жалобу можно в:
- РСА;
- ЦБ РФ;
- Специализированную компанию, которая занимается такими вопросами.
Если автовладелец решил написать жалобу в Центробанк на КБМ по ОСАГО, необходимо помнить о следующем:
- заполнять шаблон формально, без эмоций, в вежливой форме;
- предоставить доказательства, подтверждающие нарушение прав.