Понятие и виды переводов денежных средств

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Понятие и виды переводов денежных средств». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В соответствии с и. 12. ст. 3 и ч. 1 ст. 11 Закона о НПС переводом денежных средств (банковским переводом) являются действия Банка России, кредитных организаций (за исключением НДКО) или Банка Развития в рамках применяемых ими форм безналичных расчетов по предоставлению денежных средств плательщика получателю этих средств. При осуществлении перевода денежных средств Банк России, кредитные организации и Банк Развития выступают в качестве операторов по переводу денежных средств. Следовательно, существо банковского перевода состоит в предоставлении денежных средств от плательщика получателю через посредника — оператора по переводу денежных средств. Банковский перевод возможен по банковским счетам, а также без открытия банковского счета.

Зачем нужны реквизиты

Банковские переводы невозможны без реквизитов. Номер счета получателя или его личный номер телефона – это уникальный идентификатор, по которому осуществляется операция. Если отправитель знает только ФИО получателя, этого недостаточно. Совпадений может быть тысячи.

Для того чтобы сделать банковский перевод, потребуется следующая информация:

• имя получателя (ФИО);

• условия предоставления услуги трансфера;

• номер мобильного телефона;

• данные банковского счета;

• полное имя отправителя и номер телефона.

Заполнить информацию можно с банковского счета или через интернет. Осуществлять переводы можно при наличии номера счета своего банка и банка-получателя. Указанные сведения требуются для проведения международных платежей.

Для отправки денежных средств внутри страны, для физического лица потребуется следующая информация:

• ФИО получателя;

• БИК банка-получателя;

• номер счета в банке;

• назначение платежа.

Указанная информация актуальна при использовании платежных систем или при личном совершении перевода через отделения финансовой организации. При оплате в приложении или через сайт, потребуется номер карты банка или номер телефона получателя. ФИО требуется только лишь для того, чтобы проверить правильность назначения платежа.

Виды систем денежных переводов

Выбрать подходящую систему денежных переводов не так просто. На текущий момент их существует больше десятка, и каждая активно продвигает свои услуги. Основными критериями выбора могут быть стоимость перевода, валюта транзакции, скорость зачисления, география и удобство. Стоимость услуг у всех систем — это открытая информация, так что не составит особого труда узнать конкретную сумму платы за перевод и выбрать наиболее интересное предложение.

Системы переводов могут быть как международными, так и внутренними. С помощью внутренних систем можно переводить деньги от отправителя к получателю только в пределах одной страны или, в некоторых случаях, на территории нескольких стран, объединенных общим экономическим пространством.

Сфера деятельности международных систем шире: они осуществляют как внутренние, так и трансграничные денежные переводы.

Переводы между физическими лицами, кроме того, могут быть адресными и безадресными. При адресном переводе деньги направляются в конкретный пункт обслуживания. Отправитель сам выбирает пункт назначения и указывает его в заявлении. Адресные переводы удобны в том случае, если деньги отправляются человеку с постоянным местом жительства, который в любое время может получить перевод в определенном месте.

При безадресном переводе деньги можно получить в любом пункте обслуживания системы. Такой способ предпочтителен для тех, кто много путешествует или по ряду причин часто меняет место проживания.

Для того чтобы перевести определенную денежную сумму, необходимо захватить с собой удостоверение личности. Поскольку перечисление не осуществляются бесплатно, надо быть готовым к тому, что по условиям обслуживания за каждую операцию придется уплатить определенный процент, которая у каждой платежной системы имеет свои нюанс. Это касается и суммы операции. В нижеприведенной таблице можно ознакомиться с основными параметрами рассмотренных выше систем:

Платежная система		Лимиты отправки
	1,75% (минимальная сумма – 150 р.) при расчетах внутри России; При отправке за границу – 1% с отправителя и 1% с получателя	По России: 500 000 рублей За пределы Российской Федерации: 5 000 долларов США
	В зависимости от суммы и страны назначения платежа	5 000 долларов США
Золотая Корона		20 000 долларов США; 15 000 евро.
	От 1%. Зависит от суммы, страны отправки и получения и выбранного способа отправки.
	1–3,5% в зависимости от вида валюты и страны назначения.	20 000 долларов США; 20 000 евро.
	В зависимости от суммы и страны назначения	Максимально 590 000 р. или 20 000 долларов США/евро в зависимости от страны назначения.

Международная система денежных переводов Юнистрим

Это международная система срочных денежных переводов России, работающая по всему миру под брендом «UNIStream» Оператором международной системы денежных переводов Юнистрим является ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», который в 2001 году начинал свое функционирование как департамент Юниаструм Банка, а в 2006 году был преобразован в самостоятельный банк.

Охват системы денежных переводов – более 250 000 пунктов обслуживания в 100 странах мира. Эта система денежных переводов контролирует свыше 30 % рынка СНГ и имеет разветвленную сеть пунктов по России и Казахстану, на Украине, Таджикистане, Молдове, а также свои собственные сети обслуживания на Кипре и в Великобритании. С помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить адресные и безадресные денежные переводы

Стоимость перевода Юнистрим по России – от 1% до 1,5 %. Проценты по переводам в зарубежные страны в основном начинаются от 1 %. Так, стоимость переводов под 0,35 % осуществляется в Армению, под 0,5 % — в Молдову.

На территории России переводы с помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить: со счета мобильного телефона, через терминалы самообслуживания ЮНИСТРИМ, через покупку ЮНИСТРИМ ДЕНЕГ в сети магазинов «Связной».

Межбанковские переводы и корреспондентский счет.

Межбанковским переводом является безналичный перевод денежных средств между Банками на территории одного государства. Для их осуществления Банки открывают корреспондентские счета в ЦБРФ. Корреспондентский счет – это открытый счет в ЦБРФ, в котором отражаются все производимые расчеты между Банком по поручению и от имени другого Банка, основанием является корреспондентский договор. Есть два вида корреспондентского счета:
— ностро — счет Банка в ЦБРФ
— лоро – счет ЦБРФ в Банке

Счет ностро по своему определению является счетом лоро у Банка-корреспондента и наоборот.
Межбанковский перевод проходит довольно долгий процесс обработки. Для наглядности приведу пример:
Владелец счета предоставляет платежное поручение к исполнению Банку «А», получателем является владелец счета в Банке «Б». В этот же день Банком «А» списывается сумма к оплате со счета владельца и через транзитный счет отправляется на корреспондентский счет в ЦБРФ.

Там платеж проверяется и обрабатывается на полное соответствие платежа требованиям ЦБРФ. Далее платеж отправляется на транзитный счет Банка получателя, он идентифицирует платеж на соответствие указанных счетов и наименования получателя и зачисляет платеж.

Онлайн платежи и переводы — дешевый межбанк

Завоевание Китая маньчжурами. Экономическое положение страны в XVII – начале XIX вв.: аграрная политика Цинской династии, особенности развития городского ремесла

II. Особенности политического устройства Ирана
II. Особенности развития турецкой буржуазии. Становление младотурецкого движения
II.1.1. Особенности развития политической мысли в России.
III. Особенности Синьхайской революции 1911-1913 гг.
АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВЫЕ НОРМЫ: ПОНЯТИЯ, ОСОБЕННОСТИ, ВИДЫ, ФОРМЫ РЕАЛИЗАЦИИ.
АДМИНИСТРАТИВНО-ПРАВОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ: ПОНЯТИЕ, ОСОБЕННОСТИ, СТРУКТУРА, ВИДЫ.
Аттестация аудиторов на право осуществления аудиторской деятельности в РФ.
Ациклические сопряженные системы. Особенности электронного строения
Банковская деятельность и принципы ее осуществления
Банковские правоотношения, их структура, особенности и виды
Виды власти. Структура и особенности политической власти.

«Блиц» — одна из популярных систем РФ. Трансакции осуществляются в двух направлениях

• Срочные переводы между структурными подразделениями Сбербанка по территории России.
• Международные трансакции в Казахстан, Украину и Республику Беларусь.

Банковские денежные переводы между физическими лицами осуществляются дочерними подразделениями Сбербанка без открытия текущих счетов. Такие операции не должны быть связаны с предпринимательской деятельностью.
Условия и комиссия «Блиц» указаны в таблице.

№№	Условие	Перевод по России	Международные трансакции
1	Максимальная сумма	500 тыс. рублей	— для резидентов — не более 5.000 долл. или суммы в эквиваленте; — для нерезидентов – до 10.000 долл.
2	Комиссия	1,5%. Выплата — бесплатно	Стоимость отправки — 1 % от суммы (мин. 150 руб., 5 долл./евро); max — 3000 руб., 100 долл./100 евро. Получение — 1 % от суммы
3	Срок исполнения	не более 1 часа после оформления
4	Дополнительная услуга	информирование получателя по телефону – 10 руб.
5	Отмена	150 руб.
6	Валюта	рубли	руб., долл. и евро

Как узнать об успешном переводе денег

Зачисление денег путем банковского перевода происходит в течение 3 рабочих дней. Как только платежка переходит в статус «Исполнено», вернуть отправленные средства нельзя. Узнать, дошли или нет деньги по назначению, можно только у владельца принимающего счета. Банки-получатели не уполномочены уведомлять сторонних клиентов о поступлениях на счета, за исключением лиц, на имя которых они открыты. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться узнать информацию о поступлении средств.

Если получатель утверждает, что деньги не пришли на р/с, то можно потребовать провести банковскую проверку. Надо отправителю лично посетить свой банк и подать заявление на розыск потери. В нем обозначают номер платежного документа, дату совершенной операции, и на какую сумму.

К розыскным мероприятиям рациональнее приступать не ранее истечения 3 дней с момента отправки банковского перевода. Часто деньги благополучно возвращаются отправителю, что связано с ошибочно составленной платежкой (указаны не те реквизиты банка-получателя или контрагента).

Безналичная форма оплаты и ее виды

Наиболее распространенная форма оплаты. Безналичная оплата применяется во всех сферах: оплата услуг, покупка товаров, переводы, расчеты между физическими и юридическими лицами. Официальная трактовка термина — перечисление денежных средств от покупателя продавцу при помощи кредитной организации, путем отправки денег с счета на счет.

При оплате банковской картой подавляющая часть держателей не подозревает, какие сложные математические процессы начинаются после ввода пин-кода или использования технологии PayPass. Это касается дебетовых и кредитных карт. Безналичная оплата — высокотехнологичный процесс, который имеет несколько видов:

• Оплата с банковских карт.
• С банковского счета на банковский счет или карту.
• Использование электронных денег.

Описанные способы оплаты товара используются физическими и юридическими лицами для соблюдения требований действующего законодательства. Такая форма оплаты повышает степень контроля со стороны государства по движению денежных масс внутри страны, и совершению переводов за ее пределы.

Сравнительная таблица систем международных денежных переводов

Система/условия	Скорость перевода	Валюта переводов	Тарифы	Ограничения в переводах
Western Union	за несколько минут	рубли, доллары США	Разные — по шкале	не более 5000 USD
MoneyGram	не более 15-20 минут	в любой удобной валюте	от 3 до 5%	не более 10000 USD
Contact	от 1 минуты	в рублях, долларах США, Евро	2% (по России в рублях); 3% ($ — зарубежье)	не более 10000 USD
UNIStream	10-15 минут	в рублях, долларах или евро	от 1 — 2%	не более 5000 USD
MIGOM	5-10 минут	в рублях, долларах США	от 2% до 3%	не более 10000 USD

Структуру любого денежного перевода, вне зависимости от формы, составляют 3 участника:

• Отправитель средств;
• Получатель средств;
• Посредник или оператор перевода.

Отправитель – это физическое или юридическое лицо, которое пересылает денежные средства. Физическое или юридическое лицо, которому переводятся деньги называется получателем.

Оператор перевода – организация, которая переводит деньги:

• Коммерческий банк;
• Некоммерческая организация, с лицензией на право перевода денежных средств;
• Центральный банк;
• Почта;
• Национальная или международная система денежных переводов.

Нюансы банковского перевода

Новичку сделать перевод самостоятельно в интернет-банке будет сложно. Первый раз лучше обратиться к банковскому специалисту. Особенности этого вида переводов:

• Все операции международных денежных переводов в России проходят валютный контроль. Если отправитель резидент РФ и отправляет денежные средства резиденту РФ за границу, необходимо предоставление документов, подтверждающих близкое родство отправителя и получателя (свидетельство о рождении, о браке и т.п.). В иных случаях перевод запрещен. Если отправляет нерезидент РФ резиденту (или наоборот) – ограничений нет. Если отправитель нерезидент, и получатель тоже, то максимальная сумма перевода ограничивается каждым банком в индивидуальном порядке, предусмотренном внутрибанковской инструкцией. Стандартная сумма ограничения 5000 долларов в сутки (другая валюта в эквиваленте этой суммы).

III. Использование электронных средств платежа

Основание использования электронного средства платежа (далее также «ЭСП») — это договор:

1) между оператором по переводу денежных средств (далее «оператор») и клиентом;

2) между операторами.

Оператор обязан:

— до заключения с клиентом договора об использовании ЭСП проинформировать его об условиях использования ЭСП, в том числе об ограничениях;

— информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП;

— обеспечить клиенту возможность направления уведомления об утрате ЭСП или о факте использования ЭСП без согласия клиента;

— фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, хранить их не менее трех лет;

— предоставлять клиенту документы и информацию, связанные с использованием его ЭСП;

— рассматривать заявления клиента, предоставлять клиенту информацию о результатах рассмотрения.

Оператор вправе:

— отказать клиенту в заключении договора об использовании ЭСП;

— приостановить или прекратить использование ЭСП:

а) в случае получения от клиента уведомления;

б) по своей инициативе при нарушении клиентом порядка использования ЭСП.

Возмещение клиенту суммы операции, о которой он не был проинформирован и которая была совершена без его согласия.

Если электронным средством платежа воспользовалось постороннее лицо — в случае утраты или без таковой, — клиент при определенных условиях имеет право на возмещение суммы операции, проведенной без его ведома и согласия. Вот из чего складываются эти условия:

1) на операторе лежит обязанность информировать клиента о совершении каждой операции с использованием ЭСП — направлением уведомления (в соответствии с договором);

2) клиент обязан незамедлительно сообщать оператору о фактах утраты ЭСП, об использовании ЭСП без его согласия, при этом учитывая, что оператор информирует клиента о каждой операции, установлен предельный (крайний) срок направления клиентом своего тревожного сообщения — не позднее дня, следующего за днем получения от оператора уведомления о совершенной операции;

3) после получения оператором тревожного сообщения клиента (это условное название, в законодательстве его называют уведомлением) оператор возмещает клиенту сумму операции:

а) совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления — безусловно;

б) совершенной без согласия клиента — физического лица до момента направления клиентом указанного уведомления — при условии, что оператором не будет доказано нарушение клиентом порядка использования ЭСП, повлекшее совершение несанкционированной операции (правило в целом не применяется к случаям использования неперсонифицированных ЭСП);

4) оператор также возмещает сумму несанкционированной операции, если не проинформировал клиента об операции в соответствии с договором;

5) если оператор исполнил свои информационные обязанности, а клиент не исполнил, то оператор ответственности за несанкционированные операции не несет.

Идентификация и персонификация.

Идентификация представляет собой действия оператора, которые он обязан совершить в соответствии с требованиями Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон).

Персонификация — это свойство средства платежа. Если ЭСП позволяет установить (идентифицировать) личность клиента, то такое ЭСП называется персонифицированным, если не позволяет, то неперсонифицированным.

Идентификация в соответствии с Законом возможна только при условии использования персонифицированного ЭСП и при учете следующих правил.

Если оператор:

а) проводит идентификацию клиента, то клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100000 рублей по официальному курсу Банка России (ЭСП персонифицированное — в отношении физических лиц, а в отношении юридических лиц, индивидуальных предпринимателей оно называется корпоративным);

б) не проводит идентификации клиента — физического лица, то такой клиент вправе использовать ЭСП при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15000 рублей (ЭСП неперсонифицированное — общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного такого ЭСП не может превышать 40000 рублей в течение календарного месяца).

Если в результате перевода вышеуказанные суммы будут превышены, то оператор:

— в отношении клиента — физического лица перевода не осуществляет;

— в отношении клиента — юридического лица, индивидуального предпринимателя зачисляет или переводит денежные средства в размере превышения указанного ограничения на банковский счет юридического лица или индивидуального предпринимателя без его распоряжения.

Отличие банковской кредитной организации от небанковской состоит в следующем: только банковская кредитная организация имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции.

Небанковские кредитные организации могут:

1) осуществлять обслуживание юридических лиц на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;

2) осуществлять расчеты по пластиковым картам;

3) осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

4) осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц;

5) осуществлять операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме.

В настоящее время российскому законодательству известно три вида небанковских кредитных организаций.

1. Расчетные небанковские кредитные организации, которые могут осуществлять:

А) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

Б) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Временно свободные денежные средства расчетные небанковские кредитные организации вправе:

1) размещать только в виде вложений в государственные ценные бумаги, отнесенные Банком России к вложениям с нулевым риском;

2) хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

2. Небанковские кредитные организации инкассации — могут на основании лицензии, выданной Банком России, осуществлять банковскую операцию инкассации:

– денежных средств;

– векселей;

– платежных и расчетных документов.

3. Депозитно-кредитные небанковские кредитные организации вправе осуществлять следующие операции и сделки в валюте РФ и при наличии соответствующей лицензии в иностранной валюте:

1) привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);

2) размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме и от своего имени и за свой счет;

4) выдачу банковских гарантий.

Они не вправе осуществлять:

1) привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

3) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

4) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

5) купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

6) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

7) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Правовое положение Центрального банка РФ.

Определяется:

– Конституцией РФ;

– Федеральным законом от 10 июля 2002 г. «О Центральном банке РФ (Банке России)».

Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба РФ и своим наименованием.

Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят:

1) центральный аппарат;

2) территориальные учреждения;

3) расчетно-кассовые центры;

4) вычислительные центры;

5) полевые учреждения;

6) учебные заведения;

7) другие организации.

Основными целями деятельности Банка России являются:

– защита и обеспечение устойчивости рубля;

– развитие и укрепление банковской системы РФ;

– обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Однако, поскольку ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, прибыль он все же получает. Закон предписывает Банку России 50 % полученной по итогам года прибыли, остающейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с налоговым кодексом РФ, перечислять в федеральный бюджет. Банк России уплачивает налоги и сборы в соответствии с налоговым кодексом РФ.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд руб. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без согласия Банка России не допускаются.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства.

Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией РФ и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его функций и полномочий.

Банк России подотчетен Государственной Думе, что выражается в следующем:

1) председатель Банка России назначается на должность и освобождается от должности Государственной Думой;

2) члены совета директоров Банка России назначаются на должность и освобождаются от должности Государственной Думой по представлению председателя Банка России;

3) Государственная Дума направляет и отзывает своих представителей в Национальный банковский совет;

4) Госдума рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;

5) Госдума принимает решение о проверке Счетной палатой РФ финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;

6) Председатель Банка России представляет Госдуме доклад о деятельности Банка России;

7) Госдума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;

8) Госдума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей.

Похожие записи:

• Субсидии на улучшение жилищных условий в 2022 году
• Льготная ипотека в Башкирии: что изменилось
• Новые выплаты многодетным семьям в 2022 году от 200 тыс. до 1 млн. рублей