Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц в 2022 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Другое дело — сумма долга для банкротства, которое проводится через МФЦ. В 2022 году она ограничена и составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Это означает, что направить заявление в многофункциональный центр можно только в том случае, если суммарный размер долговых обязательств находится в этом диапазоне. Если долг превышает 500 000 рублей, то единственный способ признать себя банкротом — обратиться в суд.
Что учитывается при рассмотрении заявления
Для признания гражданина банкротом суд анализирует множество факторов.
-
Добропорядочность заемщика. К ней относятся причины неплатежей и оправданность получения займов. Важно, на какие цели человек брал займы, сообщил ли верные сведения о своей финансовой ситуации, как отдавал долги и почему перестал.
Судебная практика: должник в пятью кредитами и ипотекой берет еще микрокредит на отпуск, а потом подает на банкротство — ежемесячные платежи превысили зарплату. Казалось бы, поведение заведомо неправильное: зачем брал кредиты, если отдавать нечем.
Но Верховный суд в деле А41-20557/2016 разъяснил, что неразумность поведения физического лица не препятствует списанию долгов. Если МФО, зная о пяти кредитах, выдала новый заем — это проблемы финансовой организации. Гражданин не обязан быть экономически грамотным.
- Фиктивность банкротства. Должник скрывает доходы или имущество, чтобы списать долги без потерь. Например, часть зарплаты банкрот получает в конверте либо на онлайн-кошелек. Доказать это сложно, но при долгах от миллиона банки проявляют усердие. Если суд обнаружит обман, долги не спишут.
- Операции с имуществом. Финуправляющий проанализирует заключенные в течение последних 3 лет сделки. Безвозмездное отчуждение и продажа имущества по заниженной стоимости будут оспорены (дешевле 30% от реальной рыночной цены). Если суд признает недействительность таких договоров, имущество продадут с торгов, а в списании долгов откажут в связи с недобросовестностью должника.
- В течение 5 лет не будет возможности брать кредиты и займы
- В течение 3 лет нельзя занимать должность в органах управления юридического лица
- В течение 10 лет запрещено занимать должность в управлении кредитной организацией
- В течение 5 лет нельзя работать в управлении страховой организации, негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
- Регистрировать ИП
- Вести предпринимательскую деятельностью и руководить юридически лицом
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
- Совокупный долг превышает 500 тысяч рублей.
- Обязательства по платежам не исполняются более трех месяцев.
- Официальный доход слишком низкий для выплаты долга.
- Доля учредителя в уставном капитале компании подлежит включению в конкурсную массу и дальнейшей продаже на торгах. Отчуждение доли до начала процедуры банкротства чревато аннулированием сделки и может послужить причиной для отказа в списании долгов.
- Директор организации вправе исполнять свои рабочие обязанности на всех этапах банкротства, однако после вынесения определения о завершении процедуры, его на три года дисквалифицируют от занимаемой должности.
Запреты для должника в процессе реализации
Если реструктуризация провалена, не получилось утвердить ее план или по каким-либо другим причинам суд отменил ранее утвержденный план, тогда физлицо, которое не смогло расплатиться с долгами, объявляют банкротом и в соответствии с пунктом 2 статьи 213.24 закона № 127-ФЗ происходит реализация его имущества и в соответствии с пунктом 9 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ изъятие всех денежных средств. Это следующий, более жёсткий этап.
Физлицо передает управляющему все свои платежные карты, включая зарплатную, к управляющему переходит право управления всеми счетами и вкладами обанкротившегося лица.
Если сумма долга менее 500 тысяч рублей
С того момента, когда начала действовать норма о банкротстве физических лиц, многие в стране решили, что начало процедуры возможно лишь при наличии совокупного долга от 500 тысяч рублей. Но, это не так. В 11-м пункте Пленумом ВС было дано напоминание о праве граждан на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда долги менее 500 тыс. рублей. Условие – их имущества точно не должно хватить для того, чтобы удовлетворить всех кредиторов.
«Я, если честно, удивлен множеству мнений юристов о том, что начать процедуру банкротства физического лица нельзя, если сумма долга менее 500 тысяч рублей, — поясняется Эдуардом Олевинским, руководителем правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры». — Это неправильно. Поэтому разъяснение пленума по данному вопросу очень важно для физических лиц, не обладающих достаточной квалификацией и не могущих верно интерпретировать нормы закона о праве самого гражданина на самостоятельное обращение с заявлением о своем банкротстве с суммой долга меньше 500 тысяч рублей».
Последствия процедуры банкротства
Если менее чем за год до подачи заявления о банкротстве, гражданин перестал быть ИП, то ему запрещено в течение 5 лет:
Чем отличается судебное банкротство от внесудебного
Основные особенности банкротства по судебной и внесудебной схеме:
| Судебное банкротство | Внесудебное банкротство |
|---|---|
| Сумма долга не ограничена | Долг от 50 до 500 тысяч рублей |
| Допускается наличие имущества | У должника не должно быть имущества |
| Стоимость складывается из обязательных платежей (госпошлины, вознаграждения финуправляющему, оплаты публикаций и т.д.) | Процедура бесплатна для должника |
| Финуправляющий обязательно участвует в процедуре | Финуправляющий не требуется |
| Срок: 8-12 месяцев | Срок: ровно 6 месяцев |
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
Условия для начала процедуры банкротства физического лица
Главный вопрос, который задают люди на тематических форумах: банкротство физических лиц — от какой суммы можно? Формально — от 500 тысяч рублей. Но не все так просто. Банкротство физлиц описывает федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», соответствующая 10 глава была подписана президентом 29 декабря 2014 года. Благодаря этому, теперь успешно освободиться от долгов может любой россиянин, попадающий под следующие условия:
Что такое банкротство физического лица
Банкротством называют экономическую несостоятельность граждан, которая характеризуется неспособностью оплачивать счета. Это законное аннулирование долгов через судебные инстанции, если взыскание с заемщика невозможно.
Процедура признания финансовой несостоятельности регулируется ФЗ № 127. Причем запустить процесс банротства может само физическое лицо, его кредиторы, либо представители налоговой службы. Мало того, закон обязывает граждан обращаться в судебные инстанции для установления несостоятельного статуса, если объем накопившихся долгов превышает полмиллиона рублей, а погасить их возможности нет.
127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гражданина действует в отношении всех задолженностей человека: кредитных, коммунальных, налоговых и пр. Исключением выступают только долговые алиментные обязательства или выплаты по возмещению ущерба в отношении других людей.
Механизм присвоения физическому лицу статуса банкрота достаточно сложный и занимает немало времени. Здесь масса неоднозначных нюансов, которые стоит учитывать перед обращением в судебный орган с документами. Лучше заранее просчитать вероятные риски, целесообразность и последствия получения несостоятельного статуса.
Особенности банкротства для физического лица
В оформлении статуса банкрота множество подводных камней, которые обнаруживаются уже в ходе инициализации. Отсутствие опыта в данной сфере является одной из весомых особенностей процесса признания финансовой несостоятельности.
Многие понятия не имеют о том, с чего начинается процедура банкротства, какие бумаги требуются и куда с ними обращаться. При отсутствии юридического опыта самостоятельное оформление чревато допущением ошибок, потерей времени и денег. А услуги профессионалов стоят недешево.
Кроме того, сама процедура банкротства имеет свою цену, в которую входит работа управляющего, госпошлина и прочие обязательные расходы. Помимо финансовых расходов, оформление банкротства занимает немало времени. Арбитражный управляющий сначала разыскивает имущество должника, а затем его реализует, что займет определенные сроки. Иногда признание банкротства растягивается на годы, причем текущие неприятности и долги только нарастают.
В ходе признания физического лица банкротом большинство сделок за последние 36 месяцев, связанных с имущественным отчуждением, могут оспорить. К примеру, гражданин слишком дешево продал авто либо недвижимость. Конкурсный кредитор анализирует все сделки на предмет фиктивности либо преднамеренному банкротству. Если подозрения подтвердятся, о списании долгов придется забыть, как и о несостоятельном статусе в целом.
Еще одна неприятность – аннулируют не все имеющиеся долги. К примеру, коммунальные или алиментные обязательства списанию не подлежат. Кроме того, нужно заранее настроиться, что имущество, за исключением единственного жилища, будет реализовано для расчета с кредиторами. Если собственность передана близким не более 3 лет назад, то ее тоже реализуют.
Обратите внимание! Если единственное жилище физического лица – ипотечная квартира, то ее тоже можно потерять, поскольку это залоговая недвижимость.
Стандартное банкротство
При стандартном оформлении банкротства для физических лиц действовать придется через судебный арбитраж. Заявление составляется в произвольной форме. Указав в шапке судебный орган, паспортные данные, адресную информацию и телефон для связи.
В заявлении обязательно нужно подробно расписать кредиторов и суммы долга, приложить кредитные договора, доказывающие факт задолженности. Также нужно составить опись имеющейся собственности, счетов в банках, разъяснить, что спровоцировало подобную ситуацию.
Затем нужно выбрать организацию финуправляющего. Участие такого специалиста в делопроизводстве обязательно. Фактически он выполняет посредническую функцию между банкротом и оппонентами. Заявление можно предоставить в суд лично, либо послать заказным письмом, а также через Госуслуги, приложив квитанцию об уплате госпошлинного сбора и список прилагаемых документов.
На что обратить внимание, если ты учредитель или директор организации
В сегодняшних условиях никто не застрахован от финансовых сложностей, в том числе учредители и директора компаний. Право гражданина признать себя банкротом не имеет оговорок, но прежде чем подавать на банкротство, стоит учесть несколько моментов:
Как вести себя в суде по банкротству
Накопленный опыт юридического сопровождения дел о банкротстве позволяет сформировать перечень правил поведения должника в суде:
- Соблюдать дресс-код. Пляжную или спортивную одежду судья может посчитать неуважением к суду.
- Не опаздывать.
- В условиях пандемии использовать рекомендуемые средства защиты (перчатки и маску). Если есть симптомы ОРВИ – ходатайствовать о переносе даты заседания или проведении заседания в режиме онлайн.
- Честно рассказать историю личного банкротства, отдельно осветив следующие вопросы:
- На какие цели потрачены заемные средства.
- Какая зарплата была на момент оформления кредитов и займов.
- Чем рассчитывали рассчитаться по долгам.
- Когда и почему возникла просрочка.
- Были ли попытки со стороны заемщика мирно урегулировать конфликт с кредиторами (заявка на реструктуризацию, заявка на кредитные каникулы).
- Есть ли иждивенцы.
- Какие причины побудили объявить себя банкротом по кредитам.
- О вводе какой процедуры банкротства будете ходатайствовать (реализация имущества или реструктуризация).
- Рассказывать громко и четко, лучше не читать с листа. Попытаться расположить к себе судью.
- Не вступать в спор со сторонами дела. Если есть возражения, высказать их в специально выделенное для этого время.
С какой суммы подается заявка
Не секрет, что среди населения скапливаются огромные задолженности. Причин тому множество. Это и не совсем корректная система кредитования, намеренное введение клиентов в заблуждение. Да и безграмотность в вопросе тоже сыграла свою роль. Плюс, многие люди просто не смогли правильно рассчитать свои доходы, чтобы покрыть платы. Иногда причиной становится несчастный случай, необходимость срочных отчислений на лечение. Правда, в таком ракурсе целесообразно просить реструктуризацию задолженности, кредитных каникул и иных поблажек. Но и они не всегда могут качественно изменить положение вещей. Поэтому выход зачастую остается единственным. Но он имеет свои сложности, которые часто не берут в расчет граждане. И игнорируют помощь профессиональных юристов, строго необходимую в таком ключе. Самостоятельно решить проблему тоже можно, но вот выгодно сделать это – уже сомнительно.
Закон в этом аспекте весьма однозначен. Есть четкие цифры, фигурирующие в 127 ФЗ. Это 500 тысяч рублей. Таких долгов достаточно, чтобы машина суда завертелась вокруг этого дела. Но есть и нюансы.
- Денежный массив необязательно должен предназначаться одному кредитору. Допустима совокупность множество небольших займов. Тогда подача заявки чаще всего коллективная.
- В этот объем включают все источники. Не стоит полагать, что лишь накопление самого тела кредита имеет вес для инициации процесса. Также и процентная ставка, санкции, одноразовые штрафы, пени, активно капающие ввиду нарушений.
- Значим и срок задержки оплаты. Он устанавливается законом, как 30 дневный. И если просрочка не достигает этой отметки, то законных оснований для рассмотрения дела в принципе не наблюдается. Помните, что этот временной диапазон начинает отсчет со дня последнего платежа. То есть, даже если оплата не поступала 29 дней, а на 30 заемщик перевел на счет кредитора буквально пару тысяч рублей, то все обнуляется. Срок начинает считаться заново.
- У должника не должно быть возможности для погашения. Грубо говоря, нет денег, чтобы заплатить. Если в реальности на счетах находится свободные финансовые средства, способные если и не погасить, то хотя бы перебить санкции и текущий платеж, то запрос будет неправомерным. И наличие денежных средств все равно выявится на этапе проверки целесообразности. Ведь признание несостоятельности – это последний довод. В любом случае первоначально будет рассматриваться реструктуризация, поиск вариантов для мирного соглашения, реабилитация и схожие аспекты.
Размер получается строго определенным. Но не один он, с юридической точки зрения, имеет значение. И об этом нельзя забывать.
Возможна ли меньшая сумма для проведения и введения процедуры банкротства физ лица
Снова вернемся к 127 ФЗ. Из него вытекает, что без полмиллиона, положенного к уплате, все затея изначально обречена на провал. Это верно для кредитора, готовящего заявку в суд. Орган откажет ему. Но для заемщика устанавливаются правила иного характера.
Должник сам волне определить, способен ли он погасить свои долги или нет. И придя к выводам, что его финансов недостаточно для погашения, он вправе потребовать судебного решения по вопросу.
Часто бывает, что при небольшом размере кредитов судебная инстанция просто отказывала в заявке. Но это нелегитимно, вполне можно апеллировать с высокой вероятностью на успех. Поясним, часто бытует сумма в 300 тысяч рублей. И сложилось некое мнение, что с этим долгом стоит инициировать процедуру. Меньше – нет смысла и пытаться. Раньше это утверждение отчасти было верно. Но в 2019 году уже практика претерпела серьезные изменения. Абсолютно любая задолженность способна стать причиной для подачи в судебный орган. Сам клиент решает, как поступить.
Но есть взвешенные факторы против подачи с небольшими кредитами:
- Несмотря на то, от какой суммы можно подавать на банкротство, на определенном этапе всегда последует проверка целесообразности и рациональности. Главный довод – у заемщика нет возможности для оплаты. А если она в теории есть, то складывается впечатление, что он намеренно старается обмануть своих кредиторов. А также и государство. Пахнет обычным мошенничеством. Правда, уголовная статья по такому пустяковому поводу редко всплывает, но шанс есть.
- При совсем мелком займе будет крайне сложно доказать, что отказ инстанции был нелегитимным. И если Вы хотите признать себя несостоятельным буквально из-за 10 тысяч рублей, то вряд ли сможете выиграть дело.
- Помните, что это процедура также стоит немалых денег. Понадобятся вложения в среднем до 50 тыс. руб. А если обращаться к хорошим юристам, то и еще больше. Понятно, что при общем размере займов на 50 и даже 100 тысяч – это просто нелогично. Легче потратить эти средства на выплаты ссуд. Ведь итог принесет множество неприятных ограничений, накладываемых на длительный срок.