Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как законно списать долги: 2 варианта действий и последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Что говорит статистика
По данным Федресурса, с января по сентябрь 2022 года темпы наращивания количества банкротств снизилось.
Количество граждан, признанных судом банкротами, увеличилось на 41,2%, по сравнению с прошлым годом. В 2021 году прирост составил 78%. В количественном выражении свои долги списали 192,14 тысячи человек. Таким образом, с начала действия закона о банкротстве, долги в России смогли «отменить» 669,3 тысячи граждан.
При этом граждане банкротят себя сами — в 96,1% случаев люди сами обращаются в суд с просьбой признать себя неплатежеспособными и списать долги. В 2,7% случаев в арбитраж обращаются кредиторы. 1,2% случаев приходится на налоговиков.
Кстати, в рамках внесудебной процедуры (обращение подается через МФЦ) списать свои долги до 500 тысяч рублей смогли всего 3,65 тысяч граждан. Процедура остается доступной только тем, у кого вообще ничего нет — ни дохода, ни имущества, все их долги уже давно просужены, а исполнительные листы закрыты.
Что касается компаний, то количество корпоративных банкротств снизилось, правда, всего на 2,4% — до 7,37 тысяч в январе-сентябре 2022 года.
Закон по списанию долгов по кредитам
Нет общего закона, предписывающего ситуации, когда списание долгов возможно. Есть разные правовые акты, предусматривающие различные ситуации. Основной ― это ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Данный правовой акт предъявляет к потенциальным банкротам перечень требований. Физлицо или ИП должны подтвердить невозможность исполнения обязательств, после чего суд предпримет попытки исполнить обязательства за счет имущества. И только после этого, при строгом соблюдении процедуры, долги списываются.
Есть два варианта банкротства ― судебное и внесудебное. Каждый предусматривает свои требования к должникам. Процедура тоже имеет кардинальные отличия.
Освободиться от долга можно при пропуске банком срока исковой давности. Он составляет три года. Ситуация довольно часто встречается на практике, особенно если долги покупают коллекторы. Они не всегда вовремя направляют исковые заявления или заявления о вынесении судебного приказа.
Варианты и процедуры списания долгов
Для начала стоит рассмотреть возможность выплаты накопившихся долгов. Для этого рекомендуется воспользоваться одним из вариантов:
- Кредитные каникулы. Они применяются в отношении потребительских и целевых займов, в том числе ипотеки. Получив отсрочку исполнения одного обязательства, можно в этот момент выплатить другое, после чего исполнение первого станет возможным.
- Реструктуризация. Кредитор пересмотрит условия обязательства, например, увеличит срок исполнения, что уменьшит ежемесячный платеж.
- Рефинансирование. Заключив новый кредитный договор, можно выплатить старые. Вариант особенно удобен, если одним новым обязательством закрывается сразу несколько ранее оформленных.
- Исполнительные каникулы. Применяются, если долг уже взыскивается через ФССП. Применяется в отношении пенсионеров, пенсия которых не превышает 2 МРОТ и они не имеют иной недвижимости, кроме той, в которой проживают. Взыскание приостанавливается до 1 июня 2022 года. Не исключено, что программа будет продлена.
- Отсрочка или рассрочка исполнения. Применяется через суд, если ранее уже выносилось судебное решение о взыскании. Необходимо доказать невозможность исполнения обязательства в стандартном порядке и необходимость отсрочки или рассрочки (например, по причине болезни, отсутствия работы).
Банкротство через суд
Гражданин вправе воспользоваться судебной процедурой банкротства, если сумма его долгов начинается от 500 тысяч рублей. Также необходимо отсутствие реальной возможности исполнять свои обязательства, что подтверждается, в том числе, просрочками от трех месяцев.
Судебное банкротство проводится в несколько этапов:
- Подготовить документы. Нужно собрать бумаги, подтверждающие долги, финансовое положение, составить опись имущества.
- Составить заявление о банкротстве. До обращения в суд копия направляется кредиторам.
- Отправить заявление в суд по месту жительства. Сделать это можно лично, через представителя. Допускается направление документов почтой и даже онлайн, при наличии подтвержденной страницы на Портале Государственных Услуг или электронной подписи.
- Дождаться принятия заявления и утверждения кандидатуры финансового управляющего. Решение принимает суд.
После этого возможны разные варианты развития событий. Суд проанализирует приложенные документы и доводы сторон. Затем будет принято одно из решений:
- Признание гражданина банкротом и последующая реализация имущества.
- Отказ в признании банкротом.
- Применение процедуры реструктуризации.
Дополнительные варианты
Также есть дополнительные варианты, чтобы осуществить списание долгов по кредитам. Их особенность в том, что банкротство не применяется, а осуществляется взаимовыгодное сотрудничество между заемщиком и кредитором. Для этого могут использоваться:
- Кредитные каникулы. Они даются максимум на 6 месяцев. За это время должник может найти дополнительный источник заработка и вносить средства на погашение процентной ставки. Пени же в этот период не начисляются;
- Реструктуризация. Т.е. долг у заемщика остается, но снижается ежемесячная плата с увеличением срока выплаты. Данная услуга возможно только в банке, где взят кредит. Сумма долга при этом не уменьшается;
- Рефинансирование. Это объединение всех кредитов в один при снижении процентной ставки. Сумма ежемесячного платежа может уменьшиться или остаться прежней. Здесь зависит от решения двух сторон.
Способ 2: Рефинансирование кредита
Это вариант напоминает реструктуризацию, но с одним отличием — Вы оформляете кредит в другом банке, и за счет этой суммы гасятся старые долги.
Например, у заемщика есть 2 кредита в двух разных банках. Процентная ставка по одному 19% по другому 22%. Третий банк предлагает заемщику перекредитоваться на новых условиях, т.е. взять один большой кредит у него под 18% и закрыть им два существующих в разных банках.
В итоге банк получил клиента, а заемщик — выгодные условия по кредиту.
Новые условия кредитования часто оказываются выгоднее (меньше процентная ставка или ежемесячный платеж), но платить такой кредит всё равно придется. Иными словами, рефинансирование также не позволяет списать задолженность.
О списании долгов в суде
Если кредитор подаёт соответствующее заявление, то вопрос решают и в судебном порядке. Но должник может воспользоваться судебной защитой.
Например, можно подавать ответные заявления, чтобы прекратить дело из-за пропуска сроков давности. Используется промежуток в три года. Но подсчёт идёт по каждому платежу, включённому в договор.
Суд разрешается просить о том, чтобы были снижены размеры штрафных санкций и процентов, тем более — если они начали превышать основной долг. Такие варианты допустимы для микрозаймов.
Платежи по долгам можно отсрочить, либо рассрочить. Но здесь надо подтвердить наличие уважительных причин, по которым рассчитаться сразу не получится.
Надо только обращаться к профессиональным юристам, совершая те или иные действия.
Граждане, документально подтвердившие снижение доходов по объективным причинам (к примеру, из-за пандемии коронавируса), вправе обратиться в банк с заявлением о предоставлении каникул по ипотечным и потребительским займам.
Как стало известно из последних новостей, в 2021 году кредитная амнистия может использоваться как для физических лиц, так и для частных предпринимателей. Клиенту предоставляется возможность отсрочить платежи на срок до полугода без каких-либо санкций со стороны кредитной организации. Банк не вправе отказать заемщику в отсрочке, если последним исполнены все условия, закрепленные в ФЗ-106:
- на момент обращения к кредитору у заемщика не открыты кредитные каникулы;
- клиент официально признан безработным либо его доходы снизились более чем на 1/3 (30%) по сравнению с месяцем, предшествующим подаче заявления;
- величина долга находится в пределах, обозначенных в законодательстве РФ.
А что говорят и думают люди?
-Если объявят дефолт, а тем более, если не заплатят вовремя пенсию или з/п из бюджета, то долги перестанет оплачивать абсолютное большинство. Многие просто не смогут, а остальные — не захотят, что вполне логично.
Продолжать оплачивать будут только люди со странностями или внезапно разбогатевшие, т.е. единицы. А при таком положении уже не важно, что там прописано в договоре, и как ведут себя банкиры. Если кредиты не платит большинство, у банков не будет средств на все эти механизмы, да и смысла не будет. И вообще, как можно продолжать платить, если тебя кинуло государство, которое другой рукой поддерживает этих самых банкиров -)
Подчеркиваю, именно кинуло, отсылки к трудным обстоятельствам не катят. Ведь речь о рублях, а их для пенсионеров и бюджетников можно просто напечатать. Надеюсь, ничего этого не произойдет.
-Особенно меня умилило такое выражение:»…при дефолте государство может ПЕРЕСТАТЬ исполнять СВОИ долговые обязательства…включая пенсии,пособии и зарплаты.Но при этом,за РЯДОВЫМИ гражданами СОХРАНЯЮТСЯ все…финансовые обязательства…» Вот уж действительно!Здорово!Правда, окксюморон какой-то выходит-государство нам кукиш,а мы где и как хотите,так и выкручивайтесь,но платите.Боюсь,что так не получится,ребятки…
-Сначала напишите кому принадлежит центральный банк. А все остальные банки это его производные. Так что пугать не чего людей почему они должны платить чужому государству. Всё равно всё спишут. Банк будет государственным, а эта вся блевотина сборщик дани туда к себе за океан.
-Если нам не будут платить за, пенсии и т.д. я всё имущество перепишу на доверенных людей и объявлю себя банкротом, а как вся процедура банкротства пройдет, через некоторое время всё верну себе. Мы русские, мы выжили в 90х…
В связи с распространением коронавируса со всех банкротов будут списаны долги. При этом процедура пройдет бесплатно. Об этом Мишустин заявил 01.04.2020 года.
Благодаря принятым поправкам в закон процедура списания задолженности станет бесплатной и более упрощенной. Теперь гражданину нужно сообщить самостоятельно о своем банкротстве в МФЦ либо в Едином реестре, что позволит списать долг в сумме от 50 000 до 700 000 рублей. Вся процедура проходит в дистанционном режиме.
Отметим, что ранее, чтобы пройти процедуру банкротства, гражданам приходилось платить от 30 000 рублей. Для избавления задолженности нужно было вносить судебный депозит для оплаты вознаграждения управляющему в сумме 25 000 рублей, госпошлины и заявления в суд – 300 руб. Также в процессе судебного рассмотрения гражданину приходилось тратить средства на оплату публикаций в Едином реестре и газете, а также на отправку уведомлений всем участникам судебного разбирательства. С момента подписания указа вся процедура банкротства будет проходить бесплатно. Закон был подписан 07.04.2020 г.
Преимущества и минусы списания долгов по банкротству
Многие должники постоянно находятся в поиске различных путей списания долгов, постоянно игнорируя даже саму мысль о возможном банкротстве. Всему виной откровенное непонимание как процедуры, так и ее возможных последствий.
Начитавшись в сети Интернет различных ужасов, не имеющих ничего общего с реалиями банкротства, люди продолжают задыхаться од неподъемными кредитами.
Объективно можно выделить следующие минусы банкротства:
-
Продажа имущества (за исключением имеющего исполнительский иммунитет) для погашения долга. Как показывает практика, у 90% должников этого имущества уже и так нет – все арестовано и продано в погашение задолженности еще до банкротства.
-
Ограничения в пределах 1-2 лет, пока длится процедура банкротства. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, счетами, имуществом. Но он и будучи под гнетом массы исполнительных производств не может этого делать!
-
Обязанность информировать банки о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус – но мало кто готов снова набирать кредиты, едва только списав прошлые.
-
Ограничение на занятие руководящих постов как в целом до 3 лет, так и на более длительный срок в кредитных, страховых организациях.
Что же касается преимуществ, то они куда более значительны:
-
Полное и ЗАКОННОЕ списание долгов. После успешного завершения банкротства вы больше никому и ничего не должны. Даже если в остатке были миллионы!
-
Мгновенное спокойствие после открытия процедуры банкротства: вам больше не будут звонить ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если же позвонят – понесут ответственность!
-
Восстановление нормальной финансовой жизни в течение последующих 1-3 лет с момента завершения.
-
Сохранение жизненно-необходимого имущества: единственного жилья, средств профессиональной деятельности.
Наше общество не может похвастаться высокой финансовой и налоговой грамотностью. Зачастую стремление заработать деньги значительно сильнее желания разобраться в законодательстве. Это может стать причиной появления немаленьких долгов в виде неподъемных кредитов или неуплаченных налогов и взносов.
Что касается деятельности физлица в качестве ИП, то небрежное отношение к законодательству и желание сэкономить на бухгалтере может привести к плачевным финансовым последствиям:
- Вовремя не закрытая и заброшенная деятельность ИП влечет постоянное увеличение долгов по страховым взносам.
- Нерациональное исчисление налогов уводит у предпринимателя денежные средства. В итоге деятельность может пойти так, что финансов на бюджетные платежи попросту не хватит или бизнесмен не захочет их платить. Как следствие, возникнут долги по налогам.
- Недальновидное согласие на просьбу хорошего знакомого зарегистрироваться в качестве ИП, умноженное на незнание норм законодательства, приведет все к тем же долгам, к которым сам человек не имеет никакого отношения.
Правила списания долгов по страховым взносам ИП
ИП уплачивает обязательные страховые взносы не только за себя, но и за наемных работников при их наличии. Налоговая амнистия ИП затрагивает страховые взносы, уплачиваемые за себя. На страховые взносы, которые должны были быть уплачены за работников, она не распространяется.
Какие же взносы подлежат амнистии?
Общий размер страховых пенсионных взносов зависит от суммы дохода, полученного ИП за год. Если предприниматель не представлял в налоговые органы необходимую отчетность, Пенсионный фонд начислял максимально возможную сумму к уплате по итогам года, то есть взносы в восьмикратном размере за год. Именно эти взносы, начисленные Пенсионным фондом в восьмикратном размере, а также пени, образовавшиеся из-за данной задолженности, и подлежат амнистии. При этом недоимка должна была возникнуть за расчетные периоды до 01.01.2017.
То есть задолженность по обычным страховым взносам списанию не подлежит.
На какие налоги распространяется налоговая амнистия для физических лиц
Физлица уплачивают следующие виды налогов:
Важно! Перечисленные выше налоги попадают под налоговую амнистию. Недоимка по налогам, а также пеням по ним списывается по состоянию на 1 января 2015 года.
Специальных условий по списанию задолженности по указанным налогам не предусматривается. То есть не имеет значения:
- к какой категории граждан относится физлицо (инвалид или пенсионер;
- доход физлица и доход членов его семьи;
- причина, послужившая основанием для неуплаты налога.