Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мои года. Накопительная пенсия в вопросах и ответах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Можно ли унаследовать накопления?
Наследники могут получить пенсионные накопления умершего застрахованного лица, если его смерть наступила до назначения ему накопительной пенсии или срочной пенсионной выплаты.
При этом правопреемниками являются лица, которых застрахованное лицо указало в договоре об обязательном пенсионном страховании при его заключении с фондом или в специальном заявлении, поданном в НПФ в течение действия договора. Если застрахованное лицо не назначило правопреемников, то правопреемниками являются наследники первой и (или) второй очереди.
В случае если смерть наступила после назначения срочной пенсионной выплаты, правопреемникам выплачивается остаток средств, не полученных умершим застрахованным лицом в виде срочной пенсионной выплаты (срочная пенсионная выплата по выбору застрахованного лица может быть назначена за счёт дополнительных страховых взносов, взносов работодателя и взносов на софинансирование формирования пенсионных накоплений и дохода от их инвестирования, сформированных в соответствии с Федеральным законом № 56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную пенсию и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений»).
Как отказаться от формирования накопительной части
Свой выбор в пользу накопительной суммы пенсионного обеспечения граждане должны были сделать до конца 2015 года. Работающих гражданин в установленный период должен был написать заявление в пенсионный фонд по месту проживания. У тех работников, кто так не обратился с заявлением, автоматически происходит формирование только страховой части.
Независимо от того, какую организацию выбрал гражданин для сохранения соей накопительной части пенсии, он может в любой момент написать отказ от ее формирования. Для этого нужно написать заявление и все средства страховых взносов будут перечисляться только в счет страховой выплаты. Но у гражданина сохраняется право пополнять счет накопительной пенсии самостоятельно. Все собранные средства будут инвестироваться выбранной компанией. В момент назначения пенсии все накопленные средства выплачиваются в соответствии с порядком, установленном законодательством.
Важно обратить внимание! Если гражданин написал отказ от формирования накопительной части пенсии, он уже не сможет вернуться к этой системе. Сохранить это право можно только в том случае, если успеть отозвать заявление до конца года, в котором оно подано.
Куда необходимо обращаться за подобными выплатами
Для того чтобы получить выплаты, нужно будет обратиться с необходимым заявлением в соответствующие инстанции. Прежде всего, такими инстанциями являются ПФР и НПФ.
Для того чтобы подать заявление, нужно будет зайти на официальный сайт ПФР и воспользоваться личным кабинетом. Процесс регистрации достаточно прост, и не займет много времени.
По этой причине, им может воспользоваться совершенно любой гражданин России. Дистанционно воспользоваться услугой может только тот человек, который формирует накопления, исключительно при помощи ПФР.
Что касательно пенсионных выплат, то они могут практически каждый год меняться. Это происходит сразу по нескольким причинам. Прежде всего, они могут меняться в связи с пополнением денежных средств на счет.
Корректировка в данном случае производится каждый год, 1 августа. Несмотря на то, что многие не знают, как получить выплату из накопительной части пенсии пенсионерам в 2021 году, все достаточно просто и доступно.
Какое будущее ждет накопительную систему?
Власти не оставляют желания реформировать систему накопительной пенсии. Дискуссия об этом идет как минимум с 2018 года, когда была предложена концепция Индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Но тогда систему раскритиковали, потому что к ней решили подключать всех работающих «по умолчанию», взимая с их зарплат дополнительные 6% (то есть, это взнос поверх и так взимаемых 22%). В ситуацию вмешался даже президент и концепцию ИПК отложили.
Дальше была система Гарантированного пенсионного плана. Суть та же – 6% от зарплаты (уже полностью добровольно), которые перечисляются в некую накопительную систему, которая потом будет платить с них пенсию. В этой системе впервые появляются налоговые вычеты по НДФЛ в размере перечисленных взносов. Окончательную пенсию ГПП обещали представить в 2020 году, но этому помешала пандемия.
Чуть позже появилась третья версия будущей накопительной системы – Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) третьего типа. Сейчас существует лишь два типа, а третий может предполагать долгосрочные накопления – как раз актуально для будущей пенсии.
Существуют некоторые условия, которые позволяют получить пенсионное накопление.
Человек должен быть официально трудоустроен, а получить накопительную часть пенсии можно только в том случае, если работодатель совершал обязательные взносы в пенсионный фонд. Работодатель обязан осуществлять выплаты в ПФР на счет мужчин с 1953 до 1966 и женщин с 1957 до 1966 года рождения. Выплаты должны были производиться с 2002 до 2004 года. Если же сотрудник родился в 1967 и позже, то работодатель обязан производить выплаты до того момента, пока работник не уволится или не уйдет на заслуженный отдых.
Также условием получения накопительной части пенсии является осуществление добровольных перечислений в ПФРФ. Данные перечисления осуществляются благодаря программе софинансирования.
Необходимо отметить, что для получения накопительной части её необходимо оформить. Для этого нужно представить в ПФРФ следующие документы:
- Удостоверение личности;
- Заявление;
- СНИЛС.
Способы выплаты накопительной пенсии
Есть три способа получения накопительной пенсии:
1. Можно получать пенсию пожизненно. Чтобы рассчитать сумму положенных ежемесячных выплат, необходимо разделить все накопленные средства на 258 месяцев (то есть 21,5 лет – установленный Правительством срок дожития). Причем если обратиться за назначением пенсии не в 60 лет, а позже, то размер ежемесячной выплаты будет выше. Пример: если мужчине оформить накопительную пенсию в 63 года, а не в 60, общая сумма накоплений будет поделена на 222, а не на 258. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 18,5 лет, а не 21,5.
2. Если размер накопительной части не превышает 5% от всей пенсии, вы получите всю сумму сразу и в полном объеме. Право на единовременную выплату накопленной части пенсии имеют также те, кто получает пенсию по инвалидности, в результате потери кормильца или государственную пенсию. Последняя назначается людям, которые не сумели набрать нужное количество баллов или стажа для получения страховой пенсии.
3. Накопления можно получить в срочном режиме. А именно, получатель пенсии имеет право установить свой срок (не менее десяти лет), в течение которого ему будут выплачены все его сбережения. В этом случае платеж будет несколько больше, чем при выборе пожизненного варианта.
Как выплачивается накопительная часть пенсии при выходе на заслуженный отдых?
В соответствии с законом, который был подписан 30 ноября 2011 года (фигурирует в реестре под номером 360), происходит выплата накопительной части пенсии. Обязательным условием в этой ситуации считается факт выхода на заслуженный отдых. В соответствии с документом потенциальный получатель может забрать накопленные средства один раз, или получать сформировавшуюся пенсию срочными или бессрочными ежемесячными платежами. Также до того, как определенный гражданин выйдет на заслуженный отдых, он может рассчитывать на получение накопительной части пенсии.
Оформление досрочной выплаты единовременным платежом проходит, если человек получил инвалидность 1, 2 или 3 группы. В соответствии с тем, какой размер средств находится на счету гражданина, происходит выплата. Важно знать – граждане, продолжающие трудовую деятельность после наступления возраста, позволяющего выходить на заслуженный отдых, рассчитывать на единовременную выплату накопительной части пенсии не могут.
Главным фактором для выплаты накопительной пенсии является ее размер. Вся сумма пересчитывается, и делится на предполагаемый пенсионный период. Затем анализируются полученные данные – если оказывается, что гражданин каждый месяц будет получать сумму, составляющую, как минимум 5% от страховой пенсии, можно получать средства срочно или бессрочно. В первом случае гражданин сам устанавливает период выплат – не менее 10 лет. Во втором НПФ или ПФ производит начисления в соответствии со среднестатистическим периодом получения пенсии до наступления смерти. При наблюдении суммы менее 5% накопительная пенсия выплачивается единовременно. Также выплату всей суммы можно оформить, если лицо получает пенсию по потере кормильца, или минимальные социальные выплаты от государства по причине отсутствия стажа.
Что предлагает Минтруд?
Специалисты Министерства труда предлагают несколько изменить систему накопительной части пенсионных выплат. Они рекомендуют изменить минимальный размер пенсий, при которых последние будут выплачиваться не сразу, а ежемесячно и до конца жизни.
Смысл перемен довольно прост – единовременная выплата из накопительной части пенсии останется, но только в том случае, если на накопительном счёту пенсионера имеется неплохая сумма, мелкие суммы выдаются одноразово.
Нынешние правила предполагают тот факт, что пожизненная накопительная пенсии выплачивается всем пенсионерам, у которых есть на накопительном счёту столько, чтоб ежемесячные выплаты были более 5 % от общего размера дотаций.
Если объем накоплений не достигает необходимого уровня, то они перечисляются одним платежом. Именно этот порядок и предлагает изменить Минтруд. Единовременные выплаты предлагается выплачивать в тех случаях, если они не больше 20 % от установленного МРОТ.
Независимые эксперты подсчитали, что сегодня средняя пенсия в России обычно достигает отметки 15 000 рублей. Для получения пожизненных накоплений у гражданина на счёту должно быть 200 000 рублей. Меньшие суммы выплачиваются одноразово пока окончательное решение ещё не принято, то есть специалисты Минтруда предлагают Пенсионному фонду просто проработать данный вопрос и оценить его полезность.
Правда, есть и такие специалисты, которые выступают против подобных изменений, потому что по их подсчетам подобные нововведения приведут к падению ежемесячного дохода пенсионеров. В общем, данный вопрос ещё нужно прорабатывать, как и механизм того, как будет выплачиваться накопительная часть пенсии.
Что можно сделать, чтобы увеличить накопления
Некоторое время назад увеличить сумму персональных накоплений к пенсии можно было несколькими способами. Один из них — программа софинансирования. С ее помощью взнос вкладчика вдвое увеличивался государством. Размер вкладов ограничивался суммами от 2 до 12 тыс. рублей в год. В 2020 году схема продолжает работать, но только для тех, кто успел стать участником программы до конца 2015 г.
Гражданам оставили единственную возможность увеличить пенсионный капитал. Это заключение договора с одним из НПФ. Большинство НПФ предлагают разработку индивидуального пенсионного плана. Смысл заключается в том, что вкладчик ежемесячно отчисляет определенную сумму, продолжает так поступать в течение нескольких лет. Негосударственный фонд использует средства для инвестиций в доходные финансовые инструменты. Когда срок договора закончится, на персональном счете вкладчика соберется определенная сумма, которую можно тратить по усмотрению. Доход можно получить весь целиком или договориться о регулярных выплатах в уменьшенных суммах, чтобы получать стабильный доход в течение нескольких лет, а иногда и пожизненно.
СПРАВКА! Пенсионные накопления, на которые гражданин делает взносы добровольно, сопровождаются налоговым вычетом 13% от суммы. Скидка действует для сумм размером менее 15,6 тыс. рублей в год.
Чтобы увеличить сумму будущей пенсии, нужно внимательно выбирать управляющую компанию или негосударственный фонд. Если текущий выбор не устраивает, раз в год разрешается сменить фонд. Чересчур долго перебирать фонды не рекомендуется, поскольку при переходе из одного в другой чаще, чем 1 раз в 5 лет, доход от инвестиций теряется. Каждые 5 лет в фондах сохраняется полученная прибыль, после чего можно по необходимости перевести свой капитал другому фонду.
ВАЖНО! Детальная информация о компаниях, которым не страшно доверить хранение и приумножение капитала, есть на сайте ЦБ РФ. Здесь же перечислены компании, у которых отозвана лицензия.
При выборе НПФ нужно отталкиваться от значимых критериев: наличия лицензии ЦБ России, рейтингов независимых агентств. Дополнительно не помешает изучить в открытых источниках результаты инвестирования в выбранной компании за 5 последних лет. Долгосрочная перспектива – то, что ожидает деньги вкладчика, поэтому работу пенсионных фондов нужно рассматривать с точки зрения длительных взаимовыгодных отношений, стабильных результатов.
При выборе между государственными и частными пенсионными фондами следует оценить преимущества и недостатки каждого варианта. Негосударственные фонды быстрее и легче подстраиваются под изменчивые условия экономики. Преимущество ПФР заключается в свободе выбора управляющей компании.
Пенсионные накопления — порой единственный источник дохода для пожилых людей. Правильный выбор в пользу системы социального страхования гарантирует стабильный доход в старости.
Какие цели преследует правительство
Мораторий является решением, которое не может быть воспринято положительно. В проигрыше от этого оказываются как простые граждане, которые приняли решение о формировании накопительной части пенсии, так и негосударственные пенсионные фонды. Многие из них, по сути, оказались в результате данного запрета на грани банкротства.
Изначально, когда запрет ввели в первый раз, Правительство РФ заявляло, что причиной тому послужила необходимость проверки деятельности отдельных негосударственных пенсионных фондов по причине несоблюдения последними ряда положений федерального законодательства.
Однако многие аналитики посчитали, что истинная причина принятия столь непопулярного и болезненного решения – дефицит средств ПФР. Известно, что на протяжении многих лет государственный пенсионный фонд не имел достаточного количества собственных средств для исполнения социальных обязательств перед пенсионерами. В этой связи денежные средства на эти цели изыскивались в сторонних источниках. При этом по демографическим причинам этот дефицит имел тенденцию к постепенному нарастанию.
В 2014 году экономика России вступила в период системного кризиса, вызванного как внутренними, так внешними, политическими причинами, последствия которого ощущаются и по сей день.