Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое овердрафт простыми словами и как им правильно пользоваться». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

ВАЖНО! Подключение овердрафта это кредитование банковского счета, и карты потребителя, которая к нему привязана. Поэтому овердрафт может быть подключен только при наличии договора, заключенного между банком и клиентом.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

• заявка на кредит овердрафт;

• анкета предприятия;

• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

• гражданский паспорт;

• дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

• документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

• Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

• Наличие непрерывного трудового стажа;

• Наличие основного места работы;

• Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Отличие овердрафта от кредита

Кредит и овердрафт отличаются между собой по ряду специфических признаков:

1. По сроку предоставления. Обычно срок овердрафта составляет от 30 до 60 дней. По договоренности с банком этот срок может составлять от полугода до года в зависимости от целей, на которые направлен заем.
2. Величина суммы. Суммы кредитов могут быть достаточно велики. А суммы овердрафта обычно устанавливаются в размере, который не превышает средний месячный доход по счету клиента.
3. Задолженность по овердрафту погашается сразу на момент договоренности погашения. При нехватке средств, они списываются с поступлений на счет. Кредит гасится по графику, который прилагается к кредитному договору.
4. Проценты по овердрафту всегда выше, чем проценты по кредиту, но из-за небольших сумм и коротких сроков займа, этот вид кредитования для организации не очень влияет на финансовое состояние клиента. Кредитные обязательства часто достаточно обременительны для тех, кто ими связан.
5. Когда овердрафт открыт, деньги, которые необходимы сверх тех, что находятся на счете, становятся доступны автоматически. Они предоставляются в пределах тех лимитов, по которым достигнута договоренность с банком. Задолженность списывается так же автоматически и сразу при первых поступлениях средств на счет.
6. Рассмотрение заявок на овердрафт по сравнению с оформлением кредита составляет всего несколько дней.

Отличие овердрафта от кредита

Некоторые считают слова кредит и овердрафт синонимами. Однако в понимании банка и всей финансовой системы — это абсолютно независимые продукты. В чем их отличие?

1. Временной промежуток пользования заемными средствами. Кредитование — долгосрочный проект банка, овердрафт — краткосрочный. Чаще всего, срок не превышает 30-60 дней.
2. Сумма заемных средств. Кредит может исчисляться миллионами. Овердрафт составит не больше 50-70% от средней суммы ежемесячных поступлений.
3. Способ выплаты задолженности. Кредит разбит на небольшие ежемесячные взносы в равных долях. Овердрафт списывается мгновенно при поступлении денег на счет в полном объеме.
4. Технически, процентные ставки по продуктам примерно на одном уровне. Из-за коротких сроков займа это не ощущается.
5. За кредитом придется побегать: документы, заявления, рассмотрение может затянуться на несколько дней. Овердрафт оформляется один раз, получается мгновенно при превышении суммы счета, и так же мгновенно списывается.

Преимущества и недостатки овердрафта

Основные достоинства:

1. Простота оформления (пакет документов меньше, чем требуется для кредитной линии, нет необходимости открывать отдельный счет).
2. Проценты начисляются только за сумму использованных средств.
3. Услуга удобна в случаях возникновения временных разрывов в поступлении и расходе денег.

Недостатки:

1. Высокие процентные ставки.
2. Задолженность погашается автоматически при поступлении денег на счет. Если вы планировали потратить полученные средства на что-то другое, вы не сможете этого сделать, пока овердрафт не будет погашен полностью.
3. Возможность возникновения технического овердрафта.

Как и любая финансовая услуга, овердрафт имеет плюсы и минусы. Он будет полезен, если возникли финансовые трудности и срочно нужны деньги. Но если пользоваться лимитом ежемесячно, то плата за проценты станет ощутимой.

Не всегда получается контролировать свои расходы, особенно если вы знаете, что есть запасные средства. Сразу хочется купить вещи или технику, которые не могли себе позволить ранее. В этом случае всегда помните, что деньги придется вернуть со следующей зарплаты.

Нестабильность финансового положения также заставляет усомниться в целесообразности овердрафта. К сожалению, сегодня многие попадают под сокращения или уходят по собственному желанию. Не тратьте лимит, если не знаете, откуда брать деньги на его погашение.

Понятие и назначение овердрафта

Овердрафт – банковский продукт, суть которого заключается в том, что клиент может расплатиться дебетовой картой, даже если на ней недостаточно средств для операции, остальная сумма будет оформлена как кредит от банка. Буквально термин переводится как «сверх проекта», а вот применительно к финансовой сфере – сверх остатка на счете.

Как работает овердрафт по карте, и так понятно:

• клиент расплачивается картой за покупку или снимает определенную сумму наличными;
• на карточном счете средств недостаточно, но банк выдает на недостающую сумму кредит – и заводит счет в минус;
• на образовавшийся долг будут «капать» проценты, отрицательный баланс будет погашаться при первом же поступлении средств на карточный счет.

Важно понимать, что овердрафт не относится к кредитным картам – это возможность завести «в минус» именно дебетовую карту. То есть, овердрафт на определенную сумму можно подключить к некоторым дебетовым картам некоторых клиентов – тогда как кредитная карта изначально выдается с кредитным лимитом.

Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку

Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги. Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.

Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка. А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.

Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).

И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.

Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.

Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%). Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.

Чтобы пользование овердрафтом было приятным дополнением к вашим финансовым возможностям, а не «кредитной петлей», которая постепенно затягивается все туже, необходимо соблюдать правила финансовой безопасности.

1. Никогда не соблазняйтесь овердрафтом, если ваши доходы невысоки, нестабильны или и то и другое вместе. Или, по крайней мере, не выбирайте предоставленный лимит на сто процентов. Всегда оставляйте запас.
2. Если у вас была зарплатная карта с овердрафтом, но вы поменяли место работы, или ваш работодатель заключил договор с другим банком – не выбрасывайте «бесполезную» старую карту, прежде чем не убедитесь, что овердрафтный долг по ней полностью погашен. Иначе по истечении некоторого времени вас может ожидать очень неприятный сюрприз: письмо от «старого» банка, насчитавшего драконовский процент и штрафы за просрочку.
3. Будьте осторожнее с кредитными картами. Некоторые виды кредитных карт предусматривают определенный размер овердрафта, но чаще по ним возникает неразрешенный овердрафт – в тех случаях, когда банк просто не успевает за вашими тратами. Например, вы внесли на кредитную карту 10 000 рублей. А как только деньги стали доступны – сняли 9 000. Оставшуюся тысячу истратили в магазине. И когда банк стал списывать деньги за все эти операции с обнуленного счета, то суммы ушли в минус: образовался тот самый «плохой», неразрешенный овердрафт.

Как работает овердрафт и как им пользоваться?

Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).

Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.

Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.

За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.

В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

• Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
• Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
• Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
• Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

• Ограниченные возможности по сумме займа.
• Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
• Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

На практике существует несколько видов овердрафта:

• зарплатный. Привязывается к банковской карте, на которую пользователю поступает оплата за официальную трудовую деятельность. Лимит овердрафта в данном случае незначительный и зависит от величины заработка гражданина (но не более двух месячных доходов). Процентная ставка варьируется от 15% до 20% годовых;
• стандартный. Подразумевает предоставление займа по фиксированному лимиту, который заранее указывается в договоре овердрафта. Данный вид применяется для компенсации затрат. Лимит высчитывается как результат деления минимального кредитного оборота в месяц на два. Средний процент по займу – 14,5%;
• авансовый. Как правило, предоставляется проверенным юридическим лицам для привлечения организации в банковское учреждение на обслуживание. Лимит овердрафта определяется кредитным оборотом на счету компании. Учитываются наибольшие суммы, которые поступили на баланс пользователя за три месяца за исключением средств от других банков. Устанавливается месяц с минимальным оборотом и определяются выплаты для погашения иных займов. Среднее значение процентной ставки в данном случае составляет 15,5%;
• инкассационный. Предоставляется для бизнесов, у которых обороты по кредиту расчетного счета на три четверти и более формирует инкассируемая денежная выручка. Лимит устанавливается от количества дебиторов, величины оборотов заемщика и активности зачисления денег. В данном случае для определения точного значения может быть использована специальная формула: L = I / 1.5, где I –минимум зачислений на счет клиента в месяц. В среднем ставка составляет 14,5%;
• технический овердрафт по договору. Выделяется для ООО и иных юридических лиц, не принимая во внимание финансовый статус компании. Гарантия для банка в данном случае заключается в регулярных поступлениях на счет клиента, которые оформлены в этом же кредитном учреждении. К таким доходам могут быть отнесены операции с приобретением/реализацией валюты на бирже или возврат срочного депозита. Лимит высчитывается делением минимума поступлений на счет пользователя в месяц на 1,5. Среднее значение ставки – 15%.

Дополнительно можно разделить данный заем на виды в зависимости от статуса клиента: для организаций и для физических лиц. Также стоит упомянуть разрешенный и неразрешенный или технический овердрафт. Первый вид реализуется в стандартном порядке в соответствии с условиями кредитного договора. Неразрешенный овердрафт не предполагает каких-либо соглашений и зачастую связан с техническими проблемами на стороне банка или неправильными действиями клиентов.

Отличия овердрафта от кредита

Чтобы карта с овердрафтом не стало причиной сбоя в финансовой стабильности, перед оформлением необходимо ознакомиться с рядом особенностей продукта и ее отличиями от стандартного кредита:

• срок задолженности по овердрафту – не больше месяца, в редких случаях – двух. Стандартный кредит же может быть выдан на несколько месяцев или даже лет;
• как правило, лимит овердрафта не может быть больше 200% от среднемесячного дохода пользователя. Размер кредита же зачастую в несколько раз превышает регулярный заработок гражданина;
• погашение долга овердрафта происходит автоматически и полностью сразу после поступления средств на счет. Покрытие кредита осуществляется равными платежами в течение длительного периода по специальному графику;
• процент по овердрафту выше, чем по стандартным займам. Однако за счет быстрого погашения долга переплата оказывается небольшой;
• оформление овердрафта происходит без лишних сложностей в краткие сроки. Для получения потребительского кредита заемщику может потребоваться потратить несколько дней на ожидание результатов анализа платежеспособности;
• овердрафт считается возобновляемым займом. Чего не скажешь о стандартном кредите – не факт, что банк одобрит еще один кредит после погашения предыдущего даже если переводы для покрытия задолженности осуществлялись безукоризненно.

Преимущества овердрафта:

— Вам не потребуется отчитываться перед банком по заимствованным средствам, потратить их можно на любые покупки и услуги. И даже на погашение кредитов и займов.

— Не нужны поручители, созаемщики, первоначальные взносы.

— Некоторые банки предлагают овердрафт с беспроцентным периодом.

— Вы можете пользоваться опцией неограниченное количество раз после погашение задолженности, а также отказаться от овердрафта в любой момент.

— Погасить задолженность можно любыми способами и любыми переводами на счет вашей карты.

— Если вы не будете копить долги и исправно погашать задолженность, то это пойдет в плюс вашей кредитной истории. Таким образом банк сможет оценить вашу платежеспособность.

Недостатки овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Основной бонус данной услуги — возможность быстро и без сложностей воспользоваться заемными средствами в случае крайней необходимости или финансовых трудностей.

Например, билет на поезд резко подорожал на пару тысяч рублей, а вам обязательно нужно уезжать. Также в случае с платьем и шуруповертом использование овердрафта оправдано, если у вас дома лежат 4 тысячи рублей, и вы положите их на счет уже через несколько часов в ближайшем к дому банкомате.

Если же вы планируете затянуть с возвратом долга или одалживать у банка денежные средства на постоянной основе, то овердрафт становится крайне невыгодным для вас. Гораздо целесообразнее в данном случае взять потребительский кредит, ведь процент по нему будет намного ниже.

Также учтите, что одолжить деньги у банка таким образом можно только в случае стабильного финансового положения. На данный момент часто происходят увольнения и сокращения, поэтому не влезайте в долги, если не уверены, что сможете их вернуть.

Преимущества и недостатки овердрафта

Рассмотрим главные плюсы и минусы опции овердрафта.

Преимущества:

• овердрафт относится к нецелевым кредитам, поэтому заемные средства можно тратить на любые цели;
• лимиты постоянно возобновляются, если вовремя гасить задолженность. Посещать каждый раз банк для оформления займа не требуется;
• для получения кредита не нужен залог и поручители;
• проценты по кредиту начисляются только на фактическую сумму заимствования. Если клиент не пользуется овердрафтом, никакие комиссии оплачивать не придется;
• в любой момент можно отключить услугу;
• заемные средства доступны в любое время.

Есть и недостатки, которые обязательно нужно учитывать:

• овердрафт – это настоящий кредит. Рано или поздно его нужно будет погасить;
• необходимость регулярного (как правило, ежегодного) перезаключения договора с банком;
• проценты банк на задолженность начисляет ежедневно, а гасится кредит автоматически при поступлении достаточной суммы на счет;
• сравнительно небольшие лимиты – обычно максимальный размер займа не превышает среднемесячные поступления на счет владельца карты;
• повышенная, по сравнению с обычными банковскими кредитами, процентная ставка;
• возможность непреднамеренного ухода в технический овердрафт;
• есть постоянный соблазн взять взаймы больше, чем можно безболезненно вернуть в срок.

Похожие записи:

• Выплаты донорам и почетным донорам в 2022 году: кому полагается и сколько
• Налоги на вступление в наследство после смерти
• Лишение водительского удостоверения за пьянку в 2022 и 2023 году