Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отмена льготной ипотеки с 1 января 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?

2. Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?

3. Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe

4. Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy

5. Помощь государства в погашении ипотеки

6. Можно ли взять ипотеку и кредит на первоначальный взнос одновременно?

7. Как формируется минимальный первоначальный взнос по ипотеке

8. Размер минимальной суммы ипотеки в Сбербанке в 2022 году

9. Где взять первоначальный взнос

10. Оформление ипотеки без первого взноса

11. Зачем нужен и от чего зависит

12. Когда обращаться за кредитом

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?

Семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился первый ребенок или последующие дети, могут рассчитывать на получение ипотеки по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
Семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
Ипотечный кредит можно оформить до 1 июля 2024 года;
Родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года).

Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение жилья от застройщика (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.

Кpитepии oцeнки зaeмщикoв в бaнкe

❗ Boзpacт. Mинимaльный вoзpacт клиeнтoв, кoмy дaют ипoтeкy нa квapтиpy, cocтaвляeт 21 гoд. Pяд opгaнизaций мoгyт выдaть зaйм 18-лeтнeмy клиeнтy, ecли oн пoдтвepдит cвoю плaтeжecпocoбнocть и пpeдocтaвит гapaнтии peгyляpныx плaтeжeй. Maкcимaльный вoзpacт paccчитывaeтcя нa мoмeнт пoгaшeния дoлгa и вapьиpyeтcя oт 60 дo 75 лeт. C yчeтoм вoзpacтa зaeмщикa paccчитывaeтcя и cpoк кpeдитoвaния.

B 18 лeт мoжнo взять ипoтeкy нa квapтиpy в бaнкax Уpaлcиб, Глoбэкc, Boзpoждeниe и дpyгиx opгaнизaцияx. Уcлoвия Cбepбaнкa и Tpaнcкaпитaлбaнкa пpeдycмaтpивaют вoзмoжнocть пoгaшeния зaймa дo 75 лeт, Coвкoмбaнк кpeдитyeт дo дocтижeния 85-лeтнeгo вoзpacтa.

❗ Tpyдoycтpoйcтвo. Пoлyчить кpeдит нa пoкyпкy жилья мoгyт тe, ктo peгyляpнo пoлyчaeт зapaбoтнyю плaтy или пpибыль. Чтoбы пoдтвepдить cвoю плaтeжecпocoбнocть мoжнo пpeдocтaвить cпpaвкy 2-НДЛФ или cпpaвкy пo фopмe бaнкa. Чacтныe пpeдпpинимaтeли пpeдocтaвляют дeклapaцию o дoxoдax, a тaкжe дpyгиe oтчeтныe дoкyмeнты, кoтopыe пoзвoлят coтpyдникaм бaнкa oцeнить ypoвeнь дoxoднocти бизнeca.

Кaк пoвыcить лoяльнocть кpeдитopoв и yвeличить шaнcы нa ипoтeкy

📌 Пpeдocтaвьтe вce нeoбxoдимыe дoкyмeнты, cпpaвки и выпиcки, пpи нeoбxoдимocти, oбнoвитe дoкyмeнты в cooтвeтcтвии c тpeбoвaниями бaнкa;

📌 пpoявитe oтвeтcтвeннocть пpи зaпoлнeнии зaявки нa кpeдит: нe дoпycкaйтe oшибoк, впишитe пoлныe и вepныe дaнныe;

📌 бyдьтe гoтoвы к диaлoгy c кpeдитopoм: бyдьтe нa cвязи пo yкaзaннoмy кoнтaктнoмy нoмepy тeлeфoнa, coтpyдники бaнкa мoгyт звoнить, чтoбы yтoчнить и пepeпpoвepить дeтaли;

📌 yвeличьтe paзмep пepвoгo взнoca;

📌 дo пoдaчи зaявки, пoгacитe пpeдыдyщиe зaдoлжeннocти;

📌 пpeдocтaвьтe дoкyмeнты нa нeдвижимocть и цeннoe имyщecтвo, кoтopoe мoжeт выcтyпaть в кaчecтвe дoпoлнитeльнoгo зaлoгa.

Помощь государства в погашении ипотеки

Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.

Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.

Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.

Как подсчитать первоначальный взнос можно уточнить у кредитного менеджера в банке. Обычно это делают с помощью ипотечного калькулятора, о котором уже ранее упоминалось. Размер процентов, которые придется выплатить, зависит от программы, финансовых возможностей соискателя и стоимости покупаемой жилплощади.

Теперь стоит рассмотреть актуальные на данный момент предложения по ипотеке в различных банках:

Название банка	Годовая ставка, %	Первоначальный взнос, %	Льготные условия
Фора-Банк	От 9,49	От 15	С учетом маткапитала ставка снижается до 5%.
РНКБ	10,5	От 10	Присутствует бонус от застройщика, на фоне чего надо внести только 8%.
Промсвязьбанк, Совкомбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк, Металлинвестбанк, банк «СПб», Центр-инвест	От 5,9	30	В домах, возведенных с участием этих банков, можно приобрести жилье по ставке 20%.
ВТБ	От 8,4	15	Нет разницы между новостройками и вторичкой. В Уралсибе ипотека для семей с детьми – от 4,9% годовых.
Уралсиб	От 8,79	От 20
Сбербанк	От 6,5	20	Для семей с госфинансированием первый взнос снижен до 15%.

При сравнении ставок по ипотеке на новое жилье и вторичку, можно отметить, что во втором случае они обычно ниже. Это потому, что долевое участие более рискованно, как для заемщика, так и для банка. В случае долгостроя квартиру не будет возможности продать и вернуть назад выданные средства. Поэтому путем повышения годового процента банки себя стараются обезопасить.

Можно ли взять ипотеку и кредит на первоначальный взнос одновременно?

На практике существует такая тенденция, как взятие потребительского кредита, за счет которого получается внести первичный взнос за ипотеку. Обычно это делается в другой кредитной организации и втайне. Это потому, что банки крайне негативно относятся к подобным шагам. Но идти на это следует только в том случае, если есть полная уверенность, что имеющегося дохода хватит на покрытие двух платежей.

Если раньше на это не обращали внимание, то теперь банки стали осторожны в плане кредитования и всячески стараются оценивать платежеспособность клиентов. Если же у соискателя нет личных сбережений, то это ставит под сомнение его финансовую дисциплину. Где гарантии, что даже не сумев накопить определенную сумму на первичный взнос, он сможет благополучно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. А может быть у клиента низкий доход или он скрывает какие-то другие серьезные обстоятельства.

Теперь стоит рассмотреть актуальные на данный момент предложения по ипотеке в различных банках:

Название банка	Годовая ставка, %	Первоначальный взнос, %	Льготные условия
Фора-Банк	От 9,49	От 15	С учетом маткапитала ставка снижается до 5%.
РНКБ	10,5	От 10	Присутствует бонус от застройщика, на фоне чего надо внести только 8%.
Промсвязьбанк, Совкомбанк, Транскапиталбанк, Газпромбанк, Металлинвестбанк, банк «СПб», Центр-инвест	От 5,9	30	В домах, возведенных с участием этих банков, можно приобрести жилье по ставке 20%.
ВТБ	От 8,4	15	Нет разницы между новостройками и вторичкой. В Уралсибе ипотека для семей с детьми – от 4,9% годовых.
Уралсиб	От 8,79	От 20
Сбербанк	От 6,5	20	Для семей с госфинансированием первый взнос снижен до 15%.

Как формируется минимальный первоначальный взнос по ипотеке

В 2019 году банки предлагают ипотечные программы с первоначальным взносом от 10%. Возможные источники средств на первоначальный взнос:

личные накопления;
материнский капитал;
средства накопительно-ипотечной системы (ипотека военнослужащим);
государственные субсидии (ипотека бюджетникам, многодетным и молодым семьям);
средства от продажи уже имеющегося жилья.

Деньги от господдержки и материнский капитал в качестве первой выплаты по жилищному займу принимают не все банки. Это необходимо учитывать при подаче заявки.

Основные факторы, которые влияют на нижний порог первоначального взноса:

вид приобретаемого жилья. Самый маленький взнос требуется при покупке новостройки, дальше идут квартиры вторичного рынка. Самый высокий порог первоначального взноса установлен при кредитовании на покупку частных домов, коттеджей и таунхаусов с земельными участками;
для ипотеки по двум документам независимо от типа приобретаемого объекта устанавливается традиционно высокий первоначальный взнос не менее 30% от стоимости жилья;
при отсутствии официального подтверждения дохода (ипотека для фрилансеров и самозанятых) размер минимального первого взноса устанавливается не меньше 30%;
наличие плохой кредитной истории, низкий уровень дохода и другие стоп-факторы можно преодолеть за счет повышения первоначального взноса до 40-50%. Так заемщик помогает банку снизить риски при выдаче ипотеки.

От количества денег, которые заемщик готов потратить на первоначальный взнос, зависят основные параметры займа: окончательная ставка, срок и размер ежемесячного платежа. Какой вариант выгоднее, зависит не только от финансов, но и от индивидуальных возможностей клиента.

Размер минимальной суммы ипотеки в Сбербанке в 2022 году

Понятие «минимальная ипотека в Сбербанке» может трактоваться двояко. Здесь надо учитывать два параметра. Первый — минимальная сумма согласно условиям ипотечной программы, т. е. та, меньше которой клиент не сможет получить даже несмотря на то, что столько денег ему не нужно. Второй параметр — нижний порог, на который должен рассчитывать заемщик. Он может на порядок превышать установленное ипотечной программой значение и зависит от множества факторов.

К ним относятся:

размер доходов кредитополучателя;
наличие или отсутствие вкладов в Сбербанке;
стоимость закладываемого имущества (если это предусмотрено программой);
сумма первоначального платежа;
кредитная история ссудополучателя.

Проанализировав все полученные данные, банк принимает решение о возможности выдачи займа и определяет нижний и верхний порог суммы, на которую может рассчитывать заемщик. Далее клиент уже сам решит, сколько денег брать у банка. При этом он не сможет взять больше обозначенного лимита и меньше минимальной пороговой суммы, предусмотренной условиями займа.

Вопрос: Банк одобряет ипотеку уже вместе с первоначальным взносом?

Ответ: Банк учитывает размер первоначального взноса при одобрении. Но прежде ориентируется на доход. Поэтому и сумма одобрения всегда больше, чем подавалось изначально.

Вместе с первоначальным ипотека может быть одобрена в единственном случае: если на первый взнос идет материнский капитал или иная субсидия. И доход учитывается также на всю эту сумму. Ведь пока ПФР или местная администрация не перечислит сумму на гашение ипотеки, заемщик обязан будет вносить платежи со всей суммы вместе с первым взносом. Но и перечислит продавцу банк также всю сумму.

Например, квартира стоит 1000 000 рублей. И есть материнский капитал — 453000. Чаще банки одобряют сумму больше, пусть это будет — 1300000. Но нам так много не нужно, ведь цена квартиры 1млн. Кредитный договор подписываем на 1млн, и перечислит банк продавцу также — 1млн. И только после заявления и предоставления документов в ПФР, будет перечислен (в течении 1.5 мес.) материнский капитал (453000). И платежи тогда станут меньше по новому графику, с 547000.

Большинство кредиторов обслуживают только граждан РФ и просят предоставить подтверждение наличия дохода, трудовой занятости. Чаще в качестве минимально необходимого стажа указывают 6 месяцев, что должны быть отработаны у последнего работодателя.

Чтобы повысить сумму займа разрешается привлекать созаемщиков – до 2-3 человек. Их заработок учитывается при определении размера кредита, что позволит получить больше денег. Но возраст привлеченных созаемщиков может привести к уменьшению срока кредитования.

Займы выдаются, за редким исключением, в рублях. Обеспечением возврата долга выступает приобретаемое жилье. Строительство частного дома в ипотеку – редкость. Не все кредитуют и покупку апартаментов, поскольку такие помещения жилыми не являются.

Страхование предмета залога обязательно, а вот страховая защита жизни и здоровья – нет, но отсутствие такого полиса чревато повышением стоимости кредитования минимум на 1%. Скидки дают участникам зарплатных проектов. Проблемы с кредитной историей – это не всегда повод отказать в займе, но ставка процента, наверняка, будет высока.

Многие банки работают по программе господдержки семей с детьми, где ставка процента – 6%.

Сборы за выдачу ипотечных займов не практикуются, но возможны расходы за перевод полученных кредитных средств, например, когда застройщик обслуживается в другой финансово-кредитной организации.

Досрочное погашение чаще всего никак не ограничивают. Хотя возможны моратории на такие платежи в первые 3-6 месяцев действия договора либо установление лимитов на минимально разрешенную сумму операции. Редко кредиторы удерживают комиссионные за досрочное погашение.

Где взять первоначальный взнос

Продажа имущества. Часто у человека уже имеется какая -либо недвижимость, однако он стремиться улучшить свои жилищные условия. В этом случае имеющаяся квартира продается, а полученными средствами оплачивается первоначальный взнос. Этот способ оплаты минимального платежа еще называют альтернативным. Особенно выгодным он оказывается для тех, у кого есть коммерческая недвижимость, но он её не использует. Для оплаты первоначального взноса иногда продают и другое имущество: личный транспорт, драгоценные украшения и др.
Накопления. Некоторые финансово состоятельные люди специально копят деньги, чтобы приобрести жилье за наличные средства, не прибегая к услугам банка. Однако потом их жизненная ситуация складывается таким образом, что жилплощадь требуется срочно, а достаточной суммы еще не набралось. Например, если человек создает свою семью. Или же люди осознанно откладывают на первый взнос, чтобы потом получить от банка более выгодное кредитное предложение. Важно, чтобы накопленная сумма не смогла обесцениться из-за инфляции, роста цен и не пропала от рук грабителей или несчастного случая. Для этого лучше завести специальный счет в банке, на который будет расти процент. Иногда банки даже предлагают сделать вклады по специальным ипотечным условиям, если накопленные средства пойдут на оплату первого взноса за ипотеку..
Нецелевой кредит для оплаты первого платежа. Некоторые решают проблему первоначального взноса с помощью еще одного потребительского кредита. Экономисты считают такое решение крайне невыгодным, поскольку заемщику придется оплачивать как кредит, так и ипотеку. К тому же размеры процентных ставок по потребительскому кредиту гораздо выше, нежели ипотечные предложения, то есть переплаты могут оказаться очень существенными.
Взнос со средств Материнского капитала. Банковские организации не только считают такой способ оплаты первоначального платежа вполне возможным, но и с охотой соглашаются на него. Однако, необходимо учитывать, что средства с пенсионного фонда поступят в банк только через несколько месяцев с момента обращения.

Оформление ипотеки без первого взноса

В Сбербанке абсолютно все программы требуют первого взноса. Однако есть некоторые способы не вносить эту сумму. Есть не ипотечная программа, которая называется «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Участвовать в ней могут заемщики, у которых уже есть недвижимость, находящаяся у них в собственности. Имущество вносится в залог банка, и клиенту выдают кредит без первого взноса. Он получает не всю стоимость квартиры, а лишь ее часть.

Так как программа не является ипотечной, цели у данных средств нет. Их можно тратить по своему усмотрению. Банк это контролировать не будет.

Следует помнить еще одно правило при участии не в ипотечных программах. Не допускается погашать кредит средствами из материнского капитала и других жилищных сертификатов. Всю информацию об этом необходимо уточнить у сотрудников Сбербанка.

Есть второй способ получения ипотечного кредита без первого взноса. Требуется специально увеличить цену на недвижимость, чтобы более крупной суммы хватало для внесения первой оплаты. Личные средства клиент в таком случае может не вносить, ведь произойдет финансирование квартиры на ее полную стоимость. Эта процедура удастся, если покупатель и продавец заключат письменную сделку с согласием.

Зачем нужен и от чего зависит

Первоначальный взнос (down payment) — это часть цены приобретаемого в кредит имущества, которая должна быть покупателем уплачена немедленно. Размер первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке указывается не в фиксированных суммах, а в процентах к стоимости покупаемого объекта.

С позиции Сберегательного банка частичная оплата кредитуемого объекта необходима:

для получения прибыли при любых обстоятельствах;
подтверждения платежеспособности клиента;
сокращения собственных рисков;
повышения ликвидности залогового объекта — его можно быстро продать, сбросив цену на часть суммы взноса.

Звучит парадоксально, но первичный взнос выгоден и заемщику:

Позволяет снижать процентную ставку по ипотечной ссуде. В открытой оферте банк указывает минимальную ставку по кредиту, в том числе и по ипотеке. Получить ее очень сложно, но возможно. Одной из причин, позволяющей минимально снизить оплату за ипотечную ссуду, является сумма оплаты за жильё самим заемщиком. Если она превысит на 30% первоначальную цену, минимальная ставка по ипотеке гарантирована;
Уменьшает величину страховых взносов, а чем больше взнос, тем меньшую сумму кредита необходимо страховать;
Дает возможность, при оплате 50% стоимости жилья, получить ипотечный заем всего по двум документам;
Гарантирует выделение кредитных средств даже с плохой кредитной историей, при начальном взносе более 30%;
Сокращает общие потери семейного бюджета на оплату процентов и страховых выплат.

Как видим, внесение предоплаты идет на пользу и кредитору, и дебитору.

Отчего зависит и сколько первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке? Здесь все просто: чем интереснее клиент банку, тем привлекательнее условия кредитования.

Заинтересовать кредитора, в данном случае Сбербанк, потенциальный заемщик может:

высоким уровнем дохода, что подтверждается соответствующими документами;
запрашиваемой суммой займа;
сроком ипотечного кредитования;
наличием депозита в банке или получение через него заработной платы;
наличием ликвидного залогового имущества;
положительной кредитной историей;
полнотой пакета представленных бумаг.

Каждый приведенный выше пункт в той или иной степени влияет на величину процентной ставки по займу и величине первичного взноса.

Когда обращаться за кредитом

Когда следует подать заявку на потребительский кредит для первоначального взноса по ипотеке? Каждая отправленная на рассмотрение анкета и ответ по ней отображаются в кредитной истории заемщика не позднее 5 дней со дня подачи (основание — ФЗ-218, ст. 5, п.5).

Наилучшим решением будет одновременное обращение в разные банки (за ипотекой и потребительской ссудой), ведь информация в Бюро кредитных историй (БКИ) поступает не мгновенно.

Пройдет еще как минимум несколько дней, прежде чем банк отправит сведения, что вы пытались получить здесь кредит на первый взнос по ипотеке. К тому же, разные финансовые организации прибегают к помощи разных БКИ. Есть вероятность, что они просто упустят этот момент.

Конечно, существует риск отказа, но он есть всегда и для каждого банковского клиента. Не секрет, что именно закредитованность является частой причиной отказного решения. Большое значение имеет приобретаемый объект и сумма займа.

Банки неохотно выдают деньги на покупку загородной недвижимости, комнат, долей в праве собственности, но одобряют квартиры казалось бы не очень обеспеченным клиентам.

Вероятность получить отказ выше, если вы решите взять деньги на первый взнос уже после одобрения жилищного займа.

Нужно понимать, что одновременная выплата двух крупных ссуд – сложная задача. Стоит брать кредит под первоначальный взнос для ипотеки только в тому случае, если уверены в своих финансовых возможностях. Иначе есть риск выйти на просрочку, причем невыплата ипотечного долга грозит реализацией заложенной недвижимости.