Рефинансирование ипотеки в Санкт-Петербурге

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в Санкт-Петербурге». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.

Требования к объекту залога

Первичный рынок:	Предметом залога выступают имущественные права (права требования) на строящийся объект недвижимости: квартира / коммерческая недвижимость, принадлежащие Заемщику (и Созаемщику) в соответствии с Договором приобретения; Оплата имущественных прав (прав требования) была осуществлена с использованием кредитных средств по Первоначальному кредитному договору; Организация, осуществляющая строительство жилого/ нежилого объекта, в котором расположен объект недвижимости- юридическое лицо, сотрудничающее с Банком в рамках ипотечных программ по договору о сотрудничестве. Договор приобретения: договор участия в долевом строительстве, оформленный в рамках 214-ФЗ (в том числе с учетом изменений к указанному договору; соглашений, изменяющих порядок оплаты/ сторон по договору); Расчеты по договору приобретения должны быть полностью завершены (на руках у заемщика должен быть документы, подтверждающий окончание взаиморасчетов); Среди участников договора приобретения отсутствуют несовершеннолетние лица;
Вторичный рынок:	Предмет залога: квартира, жилой дом с земельным участком, коммерческая недвижимость. Право собственности заемщика (и созаемщика) на объект зарегистрировано в ЕГРН; Отсутствуют иные обременения на объект недвижимости помимо залога по рефинансируемому кредиту; Произведена оценка рыночной стоимости квартиры в независимой оценочной компании. Сведения об объекте недвижимости, выступающим предметом залога должны содержаться в ЕГРН; Среди участников договора приобретения отсутствуют несовершеннолетние лица.

Лучшее рефинансирование ипотеки – все условия банков

✔️ Сумма кредита:	от 50 000 до 5 000 000 рублей
✔️ Ставка:	от 4,4% до 34,5% годовых
✔️ Срок кредита:	от 6 месяцев до 7 лет
✔️ Возраст получения кредита:	от 18 до 75 лет

Рефинансирование ипотеки в банках Санкт-Петербурга

На сегодняшний день многими российскими кредитными учреждениями предлагается такая услуга, как рефинансирование ипотеки других банков города Санкт-Петербурга. Такая ссуда может быть взята на жилой дом, квартиру в новостройке или жилплощадь на вторичном рынке, коттедж, таунхаус, недвижимость с участком земли или на жилье в только воздвигаемом сооружении. Финансовая организация, которая предлагает рефинансирование ипотеки в городе Санкт-Петербурга, сулит клиенту другого банка более выгодную сделку, касательно годовых процентов и, соответственно, ежемесячных выплат, сроков кредитования или других условий по ипотечному договору. Осуществляя рефинансирование, кредитуемый существенно экономит на переплате, так как условия для него будут более лояльны, чем положения по договору его предыдущего кредита.

Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.

При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).

Рефинансировать можно только ипотеку на приобретение готового жилья (по договору-купли продажи или договору участия в долевом строительстве). По программе нельзя рефинансировать ипотеку на строительство дома.

---

Ипотека с господдержкой до 1 июля 2021 года

---

Ситуация на рынке первичной недвижимости, которая сложилась в результате распространения коронавируса, вынудила правительство принять срочные меры по спасению строительной отрасли. Чтобы поддержать застройщиков и не допустить падения продаж и увеличения количества обманутых дольщиков, была разработана специальная ипотечная ставка под 6,5% годовых.

Что можно купить? Только квартиру от юридического лица – застройщика. Можно приобрести жилье в строящемся доме по договору долевого участия, по переуступке или готовую квартиру по договору купли-продажи, но владельцем должна быть строительная компания.

Максимальный размер кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 000 000 рублей, для других регионов – 8 000 000 рублей. Стоимость квартиры может быть больше, главное, чтобы размер кредита не превышал установленный лимит.

Первоначальный взнос – от 15%. Разрешается использовать средства материнского капитала и другие субсидии, выданные государством.

Процентная ставка – до 6,5% или до 8,5%, если заемщик откажется от страхования жизни и здоровья, но не выше этого уровня. Даже после 1 июля 2021 года счастливцы, успевшие воспользоваться антикризисной программой, продолжат выплачивать ипотеку под те же самые проценты. В этом случае также, как и с семейной ипотекой, можно найти разные предложения от банков.

Заемщики не смогут рефинансировать уже существующую ипотеку, также ее не дадут тем, кто воспользовался сельской ипотекой.

Особые требования к заемщику не предъявляются. Он должен быть гражданином Российской Федерации.

Ипотеку с господдержкой можно оформить до 1 июля 2021 года. В данный момент правительством рассматривается вопрос о продлении программы, однако не во всех регионах.

Порядок рефинансирования

После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:

1. Изучение условий и выбор кредитной организации.
2. Подача заявки и первичного комплекта документов.
3. Получение решения банка.
4. Одобрение предмета залога.

Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.

1. Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
2. Сделка – подписание кредитной документации.
3. Перечисление средств действующему кредитору.
4. Досрочное погашение долга.
5. Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
6. Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
7. Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.

Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.

Что такое перекредитование ипотеки в РФ

Суть рефинансирования проще всего объяснить на примере. Заемщик покупает квартиру в ипотеку. Он оформляет все документы, получает одобрение на кредит от банка, делает первичный взнос и начинает вносить ежемесячные платежи в счет погашения общей суммы долга. И в это время обнаруживает, что в другом банке ипотека выдается на меньший срок или с более низкой процентной ставкой.

Заемщик может продолжать действовать в рамках первичной программы кредитования, а может оформить перекредитование в другом банке. Он продолжает выплачивать сумму долга по ипотечному кредиту, но на более выгодных условиях:

1. С сокращением срока действия кредита;
2. С уменьшением процентной ставки и суммы ежемесячного платежа;
3. С переводом ипотеки в другую валюту.

Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки

Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:

1. Комната;
2. Доля в квартире;
3. Дача;
4. Земельный участок.

Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.

Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:

• Наличие регистрации права собственности на него;
• Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
• Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Когда покупать в кредит и когда рефинансировать

Процентная ставка по ипотеке зависит от ключевой. Ключевую устанавливает Центробанк (ЦБ). Заседания Совета директоров проходят по пятницам. В случае изменения денежно-кредитной политики, с понедельника новая ставка вступает в силу (Письмо Банка России от 19.07.2017 N 20-ОЭ/15938).

Если вы намерены купить квартиру в ипотеку — следите за новостями об изменении ключевой ставки (КС). Банки выдают ипотеку гражданам под процент не ниже, установленного ЦБ. Исключение – государственные программы. Если КС снижена, это еще не значит, что и процентная упадет вниз, но создаются благоприятные условия для ее стабилизации. Удешевить кредит банк может, чтобы привлечь новых клиентов, в том числе и по программе рефинансирования.

Последний бум рефинансирования произошел в 2018 году. Доля перекредитования составляла 12% от выдачи ипотеки. Многие опасались, что после снижения ключевой ставки, она резко пойдет вверх. Так уже было в 2014 году, когда кредит на жилье предлагался под 20% и выше.

«Сбербанк» — Рефинансирование ипотеки, условия 2019-2020 года

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019-2020 году осуществляется по нескольким программам рефинансирования. В 2019-2020 году, Сбербанк представляет лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков, а так же, рефинансирование военной ипотеки.

При рефинансировании ипотеки в Сбербанке в 2019-2020 году, существует возможность совместить несколько различных рефинансируемых кредитов других банков: ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит наличными, кредитная карта, автокредит.

Данная программа рефинансирования имеет преимущественную выгоду для клиентов Сбербанка.

* Справка может быть затребована в том случае, если информация о рефинансируемом кредите не найдена в Бюро кредитных историй.

КАК РАССЧИТАТЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ В СБЕРБАНКЕ

1. Установите параметры вашего ипотечного кредита;
2. Установите параметры рефинансирования ипотеки;
3. Калькулятор рассчитает рефинансирование ипотеки;
4. Сравните ипотеку и узнайте выгоду рефинансирования.Рассчитать рефинансирование

* Чтобы правильно рассчитать рефинансирование ипотечного кредита, все параметры калькулятора установите в соответствии с условиями рефинансирования ипотеки.

ТРЕБОВАНИЯ К РЕФИНАНСИРУЕМЫМ КРЕДИТАМ:

• Не менее 180-ти календарных дней с момента получения рефинансируемого кредита;
• Не менее 90 календарных дней до окончания действующего кредитного договора;
• Своевременные ежемесячные платежи в течение последних 12 месяцев;
• Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредитам;
• Реструктуризация по рефинансируемым кредитам не проводилась.

Какие ипотеки можно рефинансировать?

Банк может провести рефинансирование практически всех кредитов для физических лиц: потребительский кредит, автокредит, кредитную карту и ипотеку. Кредитование ипотеки у банка выделено в отдельную программу. В связи с этим ее нельзя объединять с другими кредитами.

Рефинансировать ипотеку можно в случаях, когда нет просрочек (даже несущественных) в платежах и по ипотеке проведено не менее 12 платежей. То есть перекредитоваться сразу после получения кредита невозможно. Многие банковские организации выдвигают условия, где сказано, что не принимаются на перекредитование договоры, по которым ранее были проведены реструктуризация или рефинансирование.

После подачи заявления финансовая организация рассматривает его, проводит проверку документов заемщика, анализирует его платежеспособность. Решение по заявке можно получить в течение нескольких суток, при условии, что весь пакет документов подан кредитору.

В банковской организации могут принять для перекредитования как недвижимость на этапе строительства, так и уже готовые квартиры, дома. Необходимо до подачи заявки узнать условия банка, уточнить требования к залогу и заемщику.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

• новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

• прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

• после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

• заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

• потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

• клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

• начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

• снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

• в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование будет выгодным, если прошло менее половины срока кредитования, то есть выплачена меньшая сумма кредита. По ипотеке так же, как и по другим кредитам, устанавливаются аннуитетные платежи. При таком виде расчетов сначала выплачиваются проценты, а затем платится основной долг. Если прошло менее половины срока, то проценты банку еще выплачиваются. В этом случае рефинансирование будет выгодным. Если же прошло более половины срока, то при новом кредите придется заново выплачивать проценты, но уже новому банку.

Если у нового кредита ставка ниже хотя бы на 2%, такое рефинансирование будет рентабельным. Например, получен кредит на 4 млн рублей, по ставке 19% годовых и сроком до 15 лет. При таких данных ежемесячный платеж составит 68 192 р. Если он оформит рефинансирование, где ставка 16% годовых на те же 4 млн рублей, то платеж составит 58 748,03 руб. На погашение уйдет также 15 лет, но за счет снижения на 2% ежемесячный платеж уменьшится на 9 444 рубля. За 15 лет эта сумма превратится в 566 640 р. Как видно из расчетов, сниженная на 2% ставка дает значительную экономию для долгосрочного кредита с большими суммами.

У банка разные способы кредитования при рефинансировании. У клиентов есть возможность понизить ставку, уменьшить срок кредитования, снизить платеж. Лучше воспользоваться кредитным калькулятором для расчета выгоды. Необходимо также учитывать дополнительные расходы, так как рефинансирование требует затрат на страховку, оплату экспертизы недвижимости и выписок из ЕГРН, а также могут взиматься комиссии. Дополнительная оплата зависит от кредитора и требований договора.

Какие расходы могут быть при рефинансировании

Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.

Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:

Расходы	Примерная стоимость
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога	7 000–30 000 руб. за год
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца)	+ 1-2%
Оценка стоимости недвижимости	2 000–7 500 руб.
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре	2 000 руб.
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре	1 000 руб.
Выписка из ЕГРН	350–870 руб.

Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ

Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.

При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.

Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.

Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.

Памятка – что нужно знать про рефинансирование ипотеки

• рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, изменить условия ипотеки и объединить несколько кредитов (включая автокредиты и потребкредиты);
• услугу можно оформить в «своем» банке, но при переходе в другой шансов на одобрение больше;
• рефинансировать ипотеку лучше на ранних сроках (в первые 2-3 года), чтобы была заметна экономия на переплате по процентам;
• оптимальный момент для рефинансирования – при разнице в ставках 1,5-2%;
• заявка на рефинансирование не отражается в кредитной истории, но там будут видны запросы банков;
• рефинансировать кредит можно неограниченное количество раз;
• оформление услуги занимает в среднем до 1 месяца в «своем» банке и 1-2 месяца – в другом;
• банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин;
• подать повторное заявление на рефинансирование можно в среднем через 2-3 месяца;
• при рефинансировании ипотеки по ДДУ новостройка должна быть аккредитована этим банком;
• рефинансирование ипотеки с маткапиталом потребует получение согласия на смену залогодержателя в органах опеки и попечительства и выделение доли ребенку при закрытии первого кредита.

Похожие записи:

• Получение производственной травмы: порядок действий
• Взносы за работников — образцы платежек в 2021 году
• Где сделать флюорографию без полиса ОМС бесплатно?