Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как понять, что пора делать рефинансирование кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.

Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo

Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.

Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

На самом деле процесс рефинансирования кредита не всегда выгоден, если только разница между ставками будет больше 2%, то тогда это оптимальный вариант снизить переплату. Когда сумма займа не большая и вами уже было выплачено больше половины, то тогда небольшая ставка, которую вы сможете снизить, не даст вам 100% гарантии, что экономия на вашей стороне. Иногда на новый кредит нужно будет потратить хорошую сумму средств. Банк может попросить вас оплатить новые справки, услуги специалиста по оформлению кредита, оценщика или оформить страховку на жизнь. Если посчитать все вложенные деньги, то может оказаться так, что данную сумму оптимально было бы вложить в сам кредит, а не заключать новый договор. К тому же в процессе рефинансирования может быть увеличен срок кредита, а это влечет за собой переплату по процентам. Поэтому процесс рефинансирования лучше всего использовать в том случае, когда в месяц вы платите слишком большой платеж и понимайте, что ваш бюджет с ним не справляется. Подведем небольшой итог – новый кредит может быть выгоден только в двух случаях, когда вы меньше переплатите по всему займу и когда вы таким образом стремитесь снизить платеж ежемесячный, в таком случае смело можете оформлять рефинансирование.

Первый вариант с понижением выплаты мы уже рассмотрели, здесь нужно все просчитывать, так как иногда выгодней внести деньги в старый кредит, чем оформить новый. Второй вариант, когда вы больше не можете вносить столь большую сумму каждый месяц, тоже возможен. Например, вы взяли большой кредит, но появились некоторые отягчающие обстоятельства, которые сделали платеж слишком большим – вы заболели сильно, вам снизили оплату труда, поэтому нужно срочно решить проблему. Рефинансирование в этом плане может увеличить переплату, но при этом снизить вам нагрузку ежемесячную. Давайте разберем все на цифрах. Вы берете кредит на два года и платите за него в месяц 5500, всего переплатите около пятидесяти тысяч рублей. Если вы решите оформить рефинансирование, то будете платить четыре года и переплатите около шестидесяти тысяч рублей, но при этом в месяц ваша сумма станет меньше – 2,5 тысячи. При таком рефинансировании вы теряйте денежные средства, но вы делайте платеж посильным для своей семьи в данных экономических условиях. Для вас это выгодно, для другого заемщика нет. Все нужно обязательно просчитывать и только потом брать кредит снова.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Теперь можно проанализировать отличия от рефинансирования реструктуризации. Реструктуризация строится на том, что вы ее берете в банке, где оформили свой кредит – другой не подходит. Сотрудники компании меняют график оплаты, или другие условия кредита сугубо по вашей просьбе, например из-за того, что вы попали в трудную финансовую проблему. Вам растягивают выплаты по кредиту, дают каникулы. Перекредитование или рефинансирование – это процесс, когда вы одним займом, на более выгодных условиях, закрывайте второй кредит. Первый вариант увеличивает срок оплаты кредита, но вы из-за этого получаете отсрочку в банке на оплату. В месяц вы платите меньше, но переплата растет, так как срок кредита растет. Второй вариант – это рост или снижение платежа, но при снижении переплаты. Поэтому две услуги путать нельзя, они преследуют совершенно разные цели.

Если у вас возникла проблема с рефинансированием получить юридическую помощь можно на нашем сайте.

Что такое рефинансирование кредита для бизнеса

Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях, чтобы погасить взятые раньше займы. Оформить рефинансирование можно в виде:

• разового займа — когда новый банк выдает заемщику полностью всю сумму, чтобы он погасил текущие кредиты;

• кредитной линии — заемщику предоставляется ежемесячный или ежеквартальный лимит, в пределах которого он может снимать деньги и за счет них гасить предыдущие займы.

Как рефинансировать кредит для бизнеса

После выбора банка на его сайте необходимо подать заявку на рефинансирование. Она проверяется в несколько этапов.

Этап 1. Заполнение анкеты. Обычно в ней требуется указать минимальные сведения: ИНН организации или ИП, сумму и количество текущих кредитов, ФИО контактного лица и телефон.

На этом этапе проводится автоматическая проверка данных по открытым базам других банков и госорганов.

Что проверяется:

• статус юрлица или ИП — проводится ли процедура банкротства, ликвидации или реорганизации;

• кредитная история — сколько оформлено займов, в каких банках, есть ли просрочки;

• где открыт расчетный счет, заблокирован или нет;

• есть ли задолженность по налогам;

• состав учредителей юрлица и прочее.

Выгодно ли затевать процедуру

Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду.

Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:

• Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
• Если супруги имеют квартиру с общими долями.
• Раньше вы проводили реструктуризацию долга.

Что потребуется для рефинансирования кредита?

Для рефинансирования потребуется:

• подобрать предложения от разных кредиторов на рефинансирование;

• рассчитать более выгодный вариант;

• собрать договоры на предыдущие кредиты, распечатать их из личного кабинета, если нет бумажной копии;

• подготовить остальные документы.

Рефинансирование кредита возможно только после предоставления банку пакета документов:

• паспорт гражданина России;

• копия трудовой книжки;

• справка о доходах;

• договор на действующий кредит, подлежащий рефинансированию;

• выписки операций, которые выполнялись по карте.

Кредитная компания может запросить дополнительные документы. Будьте готовы их предоставить. При большой сумме нужно привлечь поручителя или созаемщика, тогда ему тоже придется собирать доказательства своего финансового благополучия.

Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?

Реструктуризация кредита — процедура, которая меняет условия уже заключенного с банком договора. Ее основные отличия от рефинансирования:

• не нужно собирать документы для повторного кредитования;

• изменение условий происходит в том же банке, в котором обслуживается кредит;

• нельзя объединить выплаты по нескольким договорам в один;

• получить услугу можно только при изменении обстоятельств — снижение заработка, потеря работы, болезнь;

• реструктуризация может быть доступна, если выплата по кредиту просрочена — до 30 дней.

Реструктуризация проводится по внутренним программам банка и по государственному распоряжению. В марте 2022 года вступили в силу поправки к ФЗ №106, по которым у физических лиц есть право реструктуризовать кредит или ипотеку при снижении доходов на 30% и более. Эта мера распространяется только на займы, взятые до 1 марта 2022 года.

Есть несколько ситуаций, когда реструктуризацию лучше заменить рефинансированием:

• у заемщика несколько кредитов с разными процентными ставками;

• высокая платежная нагрузка;

• у клиента есть ипотека, полученная под высокий процент;

• снижения дохода и других обстоятельств не было;

• кредиты были взяты на не самых выгодных условиях;

• не было нарушений платежной дисциплины.

Реструктуризация подойдет, когда имеется всего один кредит и у заемщика появились проблемы с доходом. С ее помощью можно:

• снизить размер платежей и увеличить срок возвратам кредита;

• изменить валюту;

• снизить процентную ставку;

• получить временную отсрочку платежей.

Какой план реструктуризации будет применен, зависит от банка и договоренностей с ним. Стоит помнить, что эта процедура проводится кредитором всего один раз, кроме тех случаев, когда о введении послаблений для заемщиков объявляет правительство и право на них появляется на основании федеральных законов.

Как происходит перекредитование?

Веским основанием для рефинансирования является повышение платежной нагрузки на заемщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.

Причины рефинансирования:

• Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.

• Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.

• Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.

• Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и бедствия.

• Реальная возможность снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.

Заемщик имеет право лично инициировать процедуру перекредитования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заемщику тоже мало чем отличаются от условий выдачи банковских займов.

Порядок рефинансирования:

1. Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.

2. Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.

3. Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.

4. Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.

5. Выполнение заемщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.

Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.

Заемщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:

• Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.

• Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.

• После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.

• Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.

• Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.

• В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.

С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заемщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.

Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.

Оформление рефинансирования кредита будет выгодно для гражданина при наличии следующих обстоятельств:

• уменьшение процентной ставки. Однако, не всякое ее снижение будет выгодно для заемщика. Специалисты отмечают, что рентабельным снижением процентной ставки для гражданина в случае рефинансирования ипотеки станет ее уменьшение на 0,5 – 1%. В этом случае обязательно учитывается сумма оставшегося долга и срока ее погашения. Чем больше оставшаяся сумма основного долга, тем выгоднее для заемщика будет процедура перекредитования. Если сумма кредита гражданина является относительно небольшой (от нескольких десятков рублей), то снижение процентной ставки от 2% и выше будет существенной;

• в случае изменения состава заемщиков или их выведение. Такой вариант может предоставить банк, который будет рефинансировать кредит. Это означает, что несколько кредитов от разных организации сольются в один, что может быть удобнее и выгоднее;

• заемщику необходимо продать квартиру, находящуюся в залоге у банка. Происходит это так: новый банк по кредитному договору предоставляет денежные средства; гражданин гасит долг перед банком, выдавшим ипотеку; заемщик гасит задолженность перед новым банком деньгами, вырученными от продажи квартиры.

Рефинансирование кредита не будет выгодно для заемщика, если;

• на ее оформление уйдет большое количество финансовых средств (страхование, оплата работы нотариуса и т.д.);

• на рынке банковского кредитования нет программы, подходящей именно вам (недостаточное уменьшение процентов кредита и т.д.).

Программы рефинансирования.

Такой финансовый инструмент как рефинансирование может применяться к различным видам кредитов. Например, к ипотечному займу, автокредитованию и даже к потребительским кредитам. Практика показывает, что еще далеко не все банки рефинансируют свои кредиты. Но как быть, если, например ипотечный займ был взят под 25% годовых, прошло несколько лет, и на данный момент процентная ставка, которую предлагает банк, составляет уже 15% годовых. Конечно, воспользоваться одной из программ рефинансирования. К ним относятся:

• Выдача нового кредита под более низкий процент. Это естественно, что клиент не хочет платить высокий процент по кредиту, тем более что соседний банк предлагает такой же вид кредитования, но с приемлемой ставкой.
• Перекредитование с целью увеличения срока займа. Эта программа подойдет для клиентов, которые оказались по каким-то причинам в сложном финансовом положении, и не могут в полной мере отвечать своим обязательствам. Ежемесячные платежи по кредиту могут уменьшиться за счет увеличения срока кредитования. Такая программа может спасти клиента от долговой ямы и не испортить его кредитную историю. При уменьшении дохода или при появлении обстоятельств, при которых клиент не может платить по кредиту, целесообразно будет обратиться в банк. В индивидуальном порядке финансовое учреждение может пойти на встречу. Обратиться в банк с просьбой лучше, чем портить свою кредитную историю.
• Изменение валюты кредита. Не стабильный курс валюты и рубля все чаще подводит клиентов, к решению изменить валюту. Практика показывает, что при определенном курсе доллара платить в рублях, становиться выгоднее и наоборот. Прибегать к такой программе рефинансирования стоит крайне внимательно. Курс валют может меняться каждый день, это может привести как выгоде клиента, так и к значительным убыткам.

Проводя анализ всех программ рефинансирования можно прийти к выводу, что существует определенный круг лиц, которые пользуются данным финансовым инструментом:

1. Клиенты, которые желают уменьшить ежемесячные взносы по кредитному договору. Бывают случаи, когда человек вынужден был взять кредит на не очень выгодных условиях и на данный период времени ощущает затруднения с возвратом долга;
2. Клиенты, желающие увеличить сумму кредита. Данный вариант подходит больше к залоговым кредитам. Например, если по ипотеке была выплачена половина суммы долга, то заемщик может обратиться в банк и увеличить сумму кредита. Тем самым он сможет потратить деньги на любые другие цели.
3. Заемщики, которые хотят избежать просрочек. Естественно, что на такой вид рефинансирования может пойти не каждый банк. Риски, на которые идет финансовое учреждение, порой бывают очень высоки. Однако, если клиент сможет доказать свою платежеспособность, то он сможет без проблем воспользоваться программой перекредитования.

Что такое рефинансирование?

Кредитное рефинансирование (от английского «refinancing») – это банковская услуга, связанная с предоставлением клиенту кредита с целью выплаты ранее оформленных в этом или других банках займов. Ее еще называют перекредитованием, что означает следующее: заемщик оформляет в банке новый заем для того, чтобы погасить долг за ранее полученные кредитные средства.

Причины:

• наличие у человека нескольких кредитных договоров с разными сроками выплаты и размерами процентных ставок;
• финансовые трудности при возврате в срок ранее оформленных кредитов;
• снижение процентной ставки по кредиту по сравнению с той, которая была актуальной на момент оформления старого займа;
• уменьшение суммы итоговой переплаты;
• новые условия ежемесячного платежа и изменение срока выплаты займа.

Что получает клиент в случае пользования услугой рефинансирования: экономию расходов по погашению кредитов и упрощение схемы выплаты: легче платить по одному договору и на ту дату, которая в данный момент времени наиболее подходящая для клиента (дата получения заработной платы, пенсии, пособия или других видов дохода).

Пример: вы оформили заем на покупку крупной бытовой техники с банковским учреждением, обслуживающим покупателей непосредственно в точках приобретения товаров (торговый центр). Проценты по выплате кредита в таком случае гораздо выше, чем в случае оформления кредита в стенах банка. Чтобы не переплачивать, вы решаете перекредитоваться и проходите процедуру рефинансирования в том банке, где процентные выплаты по займу гораздо ниже, и перекрываете сумму долговых обязательств по первоначально оформленному кредитному договору.

Условия и требования для оформления такого популярного банковского продукта как рефинансирование такие же самые, как и для обычного кредита. Для банков рефинансирование означает обычное потребительское кредитование.

Но существует еще и несколько ключевых требований по кредитным договорам для оформления процедуры их рефинансирования:

• Не должно быть просроченных выплат по текущим кредитам;
• Если оформляется потребительский кредит, то срок договора не может быть более 5 лет, в случае оформления ипотечного кредита – 30 лет;
• Должно пройти не меньше полугода с момента оформления кредита, по которому будет рефинансироваться долг, и заемщик должен осуществить не менее 6 выплат по прошлому кредиту.

Ну, здесь и так все понятно, что основная выгода для заемщика заключается в экономии денежных средств на переплате. Наиболее это заметно при перекредитовании автокредита или ипотеки, так как такие продукты, обычно, оформляются на 10-20 лет. Еще один плюс для заемщика – это объединение нескольких договоров в один новый кредит. Согласитесь, что оплачивать один платеж проще, чем несколько, ведь, чаще всего, они все в разных банках. Также некоторые предлагают оформить рефинансирование и плюс дополнительно получить денежные средства, которые можно потратить на личные нужны.

Оформляя новый кредитный договор, заемщик может изменить валюту кредита, при этом неплохо сэкономить. Делать это целесообразно в том случае, если курс выбранной ранее валюты нестабилен. В связи с экономической ситуацией в стране, данная опция становится все более востребованной. Заемщику перед оформлением нового займа необходимо уяснить тот факт, что рефинансирование будет выгодно в том случае, если он не будет осуществлять пролонгацию кредитного договора, то есть увеличивать срок выплаты. Даже при меньшей ставке сэкономить в этом случае не получится.

Неоспоримые преимущества

Некоторые плюсы рефинансирования кредита указаны выше. С помощью этой процедуры снижается процентная ставка, уменьшается финансовая нагрузка на плательщика. Это неоспоримое преимущество, позволяющее исправлять ошибки, допущенные при взятии займа на невыгодных условиях. Усиливает эффект проведение перекредитования на ранних сроках действия договора. Например, если ипотека оформлена на 15 лет, проведение рефинансирования в первые 3-5 лет наиболее выгодно, позволяет сэкономить от полумиллиона рублей и больше.

Производные или следствия этого преимущества:

• Снижается размер ежемесячного платежа;
• Уменьшается срок кредитования.

Следующий плюс рефинансирования кредита – процедура позволяет объединить несколько займов в один. Среди указанных выше 55 млн граждан немалое количество тех, кто имеет два и более договора с обязательствами перед разными банками. Для удобства их можно объединить в один. Как следствие, заемщик становится выгодным клиентом, занявший в одном учреждении крупную сумму, он может получить дополнительные преимущества.

Наконец, процедура рефинансирования позволяет снять обременение с залогового имущества. При описании процедуры указывалось, что после высвобождения, например, ипотечной квартиры на нее накладывается залог в пользу нового кредитора. По предварительной договоренности этого можно не делать. Последствия – высокая процентная ставка, наличие поручителя или предоставление другого залога.

Похожие записи:

• Путин подписал указ о новых нормах оплаты труда для госслужащих
• Налог с продажи квартиры-2023: кому и как его платить в следующем году?
• Военные пенсии в Белоруссии в 2022 году