Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоро наступит точка невозврата для пенсионных фондов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Где может храниться накопительная пенсия
В ходе первой большой пенсионной реформы, стартовавшей с 2002 года, в России появилось понятие накопительной пенсии. Работодателей обязали делить страховой взнос за наемных работников на пенсионное обеспечение на несколько частей, одна из которых шла в счет пенсионных накоплений.
В частности, на накопления отчислялись такие суммы:
- с 2002 по 2003 годы – 2% от зарплаты тех, кто старше определенного возраста (до 1966 года рождения), и 3% от зарплаты тех, кто родился в 1967-м и позже;
- в 2004 году – соответственно, по 2% и 4% от зарплаты;
- с 2005 по 2007 годы – по 4% от зарплаты, и только у тех, кто 1967 года рождения и старше;
- с 2008 по 2013 годы – по 6% от зарплаты.
С 2014 года взносы на накопительную пенсию не перечисляются – это решение объяснили тем, что взносов на страховую часть недостаточно, чтобы сбалансировать бюджет Пенсионного фонда. Каждый год «заморозку» накопительной пенсии продлевают – сейчас взносы заморожены минимум до 2024 года.
Тем не менее, у многих россиян скопилось достаточно денег на накоплениях – это те, кто работал до 2013 года, а также те, кто вступил в программу государственного софинансирования взносов. По ней государство удваивало добровольный взнос, если человек вносил от 2 до 12 тысяч рублей в год – в течение 10 лет.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Как заявить о смене страховщика
Смена страховщика пенсионных накоплений происходит при переходе из одного НПФ в другой, а также при переходе из ПФР в НПФ или из НПФ в ПФР. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую, смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.
Принимая решение о смене страховщика важно помнить, что переход от одного к другому чаще, чем один раз в пять лет, может повлечь потерю инвестиционного дохода.
В 2020 году направить заявление о досрочном переходе к другому страховщику и не потерять инвестиционный доход могут граждане, которые начали формировать свои пенсионные накопления у текущего страховщика в 2016 году. Во всех остальных случаях досрочный переход может повлечь потерю инвестиционного дохода. Информация о возможной потере инвестиционного дохода в случае досрочного перевода средств отражается в уведомлении, которое выдается гражданину при подаче заявления.
Подать заявление о переводе пенсионных накоплений в другой фонд или ПФР можно до 1 декабря. Если гражданин изменит свое решение, то в течение декабря он может отозвать поданное заявление о переходе.
Заявление можно подать следующими способами:
- электронно через портал государственных услуг путем заполнения интерактивной формы заявления (уведомления) с подписанием его усиленной квалифицированной электронной подписью, которая выдается удостоверяющими центрами, аккредитованными Минкомсвязью России;
- лично или через представителя в клиентскую службу ПФР.
Уточнить, какой страховщик (ПФР или НПФ) управляет накоплениями и с какого периода, можно в личном кабинете на сайте ПФР и портале Госуслуг.
Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ
Доходность. Никто не знает заранее, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2022 год фонды отчитаются к апрелю 2023.
Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.
Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.
Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.
Пенсия из разных источников. Если вы доверили свои пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из ПФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и ПФР.
Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в ПФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.
Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или ПФР.
НПФ и ПФР: Как выбрать Пенсонный фонд?
Кто только не ходит сейчас по квартирам! И продавцы косметики, и «погорельцы», и представители фондов защиты кого-нибудь от чего-нибудь, и сотрудники различных НПФ. Вот на последних остановимся подробнее. Весь прошлый год они чего только не предлагали: золотые горы, немыслимые проценты, достойную пенсию — и все это немедленно и, как говорится, «не отходя от кассы», надо только подписать свое согласие. Кто они, сулящие нам золотые горы, и чего на самом деле от нас хотят?Во-первых, Пенсионный фонд России официально заявил, что его представители по квартирам не ходили и не ходят и ни к чему не призывают. За дверью стояли представители НПФ, которые жаждали получить вашу накопительную пенсию в свой фонд.Во-вторых, где хранить свои деньги – личное дело каждого, но специалисты не рекомендуют принимать такое важное решение впопыхах, не ознакомившись со всеми вариантами.Варианты могут быть следующими. Если Вы так и не приняли решение, что делать с накопительной частью пенсии, то можете уже не торопиться.
1 января 2016 года ваши накопления «ушли» в счет страховой части пенсии во Внешэкономбанк, а Вы пополнили ряды так называемых «молчунов». Денежки тех, кто не промолчал, лежат либо в НПФ, либо во Внешэкономбанке .И вот мы подошли к самому главному – где лучше хранить деньги и как выбрать НПФ?Страховая часть пенсии по умолчанию перечисляется в ПФР на личный счет, он есть у каждого. Накопительную часть пенсии также можно доверить государству, тогда ПФР переведет ее во Внешэкономбанк, а тот, в свою очередь, инвестирует ее по своему усмотрению. «Плюс» такого решения – Внешэкономбанк не закроется.Второй вариант – пенсию можно отдать в НПФ. Но прежде чем это сделать, стоит учесть следующее:
1. Основные показатели фонда и продолжительность его работы на рынке. Специалисты считают, что лучше выбирать НПФ, созданные до 1998 года, в крайнем случае – до 2002. Обратите внимание на объемы пенсионных накоплений и резервов фонда, количество клиентов, в том числе пенсионеров.
2. Учредитель НПФ. Лучше выбирать фонды, в учредителях которых числятся крупные экономические игроки: предприятия, занимающиеся добычей и транспортировкой газа, нефти, полезных ископаемых, а также крупные металлургические и электроэнергетические предприятия.
3. Доходность НПФ. Здесь обратите внимание на соотношение доходности к количеству клиентов, например 8%-10% доходности при общем числе застрахованных 500-700 тыс человекТакже нелишним будет проверить НПФ по рейтингам подобных компаний в интернете на специализированных сайтах ( Пенсионного фонда РФ, Службы Банка России, рейтингового агентства «Эксперт РА» и конкретных НПФ) и почитать отзывы о нем.
Почему замораживают накопления?
Заморозка накопительной части пенсии позволяет государству получить дополнительный доход за счет средств вкладчиков, которые перевели свои накопления в негосударственную компанию. Их средства по-прежнему будут формироваться на страховую часть и распределяться на государственные нужды.
Одной из причин приостановления программы ОПС (обязательного пенсионного страхования) является постоянное плановое индексирование размера пенсий для действующих пенсионеров (о страховании накопительной части пенсии читайте в нашей статье). В планах Правительства РФ – приблизить размер среднемесячной пенсии граждан РФ к европейским стандартам, позволяющим пенсионерам не экономить на продуктах питания, одежде и прочих нуждах.
Но для будущих пенсионеров, ныне работающих граждан РФ, такие поправки в законодательстве несут определенные финансовые потери. В среднем, работающий россиянин с уровнем заработной платы в 30 тыс. рублей за свой трудовой стаж сможет обеспечить резерв, состоящий из накопительных средств, проиндексированных негосударственным фондом, в размере до 2 млн. рублей. Эти средства пойдут на увеличение его будущей пенсии.
Заморозка запрещает россиянам увеличивать свои доходы с помощью программы ОПС. Единственным вариантом софинансирования остается вступление в программы, предусматривающие самостоятельные взносы в НПФ, например, индивидуальные пенсионные планы.
Сроки подачи заявления о переводе
Прежде всего необходимо определиться, как перевести накопления из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно.
1. Общий порядок
В общем порядке перевод пенсии из НПФ в ПФР осуществляется в году, следующем за годом, в котором истекает пятилетний срок с года подачи заявления (абз. 36 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о переходе в Пенсионный фонд РФ в 2020 году НПФ переведет ваши накопления только в 2021 году.
2. Досрочный порядок
При досрочном переходе из НПФ обратно в Пенсионный фонд РФ пенсионные накопления гражданина переведут в году, следующем за годом подачи досрочного заявления (абз. 37 ст. 3 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ).
То есть при подаче заявления о досрочном переходе в ПФР в 2015 году НПФ переведет ваши накопления уже в 2020 году.
А в чем суть пятилетнего периода? Дело в том, что при нахождении у одного страховщика не менее пяти лет вам выплатят средний инвестиционный доход, в случае если страховщик по итогу пятилетнего периода сработал в убыток. А вот если вы досрочно переходите (находитесь у одного страховщика менее пяти лет), рассчитывать на инвестиционный доход не надо. В этом случае в Пенсионный фонд РФ переведут только номинал средств пенсионных накоплений без инвестиционного дохода.
Это следует из статьи 36.6-1 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
А теперь непосредственно о сроках перехода в Пенсионный фонд РФ.
Так, в рамках «Пенсионной компании 2020 года» свой выбор нужно сделать до 31 декабря 2020 года независимо от порядка перевода из НПФ в ПФР: в общем порядке или досрочно. То есть до 31 декабря 2020 года представьте в Пенсионный фонд РФ заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ в Пенсионный фонд РФ.
Оформление заявления о переводе
Заявление о переходе и заявление о досрочном переходе из НПФ в Пенсионный фонд РФ оформите в соответствии с Инструкцией и Инструкцией при досрочном переходе, которые утверждены постановлением Правления ПФР от 12 мая 2020 г. № 158п.
– на бумаге;
– в электронном виде.
– данные заявителя (Ф.И.О., дата рождения, номер страхового свидетельства);
– данные НПФ, из которого передаются пенсионные накопления (наименование, адрес, номер и дата лицензии);
– номер и дата договора об обязательном пенсионном страховании с НПФ.
Такой порядок установлен статьей 36.8 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Ситуация: можно ли подать заявление о переходе (досрочном переходе) из НПФ в Пенсионный фонд РФ, написанное от руки, напечатанное на печатной машинке или компьютере?
Ответ: да, можно.
Однако при этом нужно исходить из форм заявлений, утвержденных постановлением Правления ПФР от 12 мая 2020 г. № 158п:
- заявление о досрочном переходе.
Если лицензия НПФ аннулирована
Причины, по которым Банк России вправе аннулировать лицензию НПФ, перечислены в пунктах 1, 2 и 11 статьи 7.2 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
– уведомить человека о прекращении договора обязательного пенсионного страхования в течение месяца со дня получения решения об аннулировании лицензии;
– выслать (вручить) человеку выписку о состоянии его пенсионного счета и подлежащей переводу в Пенсионный фонд РФ сумме пенсионных накоплений;
– перевести пенсионные накопления человека в Пенсионный фонд РФ в течение трех месяцев со дня принятия решения об аннулировании лицензии.
В месячный срок со дня получения средств от НПФ Пенсионный фонд РФ уведомит человека о поступившей на его счет сумме страховых средств от прежнего страховщика.
Такой порядок установлен абзацем 2 пункта 13 статьи 7.2 и подпунктом 12 статьи 36.2 Закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ.
Куда можно перевести накопительную часть пенсии?
Если человек оставляет деньги в государственном ПФ, ими управляет «Внешэкономбанк». Положительная сторона при этом заключается в гарантированном возврате средств, однако на их значительное приумножение вряд ли стоит рассчитывать. Поэтому будущие пенсионеры предпочитают переводить суммы в сторонние организации. Два основных варианта для перечисления накопленных средств представлены в таблице. В обоих учреждениях работает механизм начисления процентов на депозиты клиентов, то есть на указанную часть пенсии.
Таблица 1. Варианты перевода пенсионных накоплений
| Организация | Описание |
| УК (Управляющая компания) | Функции учреждения включают доверительное управление благами клиентов. Деятельность регулируется ФЗ № 156 от 29.11.01 (ред. 30.12.15) |
| НПФ (Негосударственный пенсионный фонд) | Преимущественно создается на базе промышленного или кредитного учреждения. Функционирование регламентировано ФЗ № 75 от 07.05.98 (ред. 30.12.15) |
Варианты отличаются тем, что с НПФ гражданин заключает договор, а с УК это не требуется. В последнем случае подается заявление в ПФ с просьбой о переводе средств в финансовое учреждение.
Результат рассмотрения заявления о переходе с НПФ
Если заявление было подано до окончания текущего года, оно будет рассмотрено до 31 марта следующего года.
Пенсионный фонд России примет одно из следующих решений:
- Удовлетворить требования заявителя. В данном случае сотрудники государственного фонда вносят данные заявителя в общий реестр застрахованных лиц. До 31 марта следующего года представители ПФР обязаны уведомить заявителя и ответственных сотрудников НПФ о своем решение.
- Отказать в удовлетворении требований. В данном случае сотрудник ПФР обязан обосновать причину отказа.
Если заявитель посчитает эту причину не уважительной, он вправе обратиться с жалобой в отделение ПФР (данное право закреплено в ст. 2 Федерального закона №59-ФЗ).
К жалобе необходимо приложить такие документы:
- Копию заявления о переводе накоплений из НПФ.
- Копию уведомления об отказе.
- Иные документы, которые подтверждают необходимость перевода.
Если ПФР повторно вынес отрицательное решение, заявитель может обратиться в суд для защиты своих прав и интересов.
Лицо, которое обслуживается в НПФ в течение календарного года (с 1 января по 31 декабря) подало в Пенсионный фонд РФ несколько заявлений о переводе страховых накоплений, должно учесть, что сотрудники ПФР рассмотрят только самое первое из них. В удовлетворении остальных заявлений ему будет отказано.
Прежде чем писать второе (и последующее) заявление, необходимо уведомить ПФР об изменении требований. Для этого застрахованному лицу нужно написать заявление об отмене перевода денежных средств. Данный документ должен быть передан в Пенсионный фонд не позднее 31 декабря текущего года.
Как рассчитывают выплаты
Для самостоятельного расчета причитающейся суммы для возмещения потребуется получить информацию о текущем состоянии счета, находящегося в ПФ России или НПФ. Порядок обращения зависит от выбранного учреждения, где хранятся накопления людей. После получения актуальной информации можно произвести расчет ежемесячного пособия.
Исчисление осуществляется по формуле
:
Σ = ПН/Т, где
ПН — суммарный размер ежемесячных отчислений;
Т — время, в рамках которого предстоит производить выплату денег.
Запланированный срок отчислений — время, когда будет осуществляться транзакция в адрес получателя, основываясь на средние показатели продолжительности жизни. На данный момент такой период составляет 20,5 лет или 246 мес.
Продлили ли перевод пенсионных накоплений в НПФ в 2018 году?
Переводить (формировать) накопительную пенсию могут только граждане, которые были рождены после 1967 года и сделавшие в пользу накопительной пенсии свой выбор до 31 декабря 2015 года, и застрахованные лица, за которых с 1 января 2014 года впервые были перечислены взносы на пенсионное страхование (они выбирают вариант обеспечения в течение 5 лет с момента первого перечисления взносов).
В соответствии с законом о федеральном бюджете на 2018 г. на 3 года взносы на накопительную пенсию снова заморожены, весь тариф взноса будет направляться на страховую пенсию, формировка пенсионных накоплений в 2018-2020 гг. не предусматривается. Однако с 2020 года формирование накопительной пенсии должна быть возобновлена.
У Минфина и ЦБ было предложение вывести накопительные взносы из ОПС, оставив солидарной системе 22% тарифа пенсионных взносов. Предлагается накопительную часть переименовать в «индивидуальный пенсионный капитал». Все накопления граждан в НПФ будут переводиться в пенсионный капитал автоматически, а накопления «молчунов» конвертироваться в баллы страховой части, если за 2 года после начала реформы они не переведут накопленные средства в НПФ.
По вкладу доход выплачивают в зависимости от условий конкретного банка: бывают промежуточные выплаты процентов — чаще всего ежемесячные — или в конце срока. Иногда для вкладов предоставляют капитализацию: банк приплюсовывает промежуточные проценты к первоначальному вкладу и дальше начисляет новые проценты на увеличившуюся сумму.
С НПО доход капитализируется, а промежуточных выплат нет. Вы получите прибыль только в виде выплаты негосударственной пенсии. При этом выплата будет не единовременной: нужно будет выбрать желаемый срок получения пенсии. Как правило, НПФ требуют, чтобы этот срок был не менее 1—5 лет.
Получить доход за один раз можно только в случае, если решите досрочно расторгнуть договор НПО через определенное количество лет. Причем этот срок устанавливает сам фонд.