Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неустойка по кредитному договору». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если суд по процентам микрозайма завершился полным удовлетворением иска, придется платить долг. МФО передаст документы на принудительное взыскание в ФССП. Должник может отсрочить или рассрочить выплаты, если такое ходатайство удовлетворит судебный орган.
Как избавиться от задолженности и процентов по займам
Для получения рассрочки или отсрочки нужно подтвердить уважительность причин, по которым заемщик не может сразу выплатить всю задолженность.
Сумму займа, процентов и штрафных санкций можно списать после прохождения банкротства. Если арбитраж или МФЦ спишет указанную задолженность с банкрота, то микрофинансовая организация утратит право на взыскание.
Обо всех нюансах списания долгов по займам и уменьшения процентов при взыскании в суде вы можете узнать у наших юристов.
Неустойка по договору займа: судебная практика
Судебная практика по неустойке по договору займа свидетельствует о том, что реального снижения можно добиться, только указав в ходатайстве одно или все имеющиеся обстоятельства из вышеприведенного пункта.
Ответчики совершают большую ошибку, пытаясь снизить пени по следующим основаниям.
- Ухудшение финансовой ситуации;
- Исполнение долговых обязательств перед другими кредиторами;
- Неисполнение третьими лицами обязательств перед должником;
- Погашение долга в ходе судебного разбирательства;
- Арест имущества и счетов должника;
- Исполнение должником обязательств по социально значимым программам.
Как снизить неустойку по кредиту
Банк имеет право указывать любые размеры неустойки, но заемщик может оспорить их согласно 333-й статье ГК РФ. Это можно сделать, если санкции не соответствуют объему нарушений и их последствиям. Еще одно основание — наличие доказательств, что кредитор создавал для заемщика препятствия в выполнении обязанностей. Уменьшить размер санкций можно в суде.
- Сначала заемщик предъявляет досудебную претензию, где сообщает банку о несоразмерности начисленных санкций. Какое-то время можно вести переписку с кредитором. Зачастую банки не прислушиваются к аргументам — в таком случае понадобится улаживать ситуацию в судебном порядке.
- Заемщик подает иск в суд и прикладывает к нему доказательства, которые подтверждают его претензии. В суде он может требовать снижения неустойки, например, до размера, определенного законом № 353-ФЗ.
Впрочем, судебные разбирательства отнимают много времени. По возможности лучше избегать заключения кредитных договоров с большой неустойкой.
Неустойка по договору: главное
В первую очередь обратимся к Гражданскому кодексу РФ. В статье 330 содержится положение о том, что размер неустойки определяется или договором, или законом. Сама же неустойка представляет собой сумму, которую обязан выплатить нарушитель пострадавшей от неисполнения им условий договора стороне.
Важно! Закон позволяет получить неустойку в случае, если ваш контрагент не исполнил обязательства по договору (или исполнил их в неполном объеме) или же отказался от платежа (допустил просрочку). Также штрафные санкции накладываются за нарушение обязательств по договору в отношении третьих лиц.
Неустойка по договору может взыскиваться в двух формах — как штраф и как пеня. Если договором предусмотрен первый вариант, то считать ее не придется, так как сумма устанавливается заранее и является фиксированной. Заниматься расчетами нужно только в том случае, если по договору должна взыскиваться пеня.
Комментарий к статье.
1. Договор займа, как правило, носит возмездный характер, в связи с чем заемщик обязан не только возвратить заимодавцу то же количество денег в той же валюте или те же вещи, определенные родовыми признаками, которые им были получены по договору займа, но и уплатить проценты, если иное не предусмотрено законом или договором, что отражено в п. 1 комментируемой статьи. Федеральным законом N 212 были внесены изменения в указанную норму, направленные на приведение в соответствие с нормами части первой ГК РФ (п. 1 ст. 317.1) в отношении определения размера процентов при отсутствии указания на их размер в договоре.
До 1 июня 2018 г. размер процентов при отсутствии в договоре иного определялся существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Такой размер процентов начисляется за периоды до 1 июня 2018 г., если иной размер процентов не был установлен договором.
Проценты за пользование займом необходимо отличать от процентов за несвоевременный возврат займа (ст. 395 ГК). К процентам за пользование займом не применяются нормы ст. 333 ГК РФ. В том случае, если договором займа предусмотрено увеличение процентов за пользование займом на случай неисполнения заемщиком своих обязательств по своевременной выплате ежемесячной суммы процентов за пользование займом (капитализация процентов), необходимо учитывать, что денежные средства, обязанность уплаты которых предусмотрена договором лишь на случай ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств (просрочки исполнения), по своей природе являются не процентами за пользование займом, а мерой гражданско-правовой ответственности заемщика (Определение Верховного Суда РФ от 13 декабря 2016 г. N 44-КГ16-30).
Проценты за пользование займом в виде вещей, определяемых родовыми признаками, или ценных бумаг могут быть выражены в договоре как в денежной сумме, так и в виде вещей, определяемых родовыми признаками, ценных бумаг. По общему правилу такого рода договор является безвозмездным.
2. Пункт 2 комментируемой статьи является новеллой ГК РФ, соответствующей принципам диспозитивности, свободы договора, и позволяет установить размер процентов в разных формах, в частности: простые проценты, сложные проценты, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора (переменные проценты).
Переменные проценты могут зависеть от изменения курса валют, ключевой ставки Банка России, ставки Libor и (или) др. Важно, чтобы способ определения процентов давал возможность установить их размер и не вызывал сомнений у заимодавца и заемщика, а в случае возникновения спора мог быть определен судом.
Законодательством могут быть установлены особенности определения размера процентов. Так, например, порядок расчета переменной процентной ставки по договорам потребительского займа должен включать в себя переменную величину. Значение переменной величины должно определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значение переменной величины должно регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч. 2 ст. 9 Закона о потребительском кредите). Представляется, что это должно иметь значение и для других договоров займа.
Статья 6 Закона о потребительском кредите устанавливает ограничение для полной стоимости потребительского кредита (займа), которая не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Поскольку полная стоимость потребительского кредита (займа) включает в себя проценты за пользование займом, то соответственно такое ограничение оказывает влияние и на размер устанавливаемых процентов по договору потребительского займа.
3. Положение п. 3 комментируемой статьи повторяет п. 2 этой же статьи, действовавший до 1 июня 2018 г. Истечение срока действия договора займа не освобождает заемщика от обязанности по выплате процентов. При этом проценты за пользование не возвращенной в срок суммой займа по истечении срока действия договора рассчитываются в том же порядке, который установлен договором (Постановление ФАС Уральского округа от 17 апреля 2012 г. N Ф09-2515/12 по делу N А47-2518/2011).
Положения п. 3 комментируемой статьи применяются и к заемным отношениям, оформленным ценными бумагами (облигациями, векселем).
4. В п. 4 комментируемой статьи предусмотрены случаи, когда договор займа презюмируется в качестве беспроцентного. Новеллой является беспроцентный характер договора, заключаемого с участием индивидуальных предпринимателей, независимо от того, связан договор с осуществлением предпринимательской деятельности или нет. Кроме того, от критерия минимального размера оплаты труда законодатель перешел к размеру, определяемому в твердой денежной сумме.
В абз. 3 п. 4 комментируемой статьи сохраняются положения о безвозмездности договора займа вещей, определяемых родовыми признаками. Данное положение может быть распространено и на ценные бумаги, в то же время некоторые особенности договора займа ценных бумаг предусмотрены Налоговым кодексом Российской Федерации (далее — НК, НК РФ) для целей налогообложения. Так, в соответствии с ч. 1 ст. 282.1 данного Кодекса в целях налогообложения договор займа, выданного (полученного) ценными бумагами, должен предусматривать выплату процентов в денежной форме. Ставка процента или порядок ее определения устанавливается условиями договора займа. Для целей определения процентов по договору займа, если иное не предусмотрено настоящей нормой, стоимость ценных бумаг, переданных по договору займа, принимается равной рыночной цене соответствующих ценных бумаг на дату заключения договора, а при отсутствии рыночной цены — равной расчетной цене. При этом рыночная цена и расчетная цена ценных бумаг определяются в соответствии со ст. 280 НК РФ. Необходимо учитывать, что к налоговым отношениям гражданское законодательство не применяется, если иное не предусмотрено законодательством (п. 3 ст. 2 ГК). При этом нормы НК РФ в данном случае имеют значение для практики заключения договоров займа.
5. Одной из важнейших новелл законодательства о финансовых сделках стало введение ограничения так называемых ростовщических процентов , предусмотренных п. 5 комментируемой статьи. Речь идет о процентах за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между заемщиком-гражданином и заимодавцем-юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Если такие проценты в два и более раза превышают обычно взимаемые в подобных случаях проценты и являются чрезмерно обременительными для должника, то они могут быть уменьшены судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.
———————————
Само упоминание «ростовщических» процентов в тексте статьи то появлялось, то исчезало при прохождении разных стадий законопроектной подготовки.
Установление возможности уменьшения в судебном порядке «ростовщических» процентов в сфере непрофессиональных долговых отношений позволит умерить аппетиты многих кредиторов-«ростовщиков» и защитить права граждан. Ранее уже были установлены специальными законами ограничения по размеру процентов для микрофинансовых организаций (МФО) и банков в отношении потребительских кредитов. Теперь в отношении всех других заимодавцев такие ограничения появятся в Гражданском кодексе. При этом определить и установить нижний порог процента по ГК РФ нельзя, так как рынок постоянно меняется, ставки растут и падают. Поэтому в ГК РФ предусмотрена «привязка» к обычно взимаемым при сравнимых обстоятельствах процентам, которые будут определяться на момент разрешения спора. Такого рода механизм установления размера денежной суммы известен в отношении возмездных договоров, где цена не определена, не может быть определена из договора и не является существенным условием (п. 3 ст. 424 ГК).
6. Нормы п. 6 комментируемой статьи были введены в ГК РФ Федеральным законом от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» , они направлены на защиту заемщиков, досрочно вернувших заем по возмездному договору. Применение данной нормы на практике вызывало сложности при включении в договор условия об аннуитетных платежах. Согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» кредит и проценты по нему могут выплачиваться в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными в течение всего кредитного периода). Несмотря на то что аннуитетные платежи невыгодны заемщику с точки зрения общего размера выплачиваемых процентов за пользование займом, отказ банков от установления по просьбе заемщика дифференцированных платежей не рассматривается в качестве злоупотребления своим доминирующим положением, которое запрещено п. 3 ст. 10 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 28 августа 2014 г. по делу N А53-2903/2013).
———————————
Собрание законодательства РФ. 2011. N 43. Ст. 5972.
Собрание законодательства РФ. 2000. N 3. Ст. 278.
Для целей обеспечения интересов заемщиков по договорам займа с условием об аннуитетных платежах Определением Верховного Суда РФ от 10 февраля 2015 г. N 89-КГ14-5 на основании п. 4 ст. 809, п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) разъяснено, что банк при досрочном возврате заемщиком кредита имеет право на получение с него процентов только до даты возврата кредита включительно. В случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
7. Важное значение имеет исчисление срока исковой давности по требованиям об уплате процентов за пользование займом. Так, в п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено следующее: если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, которые определяются п. 1 ст. 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), то срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступле��ия срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
———————————
Бюллетень Верховного Суда РФ. 2015. N 12.
1. В комментируемой статье говорится о заемных процентах, т.е. о плате за пользование заемными средствами. Указанные проценты нужно отличать от процентов, начисляемых в соответствии с п. 1 ст. 395 и п. 1 ст. 811 ГК РФ за просрочку возврата заемных средств.
Следует иметь в виду, что условие о процентах не является существенным, при его отсутствии договор сохраняет свою действительность.
Если в договоре займа предусмотрено увеличение процентной ставки в связи с просрочкой возврата займа, то размер ставки, на которую увеличилась плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленным договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (абз. 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14).
Заемные проценты не подлежат уменьшению судом на основании ст. 333 ГК РФ.
Договор займа, по которому заемщик не обязан уплачивать заемные проценты, принято именовать безвозмездным. Если же на заемщике лежит обязанность уплаты таких процентов, то договор считается возмездным.
Размер, порядок начисления и уплаты процентов определяются договором. Однако проценты не могут начисляться ранее, чем заемщик получил заемные средства.
2. По общему правилу, установленному п. 1 комментируемой статьи, договор займа предполагается возмездным. Если в договоре отсутствует условие о процентах, то подлежат начислению законные проценты. Размер этих процентов по займам, сумма которых выражена в рублях, определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Если сумма займа выражена в иностранной валюте, то для расчета законных процентов могут быть приняты во внимание ставки, указанные в п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 01.07.1996 N 6/8.
Проценты подлежат начислению в той же валюте, в которой выражена сумма займа. Они начисляются на сумму займа ежедневно с момента ее получения заемщиком и до момента возврата суммы займа (части суммы займа) заимодавцу. Наступление срока возврата займа не прекращает начисление процентов. Выплата процентов должна производиться ежемесячно в сроки, определяемые в соответствии со ст. 314 ГК РФ. Стороны могут изменить порядок начисления и уплаты процентов.
Действующее законодательство не запрещает начисление сложных процентов, т.е. процентов, которые начисляются на сумму основного долга с включением в нее уже начисленных процентов. Сложные проценты начисляются лишь в случае, если это предусмотрено договором.
При недостаточности произведенного платежа для исполнения всех обязанностей заемщика заемные проценты погашаются ранее суммы основного долга, если иное не оговорено сторонами (ст. 319 ГК РФ).
3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о случаях, когда договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным). Если стороны желают заключить возмездный договор вещного займа, то они должны согласовать в договоре условие о заемной плате, иначе договор будет считаться безвозмездным. Эта плата может быть выражена как в денежной, так и в натуральной форме.
4. Как следует из п. 4 комментируемой статьи, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, если заем выдан заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
5. Применимое законодательство:
— ФЗ от 19.06.2000 N 82-ФЗ «О минимальном размере оплаты труда».
6. Судебная практика:
- Постановление Пленума ВАС РФ от 04.04.2014 N 22;
- Определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 06.11.2012 по делу N 33-6501;
- Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 19.05.2011 N 04АП-3292/10;
- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.06.2006 N Ф03-А73/06-1/1651;
- Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 08.11.2010 N 04АП-3292/10;
- Определение Московского городского суда от 04.04.2014 N 33-7598/14;
- Определение Санкт-Петербургского городского суда от 09.04.2013 N 33-4211/2013;
- Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 13.07.2012 N 01АП-2983/12;
- Определение СК по гражданским делам Верховного суда Удмуртской Республики от 17.04.2013 по делу N 33-1317.
Формулы и примеры ручного расчета процентов
Расчет процентов по специальному калькулятору или через профессионального экономиста не особо требует знаний, поэтому мы рассматривать не будем. Самостоятельного расчета процентов объясним во всех подробностях, нюансов тут не мало.
В качестве данных берем пример из следующей информации:
- Сумма займа -120,000 рублей;
- Срок -1год;
- Вариант для выплаты долга – ежемесячный;
- Процент по займу – 11;
- Вид процента – годовые;
- Проценты за просрочку -4;
- Вид процента за просрочку – начисляются на просроченную сумму;
- Курс доллара -60 рублей.
Стандартный расчет, осуществляемый по условиям договора. Расчет происходит по формуле: (долг*срок*ставка)/ кол-во дней в году.
Долг — размер той части займа, которую заемщик еще не вернул.
Срок – срок, за который возвращается часть займов.
Ставка – процентная ставка, разделенная на сто.
(120.000* 31*0,11)/365=1,121,09 рублей.
Данную сумму заемщик должен предоставить займодавцу при возврате средств за период времени.
Рассмотрим второй пример: Расчет процентов за просрочку по условиям договора. Такой расчет происходит по формуле: (Сумма*срок*ставку)/кол-во дней в году
Сумма – часть займа, которую просрочил заемщик;
Срок — кол-во дней, на которые произошла просрочка платежа;
Ставка – процентная ставка по просрочке, разделенная на сто.
(12,000*40*0,04)/365=52,60 рублей.
Такую сумму неустойки должен выплатить заемщик при возврате займа за период времени, удовлетворяющий представленным в формуле условиям.
Рассмотрим третий пример: расчет процентного начисления по займу и процентов за просрочки, если они не указаны в договоре. В этой ситуации
применимы ранее формулы за исключением того что Ставку определяется рефинансированием Центробанкам Российской Федерации на момент возврата займа. (70,000рублей *35 дней*0,08)/365=536,98 рублей – это проценты по займу;
(15,000рублей *55 дней *0,08)/365=180,82 рублей – это неустойка;
Рассмотрим четвертый пример: расчет процентов на займы или неустойки за него. Также применяем ранее формулы, но процент рассчитывают в рублях. Курсы валют определяют:
- Фиксированными значениями по договору;
- По действующим курсам валют Центробанка Российской Федерации на момент возврата средств.
Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору
Ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору строится по общим правилам об ответственности с учетом особенностей, установленных законодательством. Она может быть возложена как на кредитополучателя, так и на кредитодателя.
Формами ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков. Поскольку законодательство не содержит норм, которые устанавливали бы неустойку за указанные нарушения, то она носит исключительно договорный характер.
За нарушение сроков возврата полученного кредита клиент, как правило, обязан уплатить банку повышенные проценты.
Стороны вправе в договоре определить правовую природу повышенных процентов. Если они этого не сделали, то повышенные проценты следует рассматривать как правовое образование, имеющее сложный характер, т.е. состоящее из обычных процентов и неустойки. Этот вывод основан на правовой природе кредитного договора, который, в отличие от обычного договора займа, разновидностью которого он является, предоставляется именно с целью получения вознаграждения. В случае не возврата в срок ссуды клиент продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, что он нарушил обязательство вернуть в срок средства банка, за это он должен уплатить банку неустойку. Не случайно во многих кредитных договорах стороны указывают, что при нарушении срока возврата кредита клиент обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа.
Размер процентов определяется гражданским законодательством и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Повышенные проценты в части, превышающей обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита, а взыскание процентов за пользование банковским кредитом (как обычных, так и повышенных) должно осуществляться по день фактического возврата кредита.
Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.
При расторжении кредитного договора кредитор вправе требовать от должника возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и применения к нему мер ответственности, установленных законодательством или договором.
По кредитному договору отношения сторон носят денежный характер, и у кредитора отсутствует право требовать от заемщика передачи какого-либо имущества. Отсутствие у должника необходимых денежных средств прямо отнесено к обстоятельствам, которые не могут быть признаны непреодолимой силой и, следовательно, основанием для освобождения его от ответственности за нарушение обязательства.
По умолчанию в договоре о штрафном характере неустойки, позволяющем взыскивать и неустойку, и повышенные проценты, действует принцип недопустимости применения двух мер ответственности за одно нарушение. Кредитор может предъявить требование о применении только одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Расчет процентов по расписке за пользование денежными средствами происходит следующим образом:
Если в расписке (договоре займа) проценты не предусмотрены, тогда размер процентов за пользование вашими денежными средствами равен действующий на период вашего займа ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ. Сколько составляет ее ставка, можно всегда узнать в интернете, набрав в строку поиска фразу «Чему равна ставка рефинансирования цб рф.» С 14 сентября 2012 года до настоящего момента (лето 2014 года) она равна 8,25%.
На сегодняшний день (26 мая 2017 года) ставка рефинансирования равна 9,25%. Но пересчитывать приведенные ниже примеры я не стану, т.к. смысл остается тот же.
На 03 января 2019 года ставка рефинансирования составляет 7,75% годовых.
Накопление процентов за пользование займом и последний срок обращения в суд.
Проценты со временем имеют тенденцию накапливаться. Поэтому это следует иметь ввиду. Но при этом нужно помнить, что через три года после невозврата долга кредитор теряет право обратиться в суд за взысканием долга, так как срок давности по таким делам составляет 3 года.
Другими словами: если в расписке указано, что долг должен был возвращен 5 марта 2014 года, то 5 марта 2017 года – последний день требования возврата денег по этой расписке. Если же в расписке не указан срок возврата долга, то считается, что вы с должником договорились о том, что деньги будут возвращены по первому вашему требованию. Требовать возврата своего долга вы можете любым удобным для вас способом, но, если вы намерены впоследствии обращаться в суд, то суду будут необходимы подтвержденные сведения о том, что вы требовали вернуть вам долг. Поэтому требовать возврата долга лучше всего в письменной форме и по почте. Как написать такое требование читайте .
Бывает, что по расписке проценты не предусмотрены, то есть, согласно расписке, все время займа заемщик пользуется деньгами безвозмездно. При этом, срок возврата долга прошел, а деньги заемщик не возвращает. Рассчитать проценты в этом случае возможно, учитывая все, что я описал выше, но я объясню на примере:
Процедура взыскания неустойки по договору займа
Законом взыскание штрафных санкций с должника производится в два этапа — досудебном и судебном.
В рамках досудебного разбирательства должнику направляют уведомление с расчетом задолженности. В нем обязательно по отдельности указывается сумма основного долга, процентов за использование займа и размер неустойки. Расчет обосновывается ссылками на пункты договора и статьи закона. Образец Претензии о погашении задолженности по ссылке.
Судебный этап начинается с подачи иска в суд. К нему обязательно прилагается копия письма, свидетельствующая о попытках досудебного решения спора. В самом тексте обосновывается сумма предъявленных требований. Обращение в суд сопровождается оплатой госпошлины и услуг юриста.
Истцу нужно быть готовым к снижению суммы заявленной им неустойки. Если размер основного долга и начисленных по договору процентов не корректируют, то по штрафным санкциям, скорее всего, будет снижение. Зная об этом, специально завышать размер пени не следует – суд все равно проверит расчет на соответствие действующему законодательству.
Как рассчитать неустойку по договору займа?
Уплате в срок подлежит вся сумма долга или его часть плюс проценты. Неустойка на проценты по договору займа начисляется одновременно с расчетом штрафных санкций применительно к основному долгу.
Калькулятор неустойки по договору займа работает по следующей формуле:
Н = Д х % х П,
где Н – сумма неустойки к удержанию; Д – сумма долга с процентами; % — размер пени; П – количество дней просрочки.
Включать или нет проценты по займу в сумму долга, зависит от позиции кредитной организации и обозначенных в договоре условий.
ПРИМЕР
Допустим, гражданин Орлов оформил договор займа на 50 000 руб. в кредитной организации. По договору возвращать ссуду он должен по графику равными долями в течение двух лет. Стоимость займа составила 18% годовых. Соответственно, ежемесячный платеж, включая проценты за пользование займом, составляет 2 833 руб. При задержке выплаты на 11 дней банк вправе предъявить клиенту Орлову выплату неустойки. По договору она составляет 15% годовых от невыплаченной в срок суммы. Поскольку речь идет о задержке ежемесячного платежа, то начислить пени – неустойку по договору займа – банк вправе только на его сумму. (2 833 / 100 х 15 / 365) * 11 = 12,76 руб. Таким образом, размер ежедневной пени за неуплату в срок ежемесячного платежа составил 1,16 руб. При последующем расчете неустойки по договору займа калькулятор обязательно учитывает начисление предыдущих санкций.
Снижение неустойки по договору займа
В вышеприведенном примере расчета неустойки по договору займа приведена скромная сумма. Но, на практике ее размеры бывают довольно внушительными. Например, если взят кредит на 1 млн. руб. или более, и платежи не производятся в течение длительного времени. В этом случае накапливается существенная сумма основного долга и процентов по нему. Остановить начисление процентов в этом случае или нет – решает кредитная организация. По закону их начисление автоматически останавливается при предъявлении судебного иска о взимании задолженности.
Только суд вправе снизить сумму штрафных санкций за неисполнение кредитного договора. Четких указаний относительно параметров снижения закон не предусматривает – этот вопрос решается по усмотрению суда. Статей 333 ГК РФ должнику предоставлено право заявить суду о снижении суммы неустойки, а последнему удовлетворить его ходатайство. По умолчанию заявленная кредитором неустойка судом не уменьшается.
Неустойка по договору займа между физическими лицами
Бесплатная юридическая консультация:
Поскольку договор займа является односторонним, обязанности и ответственность за нарушение договора займа есть только у заемщика. Как правило, в договоре прописывается неустойка (пени) за нарушение сроков возврата долга или нарушение графика погашения/выплаты процентов, если договором предусмотрено поэтапное погашение.
Если ответственность за несвоевременный возврат денег договором не предусмотрена, то согласно ст. 811, 395 ГК РФ, со дня когда деньги должны быть возвращены до дня возврата, начисляется законная неустойка по ставке рефинансирования.
Эти проценты имеют штрафной характер, в отличие от процентов за пользование займом и начисляются совместно с «обычными» процентами.
Для простоты и удобства рассчитать законную неустойку можно на нашем сайте, в калькуляторе расчета неустойки по 395 ГК РФ по ключевой ставке ЦБ РФ.
Если неустойка по договору займа за просрочку уплаты процентов составляет, скажем, 1% в день, ее взыскание в суде осложняется, очень вероятно суд ее снизит до двойной ставки рефинансирования или даже одинарной, иногда бывает, что снижают до 0,1% в день. У суда есть такое право (ст. 333 ГК РФ), чтобы пожалеть Заемщика.
Обычно они это делают лишь по заявлению заемщика, но случается и такое, что суд снижает по собственной инициативе без такого заявления (что мы считаем не правильным, поскольку состязательность судебного процесса никто не отменял). Договорная неустойка заменяет собой законную неустойку и в суде предъявляется к взысканию либо договорная, либо законная (ключевая ставка ЦБ РФ).
Рекомендуется прописывать в договоре неустойку 0,1% в день, поскольку в ином случае суд ее снизит, частенько, до ключевой ставки (8,25% / 365 = 0,02% в день). А если указать в договоре 0,1% в день, суды обычно не заморачиваются и не снижают. В помощь калькулятор расчета договорной неустойки.
Начисление неустойки на проценты за пользование займом по-умолчанию считается недопустимым. Однако, если это предусмотрено в договоре, то суд такое требование удовлетворит. Но я бы не советовал вписывать в договор такой пункт: суммы такой неустойки получаются в большинстве случаев копеечными (процент от процентов), не сопоставимыми с суммами процентов и уж тем более с суммой долга, а упорства в суде и времени на расчет займет много.
Порядок взыскания долга по договору займа в судебном порядке
Итак, если досудебные переговоры ни к чему не привели, заемщик продолжает игнорировать условия договора и не возвращает долг, нужно обращаться в суд.
При этом займодавец может претендовать на взыскание с должника следующих сумм:
- Сумма основного долга
- Проценты за пользование денежными средствами (договорные или законные)
- Неустойка (пени) за просрочку возврата суммы займа (договорная или законная)
- Сумма понесенных займодавцем судебных расходов (госпошлина, расходы на составление претензии, иска, услуги представителя в суде, иные расходы, связанные с рассмотрением дела в суде).
Как вы уже поняли, начисление процентов по договору займа может быть произведено как на основании договора, так и на законном основании.