Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Защита для бизнеса. Как и зачем страховать свое дело?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Более предпочтительным для предпринимателя вариантом исхода событий является реструктуризация долга. Однако это возможно лишь в том случае, если у гражданина есть достаточный доход. Его должно хватить для того, чтобы расплатиться с долгами в течение трёх лет. На время оплаты гражданин освобождается от выплат банковских процентов и пеней.
Описанная выше ситуация – это благоприятный для сторон исход. Но так бывает далеко не всегда. Если предпринимателю нечем оплатить свои долги за 3 года или план реструктуризации не утвердили, суд объявляет его банкротом. Далее процедура банкротства ИП переходит в распродажу его имущества.
Есть активы, которые нельзя направлять на погашение долгов. Это личные вещи, денежные средства в размере прожиточного минимума и некоторые другие. Кроме того, нельзя лишить человека единственной квартиры или иного жилья.
Руководит процессом финансовый управляющий. Естественно, имущество уходит с большим дисконтом, ведь распродать его нужно как можно скорее. Таким образом реализуется всё, что можно. Если какие-то долги при этом остаются непогашенными, а реализовать уже нечего, то их списывают.
Страхование бизнеса: пошаговая инструкция
Решили свести риски к минимуму и застраховать бизнес? Предлагаем пошаговую инструкцию:
- Определите, каким опасностям больше всего подвержено ваше дело. Продумайте заранее перечень пунктов, которые впишете в полис.
- Изучите предложения страховых компаний, сравните условия и цены. Обычно у страховщиков есть готовые пакеты услуг, специально созданные для МСП. Выберите наиболее подходящий вариант.
- Если ни один продукт не устраивает, то составьте текст документа под свою организацию. Правда персональный договор обойдется дороже стандартного.
- Внимательно прочитайте все пункты, изучите, как и в каком объеме будут выплачивать компенсацию при наступлении страхового случая.
- Оплатите страховой взнос.
- По истечении срока договора пролонгируйте его или составьте новое соглашение.
Эксперты Банкирофф.ру предупреждают: обязательно проверьте наличие лицензии у страховой компании. Когда взнос заманчиво низкий, а компенсацию, наоборот, обещают крупную, то это повод проявить бдительность.
Как застраховать бизнес ИП?
Почему страхование бизнеса от рисков продолжает пользоваться спросом в условиях кризиса? Потому что даже наиболее успешные игроки рынка примерно раз в пять лет несут убытки, причиной которого являются непредвиденные обстоятельства. И это не преувеличение. Это статистика.
Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:
- стихийное бедствие;
- пожар;
- наводнение;
- производственная авария;
- мошеннические действия партнеров;
- «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.
Что страховать нельзя
Нестрахуемые риски тоже прописывают в договоре. К ним, как правило, относят:
- траты на закупку сырья для производства продукции, приносящие дополнительный доход;
- вывозные пошлины;
- акциз;
- налоги, уплачиваемые вне зависимости от итогов финансовой деятельности;
- почтовые, лицензионные сборы;
- стоимость проведения оценки при списании оборудования;
- прибыль, издержки, не имеющие прямого отношения к деятельности предпринимателя;
- иные траты, имеющие место в случае временного неосуществления деятельности (финансовой, производственной, хозяйственной) по основаниям, которые определяет законодательство.
Это не покрываемые полисом риски. Страховщик не берет на себя ответственности за них.
Особенности договора страхования
Заключают его в письменном виде, как этого требует п. 1 ст. 940 ГК РФ, иначе он признается недействительным. Стандартный страховой договор включает:
- реквизиты двух сторон;
- выплату страхового возмещения в пределах конкретной страховой суммы;
- предпринимательские риски, в т. ч. дополнительные;
- размер предполагаемых убытков;
- величину, порядок внесения страховой премии;
- срок для уведомления СК о наступлении страхового случая;
- список документов, требуемых для оформления страхового возмещения;
- порядок, особенности выплаты возмещения (в т. ч. срок для составления страхового акта);
- ответственность двух сторон за невыполнение обязательств по договору (неустойка, проценты за просрочку, иное);
- срок соглашения;
- дополнительные условия;
- порядок разрешения споров.
Внимание! Страхованию подлежат предпринимательские риски страхователя. В остальных случаях, при страховании рисков стороннего лица (не страхователя), договор не имеет силы.
Страховая сумма не должна быть больше реальной (страховой) стоимости предпринимательского риска, т. е. убытков, которые, как предполагается, может получить страхователь. Данная норма применяется согласно ст. 947 ГК РФ, если только иное не предусмотрено договором. В договоре страхования гражданской ответственности она согласовывается сторонами на их усмотрение.
Внимание! Если данная сумма больше страховой стоимости, договор в части превышения признается недействительным.
Еще один существенный момент — включение франшизы в договор. Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает. Она уменьшает страховую сумму. Чем больше размер франшизы, тем меньше страховая премия. При наступлении страхового случая ущерб компенсируют следующим образом:
- За вычетом суммы безусловной франшизы. Сумма компенсации за счет нее будет меньше. Например, если размер безусловной франшизы составляет 20 тыс. р., а сумма убытка — 250 тыс. р., страховщик возместит 230 тыс. р. (250 тыс. — 20 тыс.). Остальное — за счет страхователя.
- В зависимости от суммы условной франшизы. Если, предположим, она равна 35 тыс. р., а убытки составили 25 тыс. р., страховщик их не возместит. Но если размер убытка будет больше, к примеру, 250 тыс. р., тогда он покрывается страховщиком полностью.
Предложения страховщиков
Варианты, условия у страховщиков разные. Самые «объемные» предложения, с большим пакетом страхуемых рисков, у РЕСО-Гарантия и ВСК.
РЕСО-Гарантия. Страхует движимое (недвижимое) имущество, товары от стандартных рисков:
- взрывов;
- пожаров;
- удара молнией;
- повреждения водой;
- стихийных бедствий.
Дополнительно страхователь может здесь застраховать:
- деньги в кассе и сейфе;
- чужую недвижимость;
- стеклянные витрины, окна;
- ущерб от перерыва;
- гражданскую ответственность.
Типовой полис («РЕСО-Предприниматель») с дополнительными возможностями стоимостью от 6 тыс. р. предназначен для предприятий торговли и сферы обслуживания.
Последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом
Какова же «цена» банкротства индивидуального предпринимателя? О, последствия есть:
- Прекращение статуса индивидуального предпринимателя и аннулирование выданных лицензий на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности, а так же исключение из членства в саморегулируемых организациях (СРО).
- Пятилетний запрет на повторную регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя;
- Пятилетний запрет на осуществление предпринимательской деятельности, в том числе, запрет создавать и руководить юридическим лицом. (Данное ограничение действует также при банкротстве физического лица).
Сроки и стоимость банкротства ИП
При банкротстве юридического лица, индивидуальный предприниматель может избежать больших расходов. К основным расходам относятся:
- Пошлина при подаче заявления в суд — 300 рублей (вместо 6000 несколько лет назад).
- Оплата работы финуправляющего — 25 000 рублей единовременно (вместо 30 000 каждый месяц для юрлиц). Должник оплачивает только одну процедуру.
- Оплата работы при реализации имущества — 7% от его стоимости. Таким образом, если вы откажетесь от реструктуризации, можно будет не выделять деньги вообще: необходимую сумму финуправляющий получит после продажи имущества.
Досудебное урегулирование
Согласно нормам российского законодательства, только арбитражный суд вправе выносить решение о признании должника банкротом. Для этого кредиторы обращаются в арбитраж с иском и судья, при наличии признаков финансовой несостоятельности, выносит решение. В большинстве случаев дело заканчивается объявлением должника банкротом и реализацией всего имущества, принадлежащего ему на правах собственности.
Если заемщик хочет избежать последствий банкротства ИП, то ему необходимо урегулировать вопрос в досудебном порядке.
Зачастую задолженность образовывается вследствие определенных обстоятельств, независящих от должника:
- временная потеря трудоспособности;
- получение инвалидности;
- потеря активов, обеспечивающих стабильный уровень дохода;
- недобросовестное поведение собственных компаньонов и пр.
Если, при подобных обстоятельствах, кредиторы угрожают подать иск о признании финансовой несостоятельности ИП, то лучше достичь взаимной договоренности, не дожидаясь инициирования судебного процесса. Например, в случаях предъявления претензий финансового характера банком, необходимо подать заявление, в котором указать объективные причины, затрудняющие дальнейшие выплаты по кредиту.
В таком заявлении должник прописывает возможные варианты выхода из сложившейся ситуации, например, требует:
- предоставить рассрочку платежа по кредиту;
- разрешить оплачивать только проценты, без основной суммы долга;
- предоставить «кредитные каникулы» на несколько месяцев;
- уменьшить размер процентной ставки и пр.
Образец заполнения и все подробности о заявлении о банкротстве ИП.
Если кредит брался в иностранной валюте, то целесообразно требовать его перерасчета в соответствии с нынешним курсом – это поможет предотвратить увеличение долга в случае падения рубля.
Список страховых банкротов.
Число российских страховых компаний, лишившихся лицензий превосходит самые смелые ожидания. Причиной такой ситуации выступает финансовая несостоятельность и нестабильность. Удручает и тот факт, что количество этих компаний имеет тенденцию к росту. Каждый день новые фирмы приходят на смену тем, что потеряли право на деятельность.
Среди обанкротившихся компаний есть те, кто не выдержал конкуренции, финансовой ношы, а есть и такие, которые изначально имели недобросовестные намерения.
На специальных интернет порталах можно найти информацию относительно действующих страховых компаний, согласно их актуальному рейтингу, который поможет в принятии решения, если возникла необходимость заключить договор о страховании. Также на этих ресурсах можно найти список страховых банкротов, компаний с ограниченными и приостановленными лицензиями.
Продажа электронных полисов: идти в ногу со временем
С появлением в последние годы электронных полисов страхования автогражданской ответственности некоторые павильоны стали зарабатывать еще и на продаже онлайн полисов клиентами из «оффлайна». При этом далеко не каждый автолюбитель готов оформлять полис в сети самостоятельно. Кто-то в силу занятости, кто-то в силу возраста не может или не хочет заниматься оформлением «цифрового» ОСАГО — а потому сотрудники павильона могут за них зарегистрироваться в онлайн-кабинете и оформить электронный полис. За услугу берут в среднем 300-500 рублей.
Формально такое посредничество между клиентом и страховой компанией не шибко приветствуется регуляторами, однако на деле такое направление деятельности, как перепродажа электронных полисов, весьма распространено у страховщиков и гордо именуется «услугой по регистрации электронного почтового ящика, личного кабинета на сайте страховщика». Ведется такая торговля параллельно с продажей бумажных полисов.
Финансовые показатели
Вложения. Для начала давайте подсчитаем, во сколько обойдется предпринимателю открытие павильона по продаже страхования «автогражданки»:
-
Покупка торгового павильона на базе контейнера: 50 000 рублей;
-
Оплата аренды за месяц вперед: 20 000 рублей;
-
Покупка мебели (3 рабочих места и клиентская зона ожидания): 70 000 рублей
-
Покупка 3 компьютеров и оргтехники: 80 000 рублей
-
Регистрация: 5000 руб.;
-
Приобретение кассового аппарата: 20 000 руб.
Итого размер первоначальных вложений составит довольно скромные для старта бизнеса 250 000 рублей.
Выручка. Теперь подсчитаем, сколько может приносить павильон, находящийся в оживленном месте. В выходные, а также пиковые дни (например будни, когда работает МРЭО или проходит оптовый день на авторынке) можно продавать порядка 10 страховых полисов и 7 диагностических карт. Это порядка 15 000 рублей прибыли, если учесть что речь идет о тарифах на ОСАГО в городе-миллионнике (не забываем, что в населенных пунктах с небольшой численностью жителей действует меньший коэффициент — соответственно меньше стоимость полиса и размер агентского вознаграждения). Как правило, таких дней примерно 3 в неделю. Соответственно «грязными» бизнес может приносить в районе 180 000 рублей в месяц.
Расходы. Ежемесячные затраты на бизнес будут складываться из следующих позиций:
-
ФОТ: 60 000 рублей (2 человека);
-
Аренда: 20 000 рублей;
-
Коммунальные платежи (интернет, электричество, охрана): 5 000 рублей
-
Платные доступы к базам: 5000 рублей
Страхование малого бизнеса
Многие относятся к самой возможности страхования предвзято. В основном — благодаря рекламе. Однако, если дело касается ведения бизнеса, то подумать о страховке — будет совершенно уместным и верным решением.
Просто открыть фирму — несложное дело, а вот создать из этого действующий и процветающий бизнес задача однозначно сложнее. Никто, даже самые успешные лидеры рынка в той или иной коммерческой сфере не могут быть уверенными, что не наступит момент банкротства в связи с чем-то неожиданным. Для того, чтобы ваша компания стала нести убытки существует миллионы причин:
- Инфляционные риски и изменения в действующем законодательстве по налогам.
- Принятие законов, которые заставят вас вкладывать дополнительные средства или ограничат в получении прибыли.
- Сложная экономическая и политическая ситуации в стране и в мире в целом.
- Уход профессионалов, обеспечивающих основу вашей работы, с должностей.
- Простые ошибки, которые сложатся в цепочку.
- Непредвиденные обстоятельства, пожары, природные бедствия.
Это лишь некоторые из возможных ситуаций, от которых никто не защищён. От многих из них нет возможности защититься предсказанием и планированием. Но всегда есть вариант снизить потери и ущерб. Поэтому перейдём к рассмотрению основных вариантов страхования бизнеса.
Страхование бизнеса, виды страхования бизнеса от рисков, страхование малого бизнеса
В сегменте малого и микробизнеса работают тысячи успешных компаний, которые довольны динамикой своего развития и не обращают внимания на потенциальные угрозы в виде определенных событий, которые могут помешать дальнейшему процветанию. Как правило, происходит это ввиду незначительности или полного отсутствия неблагоприятных явлений.
Но что будет происходить, когда начнутся серьезные проблемы? Как поступить, если из-за стихийного бедствия на несколько дней или недель пропадет электричество? Что делать, если в пожаре сгорит все оборудование и только что закупленная партия товара? Далеко не каждый собственник небольшого предприятия способен покрыть расходы из собственного кармана.
Единственным верным решением проблемы становится покупка страхового полиса.