Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Новый законы про коллекторов. Что могут сделать коллекторы в Украине?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Первая коллекторская компания в Украине появилась в 2006 году. А уже через два года наблюдался настоящий бум с их созданием. Тогда у банков после финансового кризиса 2008 года возникла серьезная проблема с погашением валютных кредитов.
Суть коллекторских агентств
Для начала стоит разобраться кем же на самом деле являются коллекторы. По сути компании, занимающиеся взысканием проблемной задолженности являются факторинговыми финансовыми учреждениями.
Важно! Такие фирмы выкупают у банков и кредитный компаний право требования долгов с их клиентов за сумму, существенно меньшую из долгов.
Для банков операция по продаже проблемной задолженности является выгодной, так как взыскание просроченных кредитов довольно сложная и затратная по времени и финансам процедура. Суды по кредитным делам могут длиться годами и далеко не всегда заканчиваются решениями в пользу банка.
Стоит знать! Коллекторские фирмы – финансовые учреждения выкупающие долги с правом из истребования с должника в полном объеме.
В 2020 году должен быть принят закон о частных исполнителях, который уже подписан президентом Украины, однако эти новые компании не имеют ничего общего с коллекторами, звонящими и угрожающими людям расправой за долги.
Частные исполнители получат полномочия аналогичные государственной исполнительной службой, основной задачей которой является выполнение судебных решений. Исполнительная служба при этом не становится владельцем задолженности, а лишь приобретает право истребования долга в пользу выигравшей суд стороны.
Получите совет юриста за 15 минут!
Что делать в случае нарушения прав должника
Из-за отсутствия специального законодательства о деятельности коллекторов нет надлежащего контроля за их деятельностью. Как следствие, очень часто компании по возврату проблемных долгов нарушают права заемщиков. «Незащищенными в этой ситуации оказались именно должники, которые стали заложниками несовершенного законодательства в сфере предоставления финансовых услуг и отсутствия действенной защиты от недобросовестных коллекторов», – говорит Анна Резникова.
В случае неправомерных действий коллекторов адвокат советует:
- Не паниковать, поскольку основной тактический прием коллекторов – запугать должника.
- Фиксировать процесс взаимодействия с коллекторской компанией: записывать телефонные разговоры, сохранять смс и письма и т.д.
- Проконсультироваться с юристами о дальнейших действиях в каждом конкретном случае.
- Обратиться с заявлением в полицию.
Что грозит коллекторам и кредиторам, если они нарушают права должника
Если на коллекторскую компанию или кредитора, который пользуется ее услугами, есть одна подтвержденная жалоба потребителя, то регулятор наложит на них следующие взыскания:
- письменное предостережение с требованием исправить ошибку;
- штраф на кредитодателя, нового кредитора (кредитор, который перекупил просроченную задолженность — прим. ред.) или коллекторскую компанию.
Если же этих жалоб две и более:
- временный запрет коллекторской компании осуществлять урегулирование просроченной задолженности;
- исключение сведений о коллекторской компании из реестра коллекторских компаний;
- временная остановка или отзыв (аннулирование) лицензии кредитодателя или нового кредитора.
Добро бы заемщик действительно злостный. Но что делать, если человек попадает в список должников, но таковым не является? Тогда любые требования коллекторов незаконны. Вроде бы, все просто. Но как это объяснить самим коллекторам, которые бомбят звонками с утра до ночи и уверены, что на другом конце линии неплательщик?
Прежде всего, не стоит вступать в долгие беседы. Коллекторы специально пытаются разговорить собеседника и давить на него психологически.
«Иногда коллекторы, чтобы сильнее напугать, присылают самостоятельно напечатанные судебные решения, согласно которым долг якобы уже взыскан. И там маленьким шрифтом внизу зачастую указано, что данное решение – не судебное, а направлено с целью демонстрации того, что может произойти», – приводит пример Николай Максимов, адвокат юридической компании Riyako&Partners.
Читай также: Рада ограничила размер штрафов за невозврат микрокредитов: Что изменилось
Поэтому, самая верная тактика – быстро сворачивать разговор, отрицать свою причастность к кредиту, не сообщать никакую личную информацию (адрес проживания, место работы), класть трубку и вносить номер телефона в «черный» список.
Периодически это срабатывает. Но чаще всего звонки продолжаются, уже с других номеров. В таком случае можно потребовать от коллектора подтвердить существование кредита. Представитель агентства по взысканию долгов, как минимум, должен назвать банк, в котором оформлен заем, сумму и дату выдачи кредита. Но это для начала. Предметный разговор вести есть смысл только после предоставления копии кредитного договора. До этого – вежливо и непреклонно говорим «до свидания».
После получения копии договора уже можно обратиться в банк за выпиской о кредитной истории, которая станет доказательством отсутствия кредита. Такую же выписку может выдать и Украинское бюро кредитных историй, в котором хранятся данные более чем о 24,6 млн. заемщиков. Но наиболее весомый документ – из банка.
Читай также: Глава НБУ пообещал снижение ставок по кредитам и депозитам
Если кредит, который требуют погасить коллекторы, действительно фейк, необходимо сообщить об этом коллекторской компании рекомендованным письмом. Достаточно отправить коллекторам письмо-заявление с уведомлением о вручении, в котором обосновать и доказать отсутствие задолженности, приложив заодно выписку из банка или бюро кредитных историй, хотя окончательным и бесповоротным документом является только документ из банка.
«Но если кредит все-таки существует, и его оформили без ведома заемщика, необходимо обращаться в суд с иском о признании кредитного договора недействительным. В судебном процессе следует заявить ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы подписи, которая на этом договоре стоит», – рекомендует Ярослава Борка, юрист юридической компании «Волхв».
Читай также: В НБУ рассказали, как будут инспектировать небанковские учреждения
Итого: если есть силы и желание, можно добыть подтверждение банка об отсутствии задолженности. Но если кредит сфабрикован, придется рубиться в судах за свое честное имя.
Как работают коллекторы: их права и полномочия
Служба взыскания долгов по своей структуре похожа на колл-центр. Поэтому что-то говорить и объяснять менеджеру по телефону бесполезно: в следующий раз система выдаст ваш номер другому оператору – и вы будете вновь повторять все те же оправдания. Звонки не прекратятся. Поэтому, если вы хотите избавиться от навязанных бесед, нужно изучить закон №230-ФЗ и уяснить свои права и возможности.
Согласно ему, коллекторы имеют право требовать с вас деньги на основании договора цессии или передачи долга третьему лицу. Произойти это может не ранее, чем через 4 месяца после прекращения оплаты ежемесячных взносов. При этом вы должны получить уведомление от банка – заказным письмом или курьерской доставкой. Если вы ничего не получали – можете прекратить разговор.
Кроме того, деятельность коллекторов укладывается законом 230-ФЗ в узкие рамки. Они имеют право:
- Звонить не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
- Отправлять не более 16 сообщений в месяц. В каждом из них обязаны указываться номер кредитного договора и ФИО контактного лица;
- Личные встречи позволительны не более 1 раза в месяц;
- Коллекторы не имеют права беспокоить заемщика в ночное время;
- К родственникам и коллегам они могут обратиться только в случае подписания вами разрешения при оформлении кредита.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Защита от коллекторов
Согласно статистике, практически у каждого украинца есть хотя бы один небольшой кредит. И очень часто он не выплачивается в срок, что делает заемщика невольным заложником банка. Виной этому тяжелая экономическая ситуация в Украине, которая сложилась в последние годы. У многих людей просто нет возможности выплачивать кредит и проценты по нему. Когда заемщик не платит долгое время, то банки передают дела коллекторским фирмам. И это самое неприятное, ведь их методы далеко не самые гуманные. В такой ситуации потребуется защита от коллекторов, которую сможет предоставить наш антиколлектор. Коллекторские компании попытаются заставить вас платить, используя психологическое давление. Причем, оказывать его будут не только на вас, но и на поручителей по займу, родственников, друзей, работодателей и коллег, и даже ваших детей.
Когда начинают действовать коллекторские службы, то должники оказываются в непростой ситуации. Чаще всего они подвергаются:
- бесконечным звонкам на мобильный и стационарный телефоны, причем, вне зависимости от времени и дня;
- угрозам, как устным, так и письменным;
- предоставлению поддельных судебных решений;
- размещению фото и личной информации о заемщике в доме и прочих местах, где его могут узнать, а также многое другое.
Антиколлекторские услуги
Мы знаем, как защититься от коллекторов и поможем вам, предоставив такие антиколлекторские услуги:
- Детальный анализ договора о залоге, кредите, ипотеке, поручительстве и прочем от ведущих специалистов компании.
- Оценка законности требований коллекторов.
- Проведение переговоров с банком или кредитором, а также коллекторской организацией.
- Защита интересов и прав должника или его поручителей в ходе судебного разбирательства.
- Защита имущества заемщика от нелегального взыскания.
- Уменьшение размера штрафных санкций по договору, включая непосредственно сам штраф, пеню, неустойку, процентную ставку.
- Апелляционное и кассационное обжалование судебных исков к должнику или его поручителям.
- Оспаривание договора в суде, которое предполагает признание его недействительным или, как минимум, определенных его пунктов.
- Проведение процесса исполнительного производства, который предполагает сопровождение переговоров с государственным исполнителем и обжалование нелегальных методов коллекторов.
А что, если кредит выплатили, а коллекторы звонят
Бывают случаи, когда техническая ошибка со стороны банка или невнимательность становится причиной образования задолженности. Например, Вы погасили заем и, вероятно, уже забыли о нем, однако на счету остался непогашенным 1 рубль. Кредитор продолжает начислять проценты и штрафы, а затем продает долг коллекторскому агентству. И Вам снова напоминают о долге телефонным звонком. Не нужно паниковать. В разговоре с сотрудником нужно:
- выяснить причину звонка и правовые основания требования задолженности;
- объяснить ситуацию, указав, когда Вами был погашен кредит;
- сообщить о наличии справки об отсутствии задолженности.
Если справки нет на руках, ее можно получить в банке, предоставив квитанции об оплате, выписки и счета по кредиту.
Отделы, занимающиеся проблемной задолженностью, есть практически в каждом банке, у поставщиков услуг и других компаний. Однако больше всего беспокойства гражданам доставляют именно коллекторские компании. Персональные данные граждан они получают, выкупая портфели плохих кредитов у банков или оказывая услуги по взысканию долгов другим компаниям.
По информации Игоря Ясько, управляющего партнера юридической компании Winner, банки «продают» должников коллекторским компаниям на основании 61-й статьи Закона «О банках и банковской деятельности». Она дает банкам право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям, с которыми заключены договоры, в том числе об уступке права требования по кредитам.
Однако к коллекторам часто попадают контакты добропорядочных граждан, а не злостных неплательщиков. Это подтверждают в НБУ, заявляя, что около 40% жалоб на коллекторов связаны со звонками лицам, которые вообще не имеют отношения к каким-либо невыплаченным займам.
«Банки и финансовые компании избавляются от проблемных кредитов за 0,5% от их стоимости, не проверяя остатка долга. Коллекторы получают перечень проданных кредитов и не разбираются, погашен ли заем и был ли такой кредит вообще», — объясняет природу явления Ростислав Кравец, старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры».
Кто такие коллекторы и как они работают в Украине?
Коллекторами называют посредников или финансово-взыскательные службы, цель которых обеспечить возврат денег организации. Везде, где есть риск невозврата средств, может понадобиться коллектор.
Украинское законодательство регламентирует деятельность коллекторских организаций согласно классификации в КЭД, как «Деятельность агентств по взиманию платежей и бюро кредитных историй». Рынок коллекторских услуг не только успешно функционирует, но и растет из года в год. Об этом свидетельствует рост задолженности по стране, начиная с 2014-го года. Уже в 2016 году рынок коллекторских услуг превысил показатели 2014-го на 20% с прибылью около 29 млрд грн.
К коллекторам стали обращаться, чтобы вернуть свои средства (ведь только им под силу достать человека «из-под земли») за небольшую цену и при минимуме усилий. А вот самих коллекторов выловить оказалось невозможным: они научились отлично скрываться от посторонних глаз.
Раз и навсегда избавиться от коллекторов при наличии непогашенной задолженности возможно только двумя законными способами:
- погасить долги;
- провести процедуру банкротства.
В последнем случае нужно учитывать, что процедура банкротства требует много времени и сопряжена с дополнительными расходами. Кроме того, она имеет ряд последствий:
- запрет в течение 3 лет занимать руководящие должности;
- невозможность возглавлять на протяжении 5 лет МФО и негосударственные пенсионные фонды, в течение 10 лет — банки;
- запрет на проведение новой процедуры банкротства в течение 5 лет;
- обязанность на протяжении следующих 5 лет уведомлять банки о своем банкротстве при оформлении кредита.
На сегодняшний день деятельность коллекторских агентств строго регламентируется законодательством. Перечень полномочий сотрудников таких компаний ограничен. Поэтому при поступлении угроз или в других случаях нарушения закона коллекторами не рекомендуется оставлять такие действия безнаказанными. Граждане имеют множество возможностей для защиты своих прав, которыми следует воспользоваться.
Как правильно разговаривать с коллектором
К разговору с коллекторами следует быть готовым всегда. Особенно, если у вас есть «зависший» кредит. Действовать необходимо уверенно, переговоры вести вежливо, не поддаваясь на возможные провокации со стороны собеседника. Вот несколько общих рекомендаций. Они могут существенно облегчить налаживание диалога:
- Если коллекторы позвонили внезапно, попросите их перезвонить в другое время, сославшись на занятость, и подготовьтесь к разговору.
- Обязательно записывайте каждый разговор на диктофон (он есть сейчас даже в обычных мобильных телефонах). Только о том, что ведёте запись, предупредите собеседника.
- Постарайтесь собрать максимум информации: пусть позвонивший назовёт свои имя, отчество и фамилию; должность; агентство, которое представляет; номер кредитного договора и банк, в котором он был оформлен. Если получите отказ, можете спокойно повесить трубку. Не исключено, что вам позвонил мошенник. Честному коллектору скрывать от клиента нечего.
- Если представитель агентства вежлив, легко отвечает на вопросы, попробуйте рассказать ему о причинах возникновения долга и предпринятых попытках его погасить. Возможно, он предложит вам обсудить варианты решения проблемы.
- Не спорьте с коллекторами и не пытайтесь им хамить или угрожать. Они обучены вести длительные, напряжённые разговоры. Да и за угрозы вас могут привлечь к ответственности.
Дни, когда коллекторские агентства безнаказанно занимались выбиванием долгов, пуская в ход любые способы и средства, прошли. И хотя их работники по-прежнему не всегда следуют букве закона, должники сегодня имеют гораздо больше возможности отстоять свои права, зная, как раз и навсегда избавиться от коллекторов законным способом.
Если вам в процессе решения проблемы с непогашенным кредитом или невозвращённым займом довелось столкнуться с грубостью и хамством, постарайтесь решить возникший конфликт в юридической плоскости. Фиксируйте все действия. Обращайтесь за помощью к кредитору, а также в правоохранительные и контролирующие органы. Не позволяйте себя унижать или оскорблять, даже если вы кому-то действительно должны. И помните: полномочия коллекторов чётко ограничены законом, выходить за рамки которого никому не рекомендуется.