Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оформление ОСАГО и КАСКО на одном бланке с 8 марта 2020 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.
Ремонт у неофициальный дилеров
В связи с тем, что обслуживание в официальных сервисных центрах заметно подорожало, в том числе для СК, при урегулировании убытка проведением ремонта страховые компании будут активно предлагать проводить ремонтные работы у неофициальных дилеров. И этого не стоит опасаться, так как:
- все сервисы тщательно отбираются и сертифицируются страховыми компаниями;
- проводится мониторинг качества работ: если на какую-то из компаний поступают жалобы, договор с ней расторгается;
- неофициальные дилеры производят ремонт детали при целесообразности, а не устанавливают новую, что экономит не только деньги, но и время на ее доставку
Таким образом, ремонт у неофициальных дилеров помогает существенно сэкономить время и деньги на ремонт поврежденного автомобиля.
Срок проведения ремонта по КАСКО в 2022 году зависит и от того, как быстро гражданину выдадут направление на него. Обычно количество времени, которое даётся страховщику для этого, указывается в договоре страхования. В стандартной ситуации гражданина должны направить на ремонт в течение 1 месяца с момента проведения осмотра автомобиля и составления соответствующей документации.
Иногда в принятии машины на ремонт могут отказать. Самой распространенной причиной подобного наступает завершение срока действия соглашения. Если автовладелец существенно задерживал платежи по договору, это также может стать поводом для отказа в выполнении обязательств. Нередко компания не перечисляет денежные средства на СТО или существенно задерживает платеж. До поступления средств починка автомобиля начата не будет. В этой ситуации рекомендуется писать жалобу и требовать проведение ремонта в установленные сроки.
Присутствие СТО в городе проживания страхователя должно приниматься во внимание в процессе заключения договора. Если организация отсутствует, указывать натуральное возмещение в соглашении нецелесообразно. В иной ситуации повреждённый автомобиль придется доставлять в другой город.
Использовать неисправный автомобиль или машину, не прошедшую техосмотр, нельзя. Страховщик, узнавший о нарушении, не станет направлять автомобиль на ремонт по КАСКО. Аналогичное правило действует и в случае, если гражданин доверяет управление машиной лицу, не имеющему права водить транспортное средство этой категории. Вождение машины в состоянии алкогольного или наркотического опьянения также приведет к принятию решения не в пользу клиента.
Перечень ситуаций, выступающих поводом для отклонения заявки, также фиксируется в договоре. Ранее суды не признавали за страховщиками права отказывать в предоставлении возмещения на договорных основаниях. Из-за этого ряд компаний исключало из текста основания, завуалировав отказ иными словами или попытавшись уменьшить размер выплаты при обстоятельствах, которые ранее выступали причинами для отклонения заявки. Так, в правилах страхования Ингосстрах говорится, что при хищении машины с неисправной сигнализацией выплата снижается на 20%.
27 декабря 2017 года в свет вышел обзор практики Верховного суда, утвержденный президиумом. В пункте 2 нормативно-правового акта содержатся новые разъяснения, на основании которых стороны имеют право самостоятельно устанавливать исключение из страховых случаев. Исходя из этого перечень оснований, установленных страховщиками для отклонения заявки на ремонт по КАСКО в 2022 году, может быть расширен.
Что делать, если в ремонте не отказывают, но и не делают?
Если сроки, прописанные в договоре КАСКО уже прошли, а СК не выдает направления на ремонт, но и не отказывает в выплате возмещения, то собственнику необходимо обратиться к руководителю страховой компании. В случае отказа или затягивания сроков следует готовиться к подаче заявления в суд. Только таким образом владелец машины сможет получить положенную ему по закону компенсацию или направление на СТО.
Хорошим решением станет проведение независимой экспертизы. Она позволит оценить реальный ущерб, который в 90% случаев будет серьезно отличаться от данных, представленных страховой компанией. Приложить заключение независимой экспертизы следует к ходатайству в суд. А также попросить о возмещении расходов на ее проведение за счет страховой компании по КАСКО.
Стоит ли оформлять КАСКО?
Решение о том, нужно ли КАСКО водителю или нет, каждый принимает самостоятельно. У такого типа страхования есть преимущества:
1. Страховка, покрывающая ущерб, нанесенный авто в результате аварии, неправомерных действий вандалов, негативных погодных условий – способ подстраховать себя финансово. Каждый автовладелец знает, какими расходами может обернуться необходимость ремонтировать ТС. Страховые выплаты в этой ситуации – способ защиты.
2. Страховка от угона позволит в ситуации наступления страхового случая не остаться без машины. Выплаты страховой компании можно будет направить на покупку нового ТС.
3. Использование КАСКО часто позволяет застраховаться от хищений – воровства из салона системы сигнализации, магнитолы и пр.
4. Решение о том, какие пункты включить в страховой договор, принимает клиент. Водитель определяет, от каких рисков будете страховать ТС. От этого зависит стоимость договора. Если полное КАСКО оплатить нет возможности, можно застраховаться только от наиболее вероятных рисков.
5. Страхователь сам принимает решение, в каком виде получить компенсацию – деньгами или бесплатным обслуживанием на автосервисе. КАСКО – это защита собственника машины и его транспорта от внештатных ситуаций.
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
Особенности добровольной защиты
Прежде чем оформить бланк добровольной защиты, опытные эксперты советуют внимательно изучить все особенности данного продукта.
Особенности страхования по КАСКО:
| Выплата | По договору выплачивается компенсация, даже если случай произошел по вине водителя. |
| Страховые риски | Клиент сам решает, по каким рискам будет застраховано его транспортное средство. Страховые риски необходимо обговаривать до момента оформления. |
| Рассрочка | Все компании предлагают выгодную рассрочку по договору. При этом необходимо учитывать, что стоимость продукта при рассрочке увеличивается на 5-10%. |
| Выплата компенсации | Страховые компании предлагают несколько вариантов выплаты:
• наличными (по оценке независимого эксперта); • ремонт на станции официального дилера; • ремонт на станции не официального дилера; • ремонт на станции по выбору страхователя. Выбрать вариант необходимо заранее, поскольку при наступлении страхового случая изменить вариант выплаты не получится. |
| Ограничения по выплате | Все ограничения по выплатам четко прописаны в правилах, которые необходимо внимательно изучить до подписания договора.
Страховщик может отказать, если: • за рулем был не застрахованный по договору водитель; • если водитель был в алкогольном или наркотическом опьянении; • если машина угнана с документами; • если машина похищена и водитель потерял ключи от автомобиля; • машина использовалась в соревнованиях или в качестве такси (такие моменты строго оговариваются); • страховой случай случился за пределами РФ. |
| Внесение изменений | В течение года страхователь может вносить изменения, как с доплатой страховой премии, так и бесплатно. При этом стоит учитывать, что договор с учетом изменений начинает действовать только на следующий день, после оплаты. |
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
Стоимость автострахования — как не переплатить
Влияние определенных факторов на размер платы за страхование наглядно демонстрирует онлайн калькулятор. При расчете КАСКО нужно внести данные о ТС и сведения о желаемых условиях страхования:
- Вид КАСКО — полное, частичное или другой вариант. Полис с одним риском на 20-40% дешевле, но не годится для кредитного авто, поскольку банки требуют защиту от всех рисков.
- Франшиза — часть убытков, которые СК не покрывает при наступлении страхового случая. Размер франшизы устанавливают в процентном соотношении и рассчитывают от страховой суммы или размера ущерба — по угону и гибели авто до 10%, по другим рискам — от 0 до 2 %. Нулевая франшиза существенно повышает стоимость полиса, но оправдана в случае, когда нужно оформить КАСКО на новый автомобиль, для возмещения крупного ущерба.
- Страховая сумма, на которую страхуют ТС. Агрегатное КАСКО — сумма уменьшается с каждой очередной выплатой, неагрегатное — остается без изменений. При выборе неагрегатной схемы стоимость полиса увеличивается на 15-20%, но такая схема более выгодна в плане урегулирования убытков. Агрегатное страхование годится для уверенных, опытных водителей с безаварийной ездой.
- Способ возмещения ущерба. Самым дешевым будет полис с ремонтом на СТО СК.
- Возраст водителя, водительский стаж. Чем меньше опыт и возраст, тем дороже страховка.
- Оформление краткосрочного КАСКО обойдется дороже, чем страхование на год. СК часто учитывают историю страховки водителей по ОСАГО.
- Хорошая противоугонка и другие охранные системы снижают стоимость полиса.
Как формируется цена КАСКО
Расчет КАСКО основывается на стоимости автомобиля. Страховой тариф представляет собой процент от этой величины. Обычно он устанавливается в размере от 5 до 12%. При этом цены каждого страховщика отличаются друг от друга, поскольку тарифы по КАСКО не контролируются законодательством.
Чем больше рисков покрывает страховка, чем дороже объект страхования и меньше франшиза, тем дороже обойдется КАСКО. Если же страхователь хочет снизить стоимость полиса, можно установить франшизу – часть ущерба, покрывать которую автовладелец будет самостоятельно.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
Эксперты «Реального времени» единодушно оценили и перспективы ОСАГО — сейчас и на ближайшую перспективу. Рустэм Сабиров напомнил, что стоимость автозапчастей при ОСАГО оценивается по специальным справочникам, которые обновляются раз в 3 месяца:
— 19 марта вышел очередной справочник, но готовился он заранее, и цены в нем указаны, исходя из данных о стоимости запчастей на декабрь 2021 года — январь 2022-го. То есть далекие от реальных, ни одна мастерская за эту стоимость запчасти не предоставит. Поэтому сегодня страховые компании готовы выплачивать страховую сумму деньгами, но никак не производить ремонт автомобиля. Понимая это, Центробанк уже дал указание о подготовке нового, более актуального справочника.
— Вырастет ли при этом стоимость ОСАГО? — уточнило «Реальное время».
— С 1 апреля — нет, — дал лишь кратковременный прогноз эксперт. — Изменения, которые анонсировались еще до всех событий, повлиявших на стоимость ремонта, связаны с коэффициентом бонус-малус, учитывающим безопасную езду. Они направлены на поощрение безаварийных водителей и ужесточение условий страхования для тех, кто часто попадает в аварии. Это очень актуально: в Казани, например, лишь 3 процента рядовых автовладельцев совершают аварии, а среди таксисов таких — 30 процентов! Есть нарушители, совершившие за год 10—15 аварий. Теперь максимальный бонус-малус за безаварийную езду будет повышен на 4 процента — скидка составит 54 процента, а максимальный повышающий коэффициент, который применяется к виновникам ДТП, вырастет с 2,45 до 3,92.
Что же касается мнения о перспективах ОСАГО Владлена Копвиллема, то такие договоры страховщики вряд ли смогут разорвать под предлогом форс-мажорных обстоятельств. Однако заставить страховые компании ремонтировать автомобили по ОСАГО себе в ущерб не сможет никто, и потерпевшие будут получать на руки деньги, за которые вряд ли возможно отремонтировать автомобиль. Но, в отличие от каско, законопослушные автовладельцы от невыгодного ОСАГО отказаться не могут.
Как формируется стоимость полиса КАСКО
Средняя цена полиса КАСКО составляет 5-10% от стоимости автомобиля. В частном случае при формировании суммы принимаются во внимание:
Условия договора:
- срок действия: чем он короче, тем дороже;
- вид оплаты: платеж в рассрочку будет выше единовременного;
- франшиза: чем длиннее перечень видов убытка, которые не подлежат компенсации, тем ниже стоимость полиса.
Данные о транспортном средстве:
- модель, класс и марка авто: при расчете цены берется во внимание средняя стоимость ремонта и частота угонов машин такого типа (чем выше статистика, тем дороже страховка;
- год выпуска: чем моложе автомобиль, тем дешевле стоит полис;
- оборудование транспортного средства противоугонными системами приводит к снижению цены.
Данные о водителе:
- возраст: если он не достиг 21 года или перешагнул о — страховщик применит повышающий коэффициент;
- аккуратность при вождении: отсутствие в истории аварий является поводом для применения понижающих коэффициентов.
Правила судебной практики
Судебные органы при рассмотрении дел по КАСКО придерживаются требований, установленных указанным выше Постановлением Пленума Верховного суда и действующих ФЗ и законов. Если страховщик неправомерно отказывает клиенту в исполнении принятых на себя обязательств, кроме возврата суммы по страховке, СК придется возместить не только страховую выплату, но и дополнительный штраф с моральным ущербом в размере, установленном судом.
Результаты судебной практики показывают, что если собственник автомобиля своевременно и в полном объеме предоставил страховщику необходимую документацию по страховому случаю, решения принимаются в пользу клиента, с негативными последствиями для СК.
Добровольное страхование транспортного средства – удобный способ защиты имущественных интересов, поскольку полис ОСАГО может помочь автовладельцу не во всех ситуациях. Главное – внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора и выбрать организацию, предлагающую оптимальный вариант полиса.
КАСКО для кредитного автомобиля
Банки предлагают множество кредитных продуктов для покупки новых автомобилей и подержанных моделей. Это удобно: вы можете купить автомобиль, не имея денег, чтобы заплатить полную сумму. В ваших руках без необходимости платить полную стоимость покупки. Банк переводит деньги автодилеру. Автомобиль становится залоговым имуществом. Согласно кредитному договору, владелец не имеет права распоряжаться автомобилем до тех пор, пока не будет выплачена полная сумма кредита. полное погашение долга. В случае неуплаты банк изымает автомобиль и продает его для возмещения убытков. В большинстве случаев страхование каско является обязательным условием договора. Банк заинтересован в сохранении ликвидности и рыночной стоимости имущества. Страхование автомобиля дает гарантию, что в случае повреждения, кражи или полной потери долг будет погашен. Банки могут предъявлять дополнительные требования к полису КАСКО, например, что он должен быть оформлен только в уполномоченной страховой компании. Например, он может быть выдан только утвержденной страховой компанией, которая предъявляет особые требования к покрытию рисков.